Conto multivaluta: cos’è, come funziona e quale scegliere

Un conto multivaluta (o multicurrency) è un tipo di conto corrente progettato per inviare, detenere e ricevere denaro in diverse valute estere, in modo agevolato rispetto ai conti correnti tradizionali. In buona sostanza, permette di gestire pagamenti in valute straniere senza dover aprire più conti esteri o spendere cifre elevate in commissioni bancarie.

Grazie al conto multivaluta, si possono facilmente effettuare transazioni tra valute differenti con un unico codice IBAN, senza sostenere le commissioni associate al tasso di cambio o pagando commissioni ridotte.

Notoriamente, nel conto corrente tradizionale, le banche applicano una commissione su ogni pagamento o prelievo effettuato in valuta estera. Presi singolarmente, i costi delle transazioni potrebbero essere irrilevanti. Tuttavia, a fronte di un numero elevato di transazioni in valuta diversa, la scelta di un conto corrente classico può diventare sconveniente, rendendo preferibile una soluzione alternativa, rappresentata appunto dai conti correnti multicurrency.

Le funzionalità dei conti multivaluta non divergono da quelle dei “normali” conti correnti se non per il risparmio ottenibile sulle commissioni relative al cambio, e per alcune utilità disponibili online per il trasferimento immediato di denaro da un Paese all’altro. A titolo di esempio, il conto multivaluta può includere – e nella prassi spesso include – una carta di debito o di credito, permette di inviare e ricevere bonifici SEPA o extra SEPA, fare ricariche telefoniche, pagare F24, MAV, RAV e bollettini online.

Chi apre un conto con IBAN multivaluta deve comunque decidere qual è la valuta principale con cui desidera operare, ma potrà movimentare denaro anche nelle valute previste dal conto corrente.

I conti multivaluta possono includere dozzine di valute. In linea di massima, supportano almeno le principali:

• Euro (EUR)
• Dollaro USA (USD)
• Sterlina inglese (GBP)
• Dollaro canadese (CAD)
• Dollaro australiano (AUD)
• Dollaro di Hong Kong (HKD)
• Dollaro di Singapore (SGD)
• Yen giapponese (JPY)

Un conto multivaluta rende le transazioni internazionali essenzialmente rapide ed economiche. Come accennato, funziona come un normale conto corrente, fatta eccezione per le peculiarità finora descritte e il vantaggio, da esse derivanti, di risparmiare sulle operazioni da e verso l’estero.

Ricapitolando, il conto corrente multivaluta si apre come un classico conto corrente, quindi online o in filiale, e le stesse modalità sono previste per l’eventuale chiusura. Anche la gestione può avvenire secondo modalità tradizionali o telematiche, in base al tipo di conto aperto, oppure via app, se si tratta di un conto 100% online dotato di applicazione mobile (esempio: Revolut).

I conto correnti multivaluta consentono di versare e prelevare denaro, di eseguire la maggior parte delle operazioni bancarie e potenzialmente anche di guadagnare, se il contratto prevede la remunerazione delle somme depositate o sia abbinato ad un conto deposito.

Tipica del conto corrente multicurrency è la possibilità di ricevere denaro in valuta estera e conservarlo in quella specifica valuta o convertirlo in valuta nazionale (in Euro, ad esempio). Ciò permette di detenere varie valute e di convertirle, all’occorrenza, sfruttando un tasso di cambio vantaggioso e, in ogni caso, risparmiando sulle commissioni previste dai normali conti bancari.

Dei vantaggi di un conto multivaluta possono beneficiare tanto i privati quanto le imprese. Nel dettaglio, i conti multivaluta convengono a:

• Chiunque effettui spesso transazioni verso persone in altri paesi
• Chiunque viaggi spesso all’estero
• Espatriati che operano in più Paesi e valute
• Imprese che impiegano o assumono persone in altri Paesi
• Imprese che vendono i loro prodotti o servizi in valute diverse

Al contrario, chi effettua operazioni internazionali una tantum, non deve necessariamente aprire un conto multivaluta. Può aprire il miglior conto corrente dal punto di vista delle commissioni di cambio o scegliere alternative che consentono comunque di risparmiare sulle operazioni internazionali.

Fra queste, basti pensare ai servizi di cambio valuta, i trasferimenti di denaro non bancari o le carte di credito senza commissioni sulle transazioni estere.

Può interessarti: I migliori conti correnti aziendali online 2023

Come abbiamo visto, i conti multivaluta consentono di ottimizzare il risparmio in alcune circostanze e a vantaggio di alcune persone o realtà (le aziende che operano in diversi Paesi, ad esempio).

