Miglior assicurazione casa: quale scegliere

In via generale, l’assicurazione casa consente di limitare o annullare le spese dovute a eventi imprevisti che possono verificarsi fra le mura domestiche. Talvolta, il contenimento o l’azzeramento dei costi inattesi si applica anche in caso di incidenti che non coinvolgono lo spazio domestico, infatti l’assicurazione casa può eliminare la responsabilità civile derivante da eventi dannosi.

Esistono due tipi di assicurazioni casa: l’assicurazione globale e la multirischio.

• L’assicurazione casa globale viene stipulata dall’amministratore del condominio a tutela dell’intero immobile e copre i danni da incendio, allagamento ed altri eventi che possono verificarsi negli spazi comuni o nelle case private. Tradizionalmente, l’assicurazione globale include la copertura contro la responsabilità civile, nel caso in cui il danno verificatosi nel condominio arrechi pregiudizio a terzi.
• L’assicurazione casa multirischio è il pacchetto polizza casa più completo. Tutela la casa e le persone che la abitano da molteplici rischi con garanzie specifiche per ogni esigenza, prevedendo diverse coperture. È una formula assicurativa globale, unisce più prodotti in uno ed offre una protezione personalizzata e, a scelta del cliente, estesa a rischi che vanno oltre quelli di incendio e scoppio. Ad esempio, può includere la garanzia contro il furto di oggetti preziosi, la garanzia contro il cyber risk, l’Rc animali domestici, la tutela legale e molte altre garanzie.

Vediamo come funziona l’assicurazione casa a livello contrattuale in relazione al prezzo e al massimale.

Il costo di una polizza casa è fortemente influenzato dal tipo di immobile, dalla sua grandezza e dal valore commerciale (monolocale/bilocale/villa indipendente/villa di lusso etc.), dal luogo in cui si trova, dalla tipologia e dal numero di garanzie scelte dal cliente, nonché dal valore assicurato e dal massimale. Se, ad esempio, l’immobile è situato in un’area considerata ad alto rischio di incendio, idrogeologico o di altro tipo, il premio sarà più elevato perché maggiori sono i rischi che il danno si verifichi. Lo stesso vale per la garanzia furto, aggiunta ad altre coperture, se la casa si trova in una zona con un elevato tasso di criminalità.

Stipulando l’assicurazione mutuo sulla casa, globale o multirischio, la compagnia si impegna a rispondere dei danni all’abitazione, ai beni o alle persone tutelate nella polizza, mentre l’assicurato assume l’obbligo di corrispondere il premio assicurativo, ovvero l’importo da pagare alla compagnia per ricevere le garanzie concordate nel contratto. L’ammontare del premio è collegato al massimale, cioè la cifra massima indennizzabile in caso di sinistro. Normalmente, chi desidera avere una copertura molto ampia deve scegliere un massimale elevato, che corrisponde ad un premio assicurativo più costoso.

Riguardo al massimale possiamo distinguere tra assicurazioni casa a primo rischio assoluto e a valore intero:

• L’assicurazione casa a primo rischio assoluto consente di decidere per quale valore massimo assicurare il bene, e di ottenere dalla compagnia un indennizzo corrispondente al valore concordato. Si può assicurare, ad esempio, una casa che vale 180.000€ per un valore pari a 120.000€, ottenendo uno sconto sul premio, in sede contrattuale, ma anche un risarcimento più basso rispetto al valore effettivo del bene in caso di sinistro.
• Nell’assicurazione casa a valore intero la compagnia ristora il danno per un valore corrispondente a quello indicato nella polizza. Per questo motivo, se l’assicurazione è a valore intero, il valore assicurato deve corrispondere a quello effettivo dei beni. In caso contrario si incorre in un problema di sottoassicurazione e la compagnia risarcirà un importo decurtato della percentuale di valore rimanente.

Leggi anche: Come trovare il miglior mutuo prima casa

Una volta chiarito come funziona, vediamo che cosa copre l’assicurazione casa.

L’assicurazione copre eventuali danni all’immobile e ai beni in esso contenuti, provocati da eventi più o meno gravi. È importante conoscere le coperture incluse nell’assicurazione casa poiché le polizze non sono tutte uguali, ne esistono di molto complete (multirischio all inclusive) e di basilari, che offrono poche indispensabili garanzie.

