Esistono diversi tipi di assicurazione auto in Italia, che si differenziano in termini di tutele e costi. Vediamo quali sono e cosa coprono.
Assicurazione RC Auto base
La polizza RCA base è l’unica assicurazione obbligatoria per i veicoli a motore per uso privato, in assenza della quale non si può circolare né parcheggiare l’auto su strade pubbliche. Copre i danni provocati dal conducente a terzi durante la circolazione a bordo della propria autovettura, ma anche da eventuali urti con l’auto in sosta senza conducente.
Se vogliamo includere delle garanzie aggiuntive, come ad esempio le lesioni del conducente in caso di sinistro, atti vandalici, furto e incendio ecc., dovremo pagare un premio assicurativo più alto.
In caso di sinistri (a meno di particolari clausole ed esclusioni) sarà la compagnia assicurativa a risarcire il danno o rimborsarlo, secondo quanto prevede il contratto in termini di franchigia e massimali. La franchigia è l’importo minimo di ogni danno che resta a carico dell’assicurato. Il massimale è la cifra massima indennizzabile dall’assicurazione in caso di sinistro. Se il danno supera questo valore, la parte in eccesso è a carico dell’assicurato. Per legge le compagnie non possono offrire massimali inferiori a una certa soglia, attualmente pari a 1.300.000 € per i danni alle cose e agli animali, e a 6.450.000 € per i danni alle persone.
Assicurazione auto bonus/malus
L’RC bonus/malus è l’assicurazione auto più popolare. Funziona come un sistema “meritocratico” regolato da un meccanismo di bonus/malus e di classi di merito.
In pratica l’importo che il contraente va a pagare dipende dal suo comportamento su strada e dal numero di incidenti e sinistri provocati nel corso del tempo. Se durante l’anno non è responsabile di incidenti o sinistri, avanza di una classe di merito (passando ad esempio dalla 14ª alla 13ª), cui corrisponde una tariffa più bassa. In caso di sinistro con responsabilità principale o esclusiva, retrocede di due classi, determinando l’applicazione del malus. Esistono 18 classi di merito, con la 18ª che è la più costosa, ma di norma chi stipula una polizza RC Auto per la prima volta parte dalla 14ª classe.
L’assicurazione auto bonus/malus può essere con o senza franchigia: nel primo caso la polizza risulta più vantaggiosa in quanto abbassa il premio e non fa applicare il malus quando il risarcimento spetta all’assicurato.
Assicurazione auto a chilometri
Chi opta per l’assicurazione a chilometri, o a consumo, paga una quota iniziale e poi un certo importo in relazione alla quantità di chilometri effettivamente percorsi durante l’anno, e quindi all’uso effettivo del mezzo. Per determinare con precisione la distanza effettuata, nell’auto viene installata la scatola nera, un dispositivo dotato di antenna GPS che può rivelarsi molto utile anche in caso di furto, poiché consente una facile localizzazione dell’auto, e di sinistro, per risalire alla dinamica dell’incidente e stabilirne la responsabilità. La scatola nera registra, infatti, una serie di dati come movimenti dell’auto, velocità, accelerazione e decelerazione, frenate e uso delle marce. Chi sceglie l’assicurazione a chilometraggio da un lato risparmia, grazie a tariffe più economiche, ma dall’altro rinuncia alla privacy.
Assicurazione auto temporanea
Anche nota come polizza a tempo, l’assicurazione temporanea prevede il pagamento del premio assicurativo solo quando si utilizza realmente l’auto. In pratica si stipula il contratto solo per il periodo in cui si fa uso del veicolo (per le vacanze estive, per trasferte, per weekend fuori porta ecc…). Questo tipo di assicurazione auto, che può anche essere giornaliera, è chiaramente più economico di altre.
Assicurazione auto con scatola nera
Questo tipo di assicurazione prevede l’installazione di un dispositivo elettronico con localizzatore GPS che offre due vantaggi principali: maggiore garanzie in caso di furto e tariffe più convenienti. Grazie alla scatola nera è possibile ricostruire con precisione la dinamica dell’incidente e capire di chi è la colpa, ma anche ottenere dati precisi sulle abitudini e lo stile di guida dell’automobilista. Se da un lato, quindi, la scatola nera in auto si rivela preziosa per accertare la responsabilità del sinistro ed evitare le truffe, dall’altro ricordiamo la quasi totale perdita di privacy da parte del conducente. La scatola nera, dal momento in cui è installata, registra in modo continuativo la posizione e tutti i dati sui movimenti della vettura e sullo stile di guida del conducente come velocità, tempi delle soste, accelerate e frenate, marce e uso del cambio, chilometri percorsi. Un altro aspetto negativo riguarda il rischio che un’erronea comprensione dei dati analizzati, in caso di sinistro, possa spingere la compagnia assicurativa a negare il risarcimento.
Il costo dell’installazione della scatola nera è a carico della compagnia assicurativa e non dell’assicurato.
Assicurazione Kasko
Mentre l’RC Auto copre i danni causati a terzi, la Kasko risarcisce anche quelli subiti dal proprio veicolo e dà diritto al risarcimento anche se si è responsabili del sinistro. Copre danni legati al ribaltamento, alle collisioni dopo un’uscita di strada, qualsiasi tipo di urto contro ostacoli fissi e mobili, e può anche essere ampliata ulteriormente aggiungendo coperture in caso di eventi atmosferici, sommosse e rivolte, atti vandalici. Per l’ampia copertura assicurativa, la Kasko è la tipologia di assicurazione auto più cara e quella da considerare se si ha un’auto molto costosa e di valore, nel caso di neopatentati o persone con poca dimestichezza alla guida.
