I migliori prestiti online nel 2024

Ecco i 5 migliori prestiti online secondo l’indagine effettuata da Forbes Advisor ad aprile 2024.

• Findomestic
• Agos
• Creditis Mysura
• Younited Credit
• Crediper

Di seguito caratteristiche e motivi per cui li abbiamo scelti.

Il prestito online è una forma di prestito richiesto e concesso via internet, attraverso siti e piattaforme digitali.

Come i finanziamenti tradizionali, anche i prestiti online consistono nella cessione di denaro da parte di una banca o di un istituto di credito, con obbligo di restituirlo con pagamento rateizzato, su cui oltre alla quota fissa si applicano i tassi TAN e TAEG. L’importo, il numero e la durata delle rate dipendono dalla propria situazione reddituale, dal tipo di prestito e dalle società che erogano il credito.

I prestiti personali online presentano diversi vantaggi: sono veloci e convenienti, non richiedono un rigoroso processo di screening, spesso vengono approvati rapidamente (entro le 24/48 ore) e hanno rate più convenienti grazie a tassi di interesse più bassi. Con i prestiti online tutte le comunicazioni avvengono via email e PEC o tramite canali telematici, con un notevole risparmio di carta.

Inoltre, sono sicuri e affidabili come qualsiasi altro prodotto finanziario richiesto in banca, purché ci si rivolga a finanziarie ed enti di credito riconosciuti e autorevoli, verificando la loro attendibilità e le recensioni in rete.

Richiedere un prestito online è molto semplice e la procedura è alla portata di tutti. Basta accedere a internet, collegarsi al sito della banca o dell’ente di credito a cui si vuole chiedere il prestito e richiedere un preventivo senza impegno, oppure compilare il modulo di richiesta e allegare i documenti necessari. Di norma, per chiedere un prestito online servono:

• un documento d’identità in corso di validità
• il codice fiscale o la tessera sanitaria
• l’attestazione del reddito tramite buste paga o 730 o cedolino della pensione

Abbiamo realizzato questa guida sui prestiti personali per aiutarti a trovare il migliore per le tue esigenze.

Il modo migliore per accedere a condizioni di finanziamento favorevoli è seguire alcuni step finalizzati all’individuazione dei migliori prestiti online.

Segui l’andamento dei tassi d’interesse. Prima di richiedere un prestito è essenziale capire se è il momento giusto per farlo, cioè se il mercato offre tassi d’interesse contenuti. In alcuni periodi il TAN e il TAEG medio segnano percentuali troppo elevate per accedere a prestiti convenienti. L’andamento dei tassi d’interesse può essere monitorato sul sito della Banca d’Italia e dai rapporti periodici dell’ABI (Associazione Bancaria Italiana).

Scegli la tipologia di prestito. In genere i prestiti online sono più vantaggiosi perché offrono tassi d’interesse promozionali e condizioni economiche (come zero spese di gestione, zero spese di incasso rata, oneri fiscali a carico della banca, ecc). Possono essere gestiti comodamente da casa senza recarsi in filiale, anche tramite app dal proprio smartphone, per verificare, ad esempio, il calendario di addebito delle rate, oppure per richiedere il salto della rata o la modifica dell’importo delle rate. Oggi la maggior parte delle società finanziarie opera sia online che tramite filiale, cosicché, pur avendo ottenuto un prestito online conveniente sul fronte spese e interessi, il cliente può sempre consultare un consulente in filiale previo appuntamento.

Valuta la reputazione della società finanziaria. È importante rivolgersi a una società di prestiti che goda di una buona reputazione non solo sotto l’aspetto della convenienza, ma anche in relazione alla trasparenza delle condizioni di finanziamento e al servizio di assistenza clienti. Per conoscere l’opinione media dei clienti sulla maggior parte delle società finanziarie si possono consultare piattaforme di recensioni pubbliche come Trustpilot e, con riferimento all’esperienza mobile con le app legate al prestito, le recensioni presenti su App Store e Google Play Store.

Confronta i prestiti online. Il 100% circa delle società operanti online nel settore del credito al consumo mette a disposizione un simulatore di prestito sul proprio sito Internet. Puoi consultare i siti di diverse società finanziarie e usare i simulatori per calcolare la rata, conoscere gli interessi previsti ed eventuali altre condizioni per valutare qual è il prestito migliore. I comparatori di prestiti online possono essere utili per farsi un’idea delle offerte, anche se non è sempre possibile avere una panoramica più ampia del mercato, poiché questa è limitata ai prestiti erogati dai partner. Chi sceglie di avvalersi dei comparatori dovrà consultarne più di uno.

