Miglior mutuo under 36

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Aggiornato: 30/06/2023, 11:18 am

Nota della redazione: Forbes Advisor potrebbe guadagnare una commissione sulle vendite realizzate dai partner grazie ai link contenuti in questa pagina. Le opinioni e le valutazioni dei nostri redattori non sono in alcun modo influenzate da tali accordi commerciali.

Il mutuo under 36 rappresenta oggi per moltissimi giovani l’unico strumento per poter compiere un passo importante come l’acquisto della prima casa.

Anche nel 2023, chi ha meno di 36 anni e un Isee fino a 40.000 euro e vuole richiedere un mutuo per comprare casa può usufruire di alcune importanti agevolazioni messe a disposizione dallo Stato:

  • l’accesso a mutui fino al 100%, anche a tasso fisso, senza garanzie da parte dei genitori. grazie al Fondo di Garanzia Consap per la prima casa;
  • il bonus prima casa giovani under 36 prorogato fino al 31 dicembre 2023, che permette di ottenere benefici fiscali legati agli atti di acquisto della casa, come esenzione dell’imposta di registro e delle imposte ipotecaria e catastale, riduzione del 50% sugli onorari notarili e credito d’imposta sugli atti soggetti a IVA.

Se hai meno di 36 anni e stai pensando di acquistare casa con mutuo potresti avere bisogno di alcune informazioni chiave su agevolazioni, durata e requisiti dei mutui prima casa under 36. Di seguito trovi tutte le risposte alle tue domande. Ma non solo: Forbes Advisor ha condotto una ricerca approfondita delle banche che erogano mutui al 100% per i giovani, sia a tasso fisso che a tasso variabile, per valutare le offerte e aiutarti a trovare i migliori mutui under 36 per l’acquisto della prima casa.

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Miglior mutuo giovani under 36 prima casa


Mutuo giovani under 36 BPER Banca

Mutuo giovani under 36 BPER Banca
5.0
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Tasso

Fisso

Durata

5-30 anni

Incendio e scoppio

Esclusa

Mutuo giovani under 36 BPER Banca

Tasso

Fisso

Durata

5-30 anni

Incendio e scoppio

Esclusa

Pro e Contro
  • Breve durata istruttoria (30 giorni)
  • Buona valutazione app mobile
  • Basse spese di gestione pratica
  • Polizza incendio e scoppio esclusa
  • Tasso finito non particolarmente conveniente

Prontomutuo Variabile – Banca Popolare Pugliese

Prontomutuo Variabile – Banca Popolare Pugliese
4.9
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Tasso

Variabile

Durata

10-30 anni

Incendio e scoppio

Inclusa

Prontomutuo Variabile – Banca Popolare Pugliese

Tasso

Variabile

Durata

10-30 anni

Incendio e scoppio

Inclusa

Pro e Contro
  • Assicurazione incendio e scoppio inclusa
  • Importo rata e tasso molto convenienti
  • TAEG conveniente
  • Spese di istruttoria
  • Costo perizia

Mutuo You Giovani Green Banco BPM

Mutuo You Giovani Green Banco BPM
4.7
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Tasso

Variabile

Durata

10-30 anni

Incendio e scoppio

Esclusa

Mutuo You Giovani Green Banco BPM

Tasso

Variabile

Durata

10-30 anni

Incendio e scoppio

Esclusa

Pro e Contro
  • Zero spese istruttoria
  • Tasso basso
  • TAEG conveniente
  • Zero sese di gestione pratica e incasso
  • Costi perizia
  • Assicurazione incendio e scoppio non inclusa

Mutuo giovani under 36 BPER Banca

Mutuo giovani under 36 BPER Banca
4.5
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Tasso

Variabile

Durata

5-30 anni

Incendio e scoppio

Esclusa

Mutuo giovani under 36 BPER Banca

Tasso

Variabile

Durata

5-30 anni

Incendio e scoppio

Esclusa

Pro e Contro
  • Durata minima mutuo 5 anni
  • Tempi istruttoria più rapidi
  • Molte spese accessorie
  • Assicurazione incendio e scoppio esclusa

Banca Popolare Pugliese Prontomutuo Tasso Fisso

Banca Popolare Pugliese Prontomutuo Tasso Fisso
3.5
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Tasso

Fisso

Durata

5-25 anni

Incendio e scoppio

Inclusa

Banca Popolare Pugliese Prontomutuo Tasso Fisso

Tasso

Fisso

Durata

5-25 anni

Incendio e scoppio

Inclusa

Pro e Contro
  • Assicurazione incendio e scoppio inclusa
  • Tassi non molto convenienti
  • Spese istruttoria e perizia
  • Spese gestione pratica e incasso
  • Mutuo estinguibile in massimo 25 anni