Fra le coperture più importanti figurano:

• Incendio e scoppio – Generalmente in questa polizza sono compresi tutti i danni alle mura e ai locali dell’abitazione derivanti da eventi come incendi, scoppi, fenomeni elettrici e perdite d’acqua. In alcuni contratti, tuttavia, la polizza include solo il rischio incendio e scoppio in senso stretto e, per tutelarsi da altri imprevisti, bisogna attivare polizze separate. Talvolta la polizza incendio e scoppio include la tutela contro i danni da eventi atmosferici, atti vandalici ed eventi socio-politici, ovvero da danni volontariamente provocati da terzi durante manifestazioni violente, scioperi, tumulti o atti terroristici.
• Danni al contenuto – La polizza risarcisce il valore dei beni contenuti in casa (ad esempio elettrodomestici, mobili, etc.) per i danni derivanti da incendi, scoppi e altri rischi specificamente indicati nell’assicurazione. Assieme alla polizza furto è la garanzia a cui, con più frequenza, le compagnie applicano limitazioni, massimali personalizzabili e franchigie.
• Rc Proprietario – È l’assicurazione contro la responsabilità civile del proprietario di casa per i danni avvenuti all’interno del proprio immobile che potrebbero pregiudicare terzi o beni appartenenti a terzi. Copre, ad esempio, il caso in cui un incendio avvenuto fra le mura domestiche si propaghi all’abitazione attigua arrecando danni. La garanzia è valida solo ed esclusivamente per i danni arrecati involontariamente e si applica a diversi rischi (ad esempio la rottura dell’impianto idrico che provoca allagamento nell’abitazione dei vicini, lo scoppio dell’abitazione dovuta ad una fuga di gas che provoca la morte di un passante, una ringhiera che cade ferendo un vicino, etc.).
• Ricorso terzi – Anche questa polizza risarcisce i danni arrecati a cose e beni di terzi ma rispetto all’Rc proprietario ha un’operatività limitata. Nel dettaglio, la maggior parte delle compagnie presta il ricorso terzi solo in relazione ai rischi incendio e scoppio, non anche per i danni da acqua condotta, spesso inclusi nell’Rc proprietario. Inoltre quest’ultima, a differenza del ricorso terzi copre il rischio di morte o lesioni a cose o animali.
• Eventi atmosferici – La garanzia protegge e risarcisce i proprietari per i rischi e i danni causati da eventi atmosferici di forte intensità come le trombe d’aria, le grandinate, i temporali e il sovraccarico di neve. Può coprire ad esempio i danni al tetto, ai balconi, alle antenne, etc. Spesso è inclusa nell’assicurazione incendio e scoppio.
• Assistenza all’abitazione – È una delle polizze più importanti perché copre gli imprevisti più frequenti, cioè i danni agli impianti e in generale i guasti, offrendo un servizio di assistenza tecnica con l’intervento di professionisti come idraulici, elettricisti, fabbri e artigiani. Può prevedere il versamento di un anticipo da parte dell’assicurato, poi risarcito dalla compagnia, o nessun anticipo. Generalmente copre i costi di intervento e manodopera, non anche le spese relative ai materiali e ai ricambi.
• Furto – La garanzia furto risarcisce il valore dei beni contenuti nell’abitazione in caso di furto o rapina, nonché i danni materiali subiti in occasione del furto (ad esempio finestre rotte, porta scassinata, serratura forzata, etc.). La copertura può essere estesa anche ai gioielli, agli oggetti di pregio e a quelli custoditi in cassaforte, nonché ai casi di rapina e scippo fuori dall’abitazione. È una delle polizze a cui, con più frequenza, le compagnie applicano limitazioni, massimali personalizzabili e franchigie.
• Tutela legale – Attivando la tutela legale si ottiene l’indennizzo delle spese che potrebbero derivare da procedimenti civili, penali o extragiudiziali a proprio carico o a carico dei componenti il nucleo familiare, che riguardano fatti inerenti l’abitazione o la vita privata. La polizza può includere il solo risarcimento delle spese legali o mettere a disposizione un team di avvocati, un servizio di assistenza legale telefonica, di redazione e/o traduzione di atti legali.

Altre coperture:

• Terremoto e/o eventi catastrofali
• Cyber risk
• Danni ai pannelli fotovoltaici o furto dei pannelli fotovoltaici
• Danni alla stazione di ricarica auto elettriche domestica
• Rc cane e/o animali domestici
• Rc famiglia
• Infortuni domestici
• Spese di ricerca guasto agli impianti
• Assistenza psicologica in caso di furto, rapina o scippo
• Spese mediche correlate a danni legati ai rischi assicurati
• Auto sostitutiva in caso di furto
• Spese di pulizia locali a seguito di un evento dannoso compreso nell’assicurazione
• Spese relative all’hotel o al rientro anticipato, dovute ad eventi coperti dall’assicurazione

* Le coperture specifiche possono essere vendute singolarmente/separatamente o rappresentare estensioni di altre polizze.