Consulta il foglio informativo, le condizioni generali di contratto e il Modulo IEBCC o “SECCI”. Non tutte le società finanziarie rendono chiare e trasparenti le spese e le condizioni legate al prestito sul proprio sito Internet. Prima di aprire un finanziamento è indispensabile conoscere tutti i costi, tra cui possono figurare spese di gestione e incasso rata, oneri fiscali, eventuali spese inerenti le comunicazioni periodiche o legate ad eventuali insoluti e ai solleciti. Queste e altre informazioni sono riportate nel foglio informativo del prestito (o documento di sintesi), in modo approfondito nelle condizioni generali di contratto e nel Modulo IEBCC o “SECCI”, contenente le informazioni europee di base sul credito ai consumatori. I documenti sono disponibili per il download nella sezione “Trasparenza” dei siti di tutti gli intermediari finanziari.

Richiedere un prestito personale online è semplice, ma sono richiesti alcuni requisiti. In particolare bisogna:

• Avere almeno 18 anni e un’età massima di 75 anni. Fanno eccezione i prestiti online tramite cessione del quinto riservati ai pensionati, per i quali l’età massima del richiedente può arrivare a 85 anni
• Essere cittadini italiani o stranieri regolarmente residenti in Italia
• Possedere un documento di riconoscimento valido o del permesso di soggiorno in corso di validità
• Avere un reddito dimostrabile
• Avere un conto corrente bancario o postale intestato o cointestato.

Alla richiesta di prestito vanno allegati documenti indispensabili come:

• Copia della carta d’identità o di altro documento di riconoscimento (es. passaporto)
• Copia del codice fiscale
• Copia dell’eventuale permesso di soggiorno
• Copia di una bolletta relativa ad un’utenza intestata, per attestare la regolare residenza in Italia
• Estratto conto bancario che riporti il numero di conto corrente intestato al richiedente e l’IBAN
• Copia di uno o più documenti attestanti il reddito (le ultime due buste paga per i lavoratori dipendenti; il modello Unico o 730 per i lavoratori autonomi con partita Iva; il cedolino previdenziale per i pensionati).

Per ottenere prestiti senza busta paga può essere necessario presentare alla finanziaria altri tipi di garanzie, come il modello Unico o il cedolino della pensione di un garante, l’ipoteca su un immobile o un cointestatario del finanziamento.

I documenti ammessi (a discrezionalità della finanziaria) per ottenere prestiti online immediati senza garanzie sono la dichiarazione dei redditi, gli estratti conto e i contratti da cui risulti la capacità di rimborso del richiedente giustificata, ad esempio, dalla rendita derivante dall’affitto di un immobile a medio-lungo termine o per esercizio di attività continuativa (un bed & breakfast, per esempio).

Una volta verificato il possesso dei requisiti e stampate le copie dei documenti potrai richiedere il prestito.

Come abbiamo visto, la principale differenza tra prestiti online e tradizionali risiede nella modalità di gestione, digitale per i primi e tramite accesso alle filiali per i secondi.

Lo stesso vale per la richiesta di prestito, che nel primo caso va inoltrata online e nel secondo va presentata direttamente in filiale.

Richiedere un prestito online è molto semplice. Basta collegarsi al sito Internet della società finanziaria, usare il simulatore di calcolo rata e cliccare su “Richiedi prestito”.

A questo punto dovrai indicare i tuoi dati personali e di contatto in un form, allegare le copie dei documenti e inviare la domanda.

In alcuni casi non serve caricare subito i documenti.

È sufficiente inserire i dati personali, il numero di telefono e l’email e attendere qualche ora, per essere contattati da un consulente che indicherà come e quali documenti inviare in modalità telematica.

La stessa procedura va seguita per la richiesta di un prestito via app mobile, mentre per richiedere un prestito tradizionale bisogna recarsi in filiale.

Per stilare la classifica dei migliori prestiti online, Forbes Advisor ha analizzato 17 offerte di prestito di società finanziarie operanti in Italia. I dati sono stati raccolti ad aprile 2024.

La simulazione di prestito, per un importo di 10.000€ e una durata di 60 mesi, è stata eseguita sul sito internet delle società finanziarie. Le informazioni utilizzate per la ricerca condotta da Forbes Advisor sono state estrapolate dai fogli informativi del prodotto.

Abbiamo esaminato ogni prestito e redatto la classifica dei finanziamenti più vantaggiosi sulla base della media ponderata che ha tenuto in considerazione sei criteri fondamentali, a cui è stato assegnato un voto da 1 a 5.

Qui di seguito, il peso assegnato a ciascun criterio di valutazione e la metodologia di analisi.

Costo del prestito (TAN, TAEG e spese): 30%. Il costo complessivo di un prestito è determinato dagli interessi sul debito ovvero dal TAN (tasso annuo nominale, il valore su base annua che definisce gli interessi relativi al finanziamento) e dal TAEG (tasso annuo effettivo globale, il valore che definisce il costo globale del finanziamento). Nel valutare la convenienza di un prestito bisogna guardare soprattutto alla percentuale di TAEG prevista. Mentre il Tan rappresenta il tasso d’interesse puro applicato al finanziamento, il TAEG include alcune delle principali spese accessorie, come l’eventuale assicurazione obbligatoria sul credito, i costi di gestione e le imposte.