Intesa Sanpaolo Mutuo Domus Giovani – Fondo Garanzia Prima Casa

Intesa Sanpaolo Mutuo Domus Giovani – Fondo Garanzia Prima Casa
3.0
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Tasso

Fisso

Durata

10-40 anni

Incendio e scoppio

Esclusa

Intesa Sanpaolo Mutuo Domus Giovani – Fondo Garanzia Prima Casa

Tasso

Fisso

Durata

10-40 anni

Incendio e scoppio

Esclusa

Pro e Contro
  • Limite di età alla scadenza più alto rispetto alla concorrenza (75 anni)
  • Il mutuo può durare fino a 40 anni
  • Tassi non competitivi
  • Spese accessorie elevate

Mutui under 36 a confronto


Mutui Tasso Rata TAN TAEG Istruttoria Perizia Voto Forbes Advisor
Mutuo giovani under 36 BPER Banca Fisso 864,80€ 3.65%
(Tasso finito)
3.80% 390€ 280€ 5.0/5
Prontomutuo Variabile Banca Popolare Pugliese Variabile 797,35€ 2,90%
(Euribor 6M+1,10%)
3.04% 1.87€ 290€ 4.9/5
Banco BPM Mutuo You Giovani Green Variabile 814,14€ 3,09%
(Euribor 1M+1,40%)
3.18% 0€ 320€ 4.7/5
Mutuo giovani under 36 BPER Banca Variabile 819,49€ 3,15%
(Euribor 3M+1,05%)
3.29% 390€ 280€ 4.5/5
Prontomutuo Tasso Fisso Banca Popolare Pugliese Fisso 887,96€ 3,90%
(Tasso finito)
4.08% 1.87€ 290€ 3.5/5
Mutuo Domus Giovani Intesa Sanpaolo Fisso 969,21€ 4,75%
(Tasso finito)
5.06% 675€ 320€ 3.0/5

Metodologia

Abbiamo preso in considerazione le banche che erogano mutui al 100% per l’acquisto della prima casa e aderiscono al Fondo prima casa Consap. I dati riportati sopra, come importo della rata, TAN, TAEG e istruttoria, si riferiscono al seguente caso d’uso preso in esame:

  • Valore immobile: 170.000 euro
  • Importo richiesto: 170.000
  • Durata: 25 anni
  • Profilo richiedente: 30 anni, dipendente a tempo indeterminato con reddito mensile netto 1.800 euro.

Ogni mutuo è stato valutato sulla base di questi parametri:

Requisiti, ossia età minima e massima, residenza, contratto lavorativo richiesti dalla banca al richiedente. Peso: 2,5%.

TAN, ossia il tasso d’interesse puro applicato al mutuo, calcolato sul prezzo in percentuale e su base annua. Peso: 20%.

TAEG, parametro importantissimo perché indica la somma complessiva degli interessi che si andranno a pagare sul mutuo e quindi il suo costo effettivo. Peso: 20%.

Costo istruttoria, ossia la somma che la banca richiede per istruire la pratica per avviare l’iter di concessione del mutuo. Le spese di istruttoria possono essere fisse o variabili in base all’importo del mutuo richiesto. Tieni a mente che le spese di istruttoria del mutuo sono detraibili con lo sconto d’imposta al 19% fino a un massimo di 4.000 euro. Peso: 7%.

Costo perizia. Solitamente a carico del cliente, le spese di perizia possono anche essere azzerate dalla banca. Ciò rende il mutuo un po’ più conveniente. Peso: 5%.

Assicurazione incendio e scoppio inclusa. Il costo della polizza incendio e scoppio, obbligatoria per l’accensione di un mutuo casa, è molto variabile: può andare dai 30 agli 80 euro al mese. Leggi di più nella nostra guida all’assicurazione casa. Il cliente non è costretto a stipulare l’assicurazione proposta dalla banca che eroga il finanziamento ed è libero di scegliere l’opzione più conveniente tra quelle in commercio. Poter usufruire di una polizza incendio e scoppio già inclusa nel costo del mutuo, però, è sicuramente un risparmio di tempo e di denaro. Peso: 8%.