È importante sapere cosa non copre l’assicurazione casa.

La compagnia non provvede al risarcimento, ad esempio, se il danno è stato causato da dolo dell’assicurato o dei suoi conviventi, da incidenti nucleari o atomici e in altri casi specifici previsti dal contratto assicurativo (ovvero le cosiddette esclusioni del risarcimento). Allo stesso modo, l’assicurazione non copre i danni che eccedono il massimale accordato o la quota di danno che resta a carico dell’assicurato a titolo di franchigia.

Il primo passo per trovare l’assicurazione casa su misura è individuare la giusta compagnia assicurativa. La ricerca è abbastanza semplice, l’importante è che consideri congiuntamente l’affidabilità dell’impresa, l’economicità e l’offerta delle polizze adatte alle proprie esigenze.

Per una prima scrematura è possibile utilizzare le piattaforme di recensioni online, in cui si trovano opinioni sui servizi offerti dalle principali compagnie assicurative. Le recensioni consentono di valutare la qualità dell’assistenza ai clienti e, in particolar modo, la condotta dell’assicuratore nelle fasi cruciali del contratto: la richiesta di risarcimento e liquidazione del danno.

Il mancato risarcimento ed il ritardo nel risarcimento rientrano fra le cause più frequenti di reclamo ad una compagnia assicurativa. Informarsi sul numero di reclami ricevuti dall’impresa, dunque, è utile ai fini della scelta della migliore assicurazione casa. Le informazioni sui reclami sono disponibili sul portale dell’Ivass (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni), che annualmente pubblica i dati sui reclami ricevuti delle principali assicurazioni.

L’assicurazione casa ideale deve essere tale soprattutto in ordine al costo. Ottenere una panoramica del premio annuo medio per il proprio immobile è piuttosto facile. Ci si può avvalere dei siti che confrontano più assicurazioni, che tuttavia elaborano solo i preventivi dei propri partner, o consultare i siti Internet delle compagnie.

L’assicurazione casa online, ad esempio, consente di richiedere il preventivo in un clic e calcola il premio nell’immediato. Sui portali delle assicurazioni online basta inserire il comune in cui si trova l’immobile, la sua grandezza e pochi altri dati per ottenere una stima del costo. Altre informazioni necessarie per calcolare con esattezza il premio sono anche il valore dell’immobile, la presenza di sinistri negli ultimi 5 anni oppure l’assenza di sinistri, l’ubicazione della casa (pian terreno, secondo piano, accesso dalla strada, etc.) e così via. I dati permettono alla compagnia di valutare i rischi, stimare il costo di eventuali danni e formulare il prezzo totale dell’assicurazione.

Normalmente, le assicurazioni casa online sono personalizzabili. Dopo la richiesta di preventivo, la compagnia propone uno o più pacchetti inclusivi di due, tre, o anche cinque polizze diverse (la combinazione più frequente è polizza Incendio e scoppio/Rc Proprietario o Ricorso Terzi e Assistenza all’abitazione). A questo punto si può accettare uno dei pacchetti proposti o personalizzare l’assicurazione modulandola in base alle proprie preferenze e necessità, aggiungendo una o più garanzie supplementari, scegliendo un massimale di importo diverso, modificando la franchigia o azzerandola (se concesso).

Le possibilità di personalizzare l’assicurazione dipendono dal ventaglio di garanzie disponibili presso la compagnia. Potenzialmente, l’assicurazione può includere oltre dieci garanzie diverse. Basti sapere che l’aggiunta di ogni garanzia, l’aumento dei massimali e l’eliminazione della franchigia comportano un aumento del premio.

Per identificare le migliori assicurazioni casa abbiamo esaminato 14 compagnie e preso in esame i seguenti parametri:

• Premio annuo: punteggio 5. Abbiamo individuato il premio annuo più economico offerto da ciascuna compagnia, simulando una richiesta di preventivo polizza casa per una villa indipendente di 140 mq situata in provincia di Roma. Nella richiesta abbiamo incluso, ove disponibili, la polizza incendio e scoppio, la copertura contro i danni da eventi naturali e le coperture contro la responsabilità civile verso terzi. In alcuni casi, il preventivo ottenuto ha incluso automaticamente ulteriori garanzie (*vedi note sulla metodologia).
• Danni alla proprietà: punteggio 5. La valutazione di questo parametro si è basata sui massimali, sulle franchigie e sulle garanzie incluse da ogni compagnia nella polizza incendio e scoppio, nella copertura contro i danni da eventi naturali e nelle coperture contro la responsabilità civile verso terzi, ove disponibili. Alcuni preventivi hanno incluso automaticamente garanzie (o estensioni di garanzie) ulteriori rispetto a quelle richieste nel preventivo, quali ad esempio il rimborso delle spese per l’alloggio in hotel in caso di inagibilità dell’abitazione, l’assistenza casa e famiglia, il rimborso delle spese per la ricerca di guasti agli impianti e altre.
• Danni ai beni: punteggio 4. La valutazione di questo parametro ha tenuto conto dei massimali e delle franchigie previste da ogni compagnia per la copertura inerente eventuali danni ai beni contenuti nell’abitazione (elettrodomestici, mobili, oggetti personali, etc.) in caso di incendio, scoppio e altri eventi previsti dal contratto di assicurazione. Nell’analisi si è dato rilievo alla possibilità di personalizzare i massimali e alla varietà di casi in cui il rischio è coperto.
• Furto: punteggio 4. In molti casi la polizza furto include anche le ipotesi di truffa, rapina, estorsione, scippo o rapina fuori dall’abitazione. In altri casi si estende al furto di oggetti preziosi e oggetti di pregio, ai beni contenuti in cassaforte e similari. Nella valutazione di questo parametro si è tenuto conto dei massimali e delle franchigie previste da ogni compagnia, della possibilità di personalizzazione dei medesimi, della quantità e tipologia di garanzie o estensioni incluse nella polizza. L’inclusione di più garanzie in una sola polizza comporta indubbiamente un risparmio sul premio annuo.
• Scippo e rapina: punteggio 3. L’analisi del parametro scippo e rapina si è basata sui massimali e sulle franchigie previste da ciascuna compagnia, sulla possibilità di personalizzare i medesimi, sulla validità della copertura in tutta Italia o all’estero, sull’inclusione o meno della copertura nella polizza furto e sulla presenza di ulteriori garanzie/estensioni utili come il rimborso dell’infortunio o delle spese mediche conseguenti ai rischi assicurati, o la prestazione di servizi come l’assistenza psicologica a seguito di rapina, furto, scippo ed eventi similari.
• Incendio e scoppio: punteggio 4. La garanzia incendio e scoppio può coprire i soli casi di incendio e scoppio oppure le fuoriuscite di gas, il corto circuito, le perdite d’acqua, i fenomeni elettrici e gli eventi atmosferici. Può includere garanzie/estensioni utili come il rimborso delle spese dell’hotel per inagibilità dell’abitazione, a seguito del verificarsi dell’evento, dei costi per la ricerca del guasto e per lo sgombero di materiali inerti. La valutazione del parametro si è basata sui massimali e sulle franchigie previste da ciascuna compagnia, sulla possibilità di personalizzare i medesimi, sulla quantità e tipologia di garanzie o estensioni incluse nella polizza. L’inclusione di più garanzie in una sola polizza comporta indubbiamente un risparmio sul premio annuo (ad esempio eventi atmosferici inclusi nella polizza incendio e scoppio).
• Danni ai vicini: punteggio 5. I danni ai vicini sono coperti da due principali garanzie: il Ricorso terzi e l’Rc Proprietario. L’Rc Proprietario è più completa rispetto alla prima poiché include i danni materiali involontariamente causati a beni e oggetti di terzi come le ipotesi di infortunio e morte. L’analisi di questo parametro si è basata sui massimali e sulle franchigie previste da ciascuna compagnia, sulla possibilità di personalizzare i medesimi, sull’offerta da parte della compagnia di una soluzione comprensiva di entrambe le coperture, che consente un risparmio sul premio (l’Rc Proprietario), nonché sull’offerta di ulteriori coperture come l’Rc Locatario e l’Rc Famiglia, che consentono di ottenere una tutela completa contro eventuali danni a terzi.
• Terremoto e calamità naturali: punteggio 3. Per i residenti in zone a rischio terremoto o altre calamità naturali (alluvioni, inondazioni, etc.) è essenziale aggiungere la relativa polizza all’assicurazione casa. La polizza in questione non è disponibile presso tutte le compagnie: ove presente, al fine della valutazione del parametro, si è considerato il massimale applicato, l’importo dell’eventuale franchigia e la presenza di altri limiti all’indennizzo.
• Assistenza: punteggio 5. L’assistenza all’abitazione in caso di guasti agli impianti copre le spese correlate al verificarsi di rischi frequenti. Nella maggior parte dei casi la compagnia copre i costi di chiamata e manodopera di professionisti come idraulici, fabbri ed elettricisti, e offre un servizio di assistenza disponibile h24. Alcune compagnie indennizzano anche i costi dei materiali di riparazione o dei pezzi di ricambio e prevedono estensioni di garanzia alla famiglia, come il pronto intervento medico in caso di necessità. In genere, l’assistenza prevede franchigie a carico dell’assicurato ed un limite annuo di interventi. La valutazione del parametro si è basata sul numero e la tipologia di coperture incluse, sull’ammontare della franchigia, sui limiti applicati alla garanzia e sull’operatività h24 degli interventi.
• Tutela legale: punteggio 3. La tutela legale consiste nel rimborso delle spese legali (avvocato, iscrizione causa a ruolo, perizie, indagini, interprete/traduttore di atti legali, etc.) nei procedimenti civili, legali ed extragiudiziali che coinvolgono l’abitazione, l’assicurato o un suo convivente. Quella descritta è la più ampia accezione di tutela legale a livello assicurativo. Non tutte le compagnie prestano una tutela così ampia, limitando la copertura ad un servizio di assistenza legale telefonica gratuita oppure al risarcimento delle spese per l’intervento di un avvocato, nei soli procedimenti che riguardano l’immobile. Nel valutare il parametro si è tenuto conto dell’ampiezza della copertura e dell’eventuale franchigia applicata.
• Opinioni/Recensioni: punteggio 5. L’opinione dei clienti è un aspetto importante da considerare nella ricerca della migliore assicurazione casa. Forbes Advisor ha consultato Trustpilot, piattaforma che si occupa di recensioni aziendali a livello mondiale, per approfondire cosa pensano i clienti dei servizi offerti dalle 14 compagnie assicurative analizzate.
• Reclami: punteggio 5. Ogni anno l’Ivass (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni) pubblica le statistiche sui reclami ricevuti dalle principali compagnie assicurative del ramo danni e vita. Nella sezione reportistica del sito dell’Autorità è possibile consultare il numero di reclami pervenuti a ciascuna compagnia: il dato costituisce la base per la valutazione di questo parametro.