I migliori prestiti online offrono il TAEG più economico. Nel valutarlo abbiamo stabilito i seguenti range:

Non tutte le spese di un prestito sono comprese nel TAEG. Per questo motivo, il voto finale ha considerato la presenza di eventuali costi a carico del cliente, come:

• Spese di istruttoria
• Spese di incasso rata
• Commissioni a vario titolo (es. commissione di insoluto)
• Indennità per ritardato pagamento
• Costi di invio comunicazioni periodiche
• Spese di sollecito/costituzione in mora

Accessibilità al prestito (requisiti, documenti, garanzie e altre condizioni): 15%. L’accessibilità rende il prestito alla portata di chiunque ne abbia necessità. Tutte le società finanziarie prevedono requisiti specifici per accedere al finanziamento; documenti da allegare alla richiesta e la prestazione di eventuali garanzie. La maggior parte non concede prestiti a chi ha pagamenti in sospeso o risulta un cattivo pagatore, se non in via eccezionale (es. valutazione positiva della capacità di rimborso nonostante l’indebitamento; cattivo pagatore segnalato al Crif con busta paga, salvo valutazione della capacità di rimborso e la prestazione di garanzie etc.). Per determinare il voto sull’accessibilità abbiamo esaminato:

• La tipologia e il numero di requisiti necessari per la richiesta (età, residenza, reddito dimostrabile, ecc.)
• La tipologia e il numero di documenti da allegare (copia della carta d’identità o del permesso di soggiorno, buste paga, dichiarazione dei redditi, cedolino pensione, ecc.)
• La possibilità di ottenere un prestito cambializzato (da rimborsare tramite cambiali. Soluzione concessa ai cattivi pagatori) o senza busta paga
• Le garanzie richieste
• Le finalità ammesse

In questa sede abbiamo attribuito punteggi bassi alle società che, rispetto alla media, introducono requisiti o documenti che limitano l’accessibilità al prestito (es. importo di stipendio minimo; cittadinanza italiana anziché residenza in Italia; certificazione dello stato di famiglia; badge aziendale etc.). Fra i parametri valutati il prestito senza busta paga merita una nota a parte. Tutte le società erogano prestiti a lavoratori senza busta paga autonomi, con partita IVA e freelance, se hanno reddito dimostrabile o sono supportati da garanti (lo stesso vale per i disoccupati, le casalinghe e altre categorie).

Facilità di ottenimento (tempistiche): 15%. Per valutare la semplicità di ottenimento dei prestiti online a confronto abbiamo distinto i prestiti online immediati dai prestiti online veloci, e questi ultimi da altri prestiti online. I primi prevedono l’erogazione del credito entro 24-48 ore dall’esito (positivo) dell’istruttoria, i secondi entro tre giorni e i terzi oltre i tre giorni. Il prestito online immediato è il più vantaggioso e ha ricevuto un’ottima valutazione da Forbes Advisor, mentre i prestiti erogati oltre i tre giorni hanno ricevuto un punteggio basso. Sul voto finale ha inciso positivamente la possibilità di richiedere un prestito 100% online sul sito della finanziaria o via app.

Flessibilità: 15%. La flessibilità di un prestito si evince dalla possibilità di saltare il pagamento di una rata, se necessario, di modificare l’importo delle rate o variare la durata del piano di rimborso. Le opzioni salto rata prestito, modifica rata e modifica rimborso sono incluse gratuitamente in diversi prestiti online. In alcuni casi per beneficiarne bisogna pagare un corrispettivo, in altri non sono contemplate. Abbiamo assegnato il voto più alto ai prestiti inclusivi delle opzioni gratuite.

Opinioni ed esperienza clienti: 15%. Il grado di apprezzamento dei clienti emerge dall’opinione che gli stessi hanno sulla qualità dei prodotti e dei servizi offerti dalla società finanziaria. Oltre al costo effettivo delle rate, aspetti importanti che possono fare la differenza sono l’assenza di spese accessorie, condizioni chiare e trasparenti e un’assistenza clienti veloce ed efficiente. Per conoscere le opinioni dei clienti sulle società che erogano prestiti online abbiamo consultato la piattaforma di recensioni Trustpilot.

Importo (minimo e massimo) del finanziamento: 10%. Un recente studio condotto dal CRIF sull’importo medio dei prestiti personali rileva la preferenza degli italiani per i piccoli prestiti online, personali o finalizzati. Per i finalizzati, in particolare, l’importo medio si attesta a 5.950 euro. È importante che le finanziarie offrano prestiti accessibili da questo punto di vista, caratterizzati da un importo minimo basso (inferiore a 1.000€ o a partire da 1.000€), per incontrare la domanda di potenziali clienti. Che l’importo massimo finanziabile sia elevato, per esempio fino a 60.000€, è un aspetto positivo che incontra la domanda di altri potenziali clienti: quelli che necessitano di somme maggiori. Nell’attribuzione del voto abbiamo privilegiato i prestiti “bilanciati”, caratterizzati da un importo minimo basso e da un importo massimo elevato.