Spese di gestione pratica e incasso, ossia le spese accessorie che vanno a sommarsi al costo complessivo del mutuo. Possono essere fisse o calcolate in percentuale sul mutuo erogato, e dipendono dall’istituto di credito che può decidere autonomamente il loro importo e le modalità di addebito. Peso: 2,5%.

Possibile durata del mutuo. Generalmente i mutui prima casa hanno una durata che va dai 10 ai 30 anni, ma in alcuni casi i finanziamenti possono durare da un minimo di 5 a un massimo di 40 anni. Peso: 10%

Gestione mutuo. Tutti i mutui dai noi analizzati in questa sede prevedono l’apertura in filiale, quindi non online. Per questo motivo tutti hanno ricevuto lo stesso voto. Peso: 10%.

Voto app. Oggi è molto importante poter contare su app di banking veloci, efficienti e ricche di funzionalità. La gestione dei prodotti finanziari, come mutui e prestiti, direttamente da smartphone è una comodità irrinunciabile. Pertanto abbiamo osservato le valutazioni degli utenti Android e iOS sui rispettivi App Store. Peso: 2,5%.

Durata istruttoria. La fase in cui la banca analizza tutta la documentazione e l’affidabilità creditizia del richiedente al fine di concedere il finanziamento richiesto è un iter lungo. Tra il verdetto della banca e l’effettiva erogazione del mutuo possono trascorrere dai 30 ai 90 giorni, e nella peggiore delle ipotesi anche 180. Peso 10%.

Dalla media ponderata dei singoli voti abbiamo assegnato un voto finale da 1 a 5.

Nota: Giulio Pirrone ha contribuito alla raccolta dati per questo articolo.


Come funziona il mutuo under 36 prima casa

Il mutuo under 36 prima casa è il mutuo rivolto nello specifico ai giovani sotto i 36 anni. In linea generale per poter ottenere un mutuo bisogna avere delle garanzie, una busta paga e dare un cospicuo anticipo. Requisiti che i 20enni e i 30enni, spesso precari e con stipendi bassi, non hanno. Per favorire la loro autonomia abitativa, è stato istituito il Fondo prima casa Consap, che prevede una garanzia pubblica del 50% e consente di ottenere mutui fino al 100% sul valore massimo dell’immobile pari a 250.000 euro. Per tutti gli under 36 che richiedono un mutuo prima casa superiore all’80% del valore dell’immobile entro il 31 marzo 2023, il decreto Sostegni bis ha aumentato la garanzia del Fondo prima casa dal 50% all’80% della quota capitale del mutuo. Il ricorso al Fondo è possibile solo per tre tipologie: acquisto, acquisto con interventi di ristrutturazione con accrescimento dell’efficienza energetica, e acquisto con accollo da frazionamento.

Inoltre, anche per tutto il 2023 gli under 36 possono usufruire delle agevolazioni fiscali per l’acquisto della prima casa, dal momento che la Legge di Bilancio ha prorogato il cosiddetto bonus prima casa under 36. Scopriamo insieme quali sono i requisiti per averlo e su quali spese del mutuo si risparmia.

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Agevolazioni

Il vantaggio dei mutui prima casa Consap è che offre una garanzia pubblica sul mutuo per l’acquisto della prima casa, agevolando così il rapporto tra il cittadino e la banca. Prevede un tasso calmierato e arriva a coprire dal 50 all’80% della quota capitale, consentendo così di ottenere mutui al 100%. Usufruendo di questa misura si è esenti dalle imposte di registro, ipotecaria e catastale e si ha una riduzione delle spese notarli del 50%.

Requisiti

Può accedere alle agevolazioni del mutuo under 36 chi non ha ancora compiuto 36 anni nell’anno della stipula del contratto e chi ha un Isee non superiore ai 40.000 euro annui.

L’Isee viene calcolato sui redditi percepiti e il patrimonio posseduto nel secondo anno precedente la presentazione della DSU (Dichiarazione Sostitutiva Unica) all’Inps. Per gli atti stipulati nel 2022, l’Isee è riferito ai redditi e al patrimonio del 2020, per gli atti stipulati nel 2023, l’Isee è quello del 2021.

È inoltre necessario che l’acquirente abbia o stabilisca la propria residenza, entro 18 mesi dall’acquisto, nel comune in cui si trova l’immobile, e che non sia titolare – nemmeno in comunione con il coniuge – di diritti di proprietà, usufrutto, uso e abitazione di altra casa nel comune in cui si trova l’immobile da acquistare. Non deve neanche essere già proprietario di un immobile sito nel territorio nazionale che ha acquistato usufruendo delle stesse agevolazioni “prima casa”. In caso contrario, dovrà vendere l’immobile posseduto entro un anno dalla data del nuovo acquisto.