A ciascun parametro abbiamo assegnato un valore da 1 a 5 e abbiamo attribuito un punteggio ad ogni società, sempre da 1 a 5, in relazione ad ogni singolo parametro. Infine, abbiamo calcolato la media ponderata e dato un voto finale alle compagnie di assicurazione, rappresentativo della valutazione di Forbes Advisor sul rapporto complessivo qualità-prezzo.

*Note sulla metodologia

1. Criteri di ricerca – La ricerca si è basata sulla richiesta di preventivi assicurazione casa online sui siti delle compagnie, per una villetta indipendente di proprietà, usata abitualmente, di 140mq, situata in provincia di Roma, del valore di 230.000€, senza sinistri negli ultimi 5 anni. In molti casi il sistema di preventivazione ha elaborato il preventivo combinando coperture “consigliate”, tra cui la copertura base sui danni al fabbricato da incendio, scoppio e altri eventi, completa di due o più garanzie extra. Al fine di confrontare equamente le assicurazioni, i preventivi sono stati riportati alla seguente combinazione di coperture: 1. Rischio danni al fabbricato derivanti da incendio, scoppio, fenomeni elettrici, acqua o altri eventi; 2. Rischio danni all’abitazione derivanti da eventi naturali; 3. Ricorso Terzi/Rc Proprietario, ove disponibili. La voce “Premio annuo”, pertanto, nella simulazione eseguita esprime in linea generale il costo dell’assicurazione in relazione a tale combinazione di coperture.
2. Voce “Premio annuo” – La voce “Premio annuo” è puramente indicativa e riferita alla quotazione più economica per il preventivo richiesto, inclusivo delle coperture indicate nei criteri di ricerca. Nei casi in cui non sia disponibile il calcolo online del preventivo, il valore inserito non corrisponde al costo reale ma alla media dei prezzi offerti dalle altre compagnie, calcolata al fine di attribuire il punteggio.
3. L’espressione “copertura base” è riferita all’assicurazione contro i danni al fabbricato derivanti da incendio e scoppio, più eventuali altri inclusi nell’assicurazione (ad esempio danni da acqua, fenomeni elettrici, eventi atmosferici, etc.).
4. Nella ricerca, l’espressione “n.d.” indica le informazioni non reperibili nel preventivo online ottenuto.
5. I massimali indicati si riferiscono ai preventivi ottenuti nella simulazione eseguita.

Offerte RC Casa in evidenza

1

Vitanuova

Fai un preventivo

sul sito Vitanuova

Copertura furto, incendio, eventi atmosferici

da 7,50 € al mese

Consulente dedicato

Assistenza 24h/7

Estensione disponibili

RC e Tutela Legale