Tuttavia, questo non significa che non prevedano costi. Alla stregua di un normale conto corrente, il conto multivaluta può prevedere un canone annuo, commissioni ridotte ma pur sempre applicate e oneri di vario genere. Per questo motivo, al fine di prendere una decisione informata circa l’apertura di un conto multivaluta, bisogna leggere attentamente le condizioni contrattuali.

Ecco alcuni costi che potrebbero gravare sul prodotto:

• Spese di apertura conto
• Canone annuo
• Spese mensili di gestione
• Imposta di bollo sui depositi oltre i 5.000€
• Canone carte
• Commissioni sul prelievo di contante
• Commissioni sulle transazioni
• Commissioni per il fido di scoperto
• Tasso applicato alle conversioni di valuta
• Spese di chiusura conto

Per i dettagli sui costi dei conti multivaluta, vai al paragrafo Migliori conti multivaluta: quale scegliere? Se invece cerchi un conto multivaluta gratuito, ti consigliamo di leggere Il miglior conto zero spese.

Il processo di apertura è praticamente identico a quello previsto per un normale conto corrente.

I privati devono allegare un documento di riconoscimento (carta d’identità, passaporto o permesso di soggiorno), eventualmente il codice fiscale, e compilare il modulo di richiesta online o presso filiale con le seguenti informazioni:

• Nome e cognome
• Data di nascita
• Indirizzo di residenza
• Contatti telefonici ed e-mail
• Altri dati eventuali

I titolari d’impresa, invece, dovranno allegare il certificato di Partita IVA rilasciato dall’Agenzia delle Entrate, la visura camerale e il Business e Financial Plan (qualora richiesto) indicando:

• Numero di Partita IVA
• Ragione sociale
• Settore merceologico
• Dati aziendali e recapiti dei componenti rilevanti

Alcune banche possono richiedere un deposito iniziale per iniziare ad operare. In alcuni casi, quindi, sarà necessario effettuare un bonifico sul nuovo conto o versare contanti.

È importante sapere che, al fine di aprire un conto multivaluta, serve la maggiore età. Inoltre, alcune banche possono richiedere la residenza del titolare del conto nel Paese in cui è richiesta l’apertura e, nel caso delle imprese, documenti che attestino l’assenza di rapporti con persone esposte politicamente o l’eleggibilità dell’azienda dal punto di vista legale (es. Assenza di precedenti per reati fiscali o similari).

Abbiamo analizzato 5 dei più popolari conti multivaluta disponibili oggi in Italia per aiutarti a fare un confronto e trovare la soluzione migliore per te.

Ecco quali sono i principali vantaggi di un conto multivaluta:

• Convenienza. Tutte le tue transazioni estere entrano ed escono da un unico conto. Non serve aprire più conti correnti, sostenendo le relative spese, per operare in valute diverse
• Semplicità. La contabilità diventa più snella se si gestiscono le operazioni da un conto unico, e quindi da un IBAN unico, anziché da conti internazionali.
• Risparmio sui tassi di cambio. Puoi evitare la perdita di conversione di valuta a causa di tassi di cambio bassi, perché non è necessario convertire immediatamente le valute estere. Pagherai anche meno commissioni di quanto faresti utilizzando più conti correnti.
• Facilità di apertura e gestione. Come i conti moderni conti correnti online, i conti multivaluta sono facili da aprire e utilizzare. Molti sono 100% digitali e dotati di app mobili molto funzionali, che consentono di monitorare le entrate e le uscite, programmare spese, avviare progetti di risparmio o gestire più conti correnti da una piattaforma unica.
• Protezione. In base alla banca di riferimento, potresti beneficiare di assicurazioni a protezione del tuo denaro e dei tuoi acquisti, della protezione carte di credito e di assicurazioni viaggi gratuite.
• Rapidità. Essendo studiati per le esigenze di chi opera in valute diverse, i conti multicurrency permettono di eseguire bonifici internazionali rapidi o istantanei.

Per quanto riguarda i possibili svantaggi dei conti multivaluta, ecco alcuni aspetti da tenere a mente.

• Spese di apertura, tenuta e gestione conto. I conti multivaluta, specie nelle versioni dedicate alle imprese o nelle versioni Premium, possono prevedere costi di apertura, tenuta conto e chiusura,
• Commissioni. Pur essendo convenienti dal punto di vista della conversione valute, i conti multicurrency – al pari dei normali conti correnti- possono prevedere commissioni sulle operazioni bancarie più o meno convenienti a seconda della banca.
• Bassa remuneratività. Oggigiorno diversi conti correnti online prevedono la remunerazione delle somme giacenti o consentono di investire in criptovalute. Nel conto multivaluta invece le possibilità di investimento sono limitate.
• Requisiti di apertura. Molti conti multivaluta richiedono saldi minimi elevati e requisiti stringenti per l’apertura (es. versamento minimo, residenza nel Paese di apertura conto, maggiore età).