Per rientrare nelle agevolazioni prima casa under 36, gli immobili devono appartenere alle seguenti categorie catastali:

  • A/2 (abitazioni di tipo civile)
  • A/3 (abitazioni di tipo economico)
  • A/4 (abitazioni di tipo popolare)
  • A/5 (abitazione di tipo ultra popolare)
  • A/6 (abitazione di tipo rurale)
  • A/7 (abitazioni in villini)
  • A/11 (abitazioni e alloggi tipici dei luoghi)

Le agevolazioni non sono ammesse, invece, per l’acquisto di un’abitazione appartenente alle categorie catastali A/1 (abitazioni di tipo signorile), A/8 (abitazioni in ville) e A/9 (castelli e palazzi di eminente pregio storico e artistico).

Per quanto riguarda gli atti, i benefici fiscali si applicano a tutti gli atti comportanti il trasferimento a titolo oneroso della proprietà (o quota di comproprietà), il trasferimento o la costituzione di diritti reali di godimento (nuda proprietà, usufrutto, uso, abitazione) delle case di abitazione sopra indicate.


Mutuo under 36: domande frequenti

Quale Isee per il mutuo under 36?

Per godere le agevolazioni del mutuo under 36 bisogna avere un indicatore Isee non superiore a 40.000 euro annui.

Si prende in considerazione l’Isee ordinario, che ha validità a decorrere dal 1° gennaio o, se successiva, dalla data di presentazione della DSU, fino al 31 dicembre dell’anno a cui fa riferimento.

Se la situazione lavorativa, economica o patrimoniale dei componenti del nucleo familiare è significativamente variata rispetto alla situazione rappresentata nella DSU ordinaria, a causa ad esempio della perdita del lavoro o all’interruzione di trattamenti previdenziali, è consentito far ricorso all’Isee corrente che, a differenza di quello ordinario, in caso di variazione della sola componente reddituale, ha una validità ridotta (sei mesi dalla data di presentazione del modulo sostitutivo della DSU). Come chiarito nella circolare n. 12/2021 dell’Agenzia delle entrate, l’Isee si applica anche agli atti di compravendita soggetti a IVA.

Come richiedere il bonus mutuo under 36?

La domanda deve essere presentata direttamente alla banca o all’intermediario finanziario a cui si richiede il mutuo. Per accedere al Fondo prima casa Consap con la garanzia del 50% o dell’80% è necessario compilare questo modulo, allegando un documento di identità (carta d’identità, passaporto e, in caso di cittadini stranieri, il permesso di soggiorno).

La banca può decidere in modo autonomo, in base a proprie valutazioni, se concedere il mutuo e se ricorrere alla garanzia del Fondo. Oltre all’ipoteca sull’immobile e alla garanzia fornita dallo Stato, le banche si impegnano a non chiedere ai mutuatari garanzie aggiuntive.

Fino a quando è possibile richiedere un mutuo under 36?

Per accedere al Fondo con la garanzia dell’80%, la domanda deve essere presentata entro il 30 giugno 2023, ma è previsto lo slittamento del termine al 30 settembre 2023: la proroga è contenuta in una norma del decreto sugli Enti pubblici, introdotta durante l’esame alla Camera e attualmente all’esame della Commissione Affari costituzionali del Senato.

Entro 20 giorni dalla richiesta, Consap comunica alla banca l’esito istruttorio della garanzia. La banca, entro 90 giorni, comunica a Consap il perfezionamento del mutuo garantito, o la mancata prestazione del mutuo.

La scadenza delle condizioni agevolate per i mutui under 36 è stata fissata al 31 dicembre 2023, prorogata di un anno rispetto alla precedente scadenza del 31 dicembre 2022.

Mutuo under 36, cosa serve?

Per richiedere il mutuo under 36 bisogna compilare il modulo scaricabile sul sito di Consap, e presentare i documenti anagrafici quali carta di identità, codice fiscale, certificato di nascita che attesta la cittadinanza (i cittadini stranieri devono presentare il permesso di soggiorno). Alla domanda bisogna allegare anche la dichiarazione Isee che attesti un reddito non superiore ai 40.000 euro annui.

Quanto dura il mutuo under 36?

La durata del finanziamento è variabile: nella maggior parte dei casi un mutuo under 36 può durare dai 10 ai 30 anni, ma ci sono banche che prevedono mutui dai 5 ai 25 anni o anche fino a 40 anni.


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