Assicurazione casa: cosa copre?

L’assicurazione casa è una polizza offerta da banche e compagnie di assicurazioni, copre i rischi legati al possesso o alla locazione di un immobile e garantisce un risarcimento al verificarsi di uno o più danni all’abitazione e al suo contenuto, oppure alle persone.

La protezione offerta dalle assicurazioni casa può essere essenziale o molto completa, tutto dipende dal tipo di polizza acquistata e dal numero di coperture aggiunte. Per questo motivo, sul mercato troviamo la classica assicurazione casa mutuo, a copertura del rischio incendio e scoppio, come l’assicurazione casa multirischio modulabile.

Quest’ultima può essere personalizzata e integrata con numerose polizze facoltative, basti pensare alle CPI, Credit Protection Insurance (assicurazioni a protezione del credito), che garantiscono la restituzione del saldo residuo del mutuo al verificarsi di eventi come l’invalidità, gli infortuni o la perdita di impiego. Consideriamo poi le garanzie accessorie propriamente dette, che possono ampliare la copertura dell’assicurazione tutelando il contraente da rischi come il furto, i danni da eventi atmosferici o catastrofali e molti altri.

Discorso a parte merita la gamma di assicurazioni contro la responsabilità civile a corredo dell’assicurazione casa. L’Rc proprietario, l’Rc famiglia, il Ricorso terzi e l’Rc animali domestici sono ormai parte integrante dei pacchetti assicurazione casa ritenuti più completi. Ma perché è importante stipulare un’assicurazione casa?

In assenza dell’assicurazione casa, al verificarsi di eventi che provocano danni all’immobile o alle persone, ci si troverebbe esposti a gravosi oneri finanziari. Acquistare l’assicurazione casa, in sostanza, consente di proteggere il patrimonio garantendo al contempo la serenità degli individui.

In Italia vi è un solo caso in cui l’assicurazione casa è obbligatoria e, comunque, lo è in presenza di determinate condizioni.

Con il Decreto Legge n. 59/2012, il governo aveva emanato norme riguardanti l’assicurazione casa obbligatoria, richiedendo la sottoscrizione di una polizza finalizzata a proteggere l’immobile da danni derivanti da calamità naturali. Questo decreto fu in seguito convertito nella Legge n. 100 dello stesso anno, con l’obiettivo di obbligare i proprietari di immobili non conformi a garantire la sicurezza delle costruzioni, specialmente di quelle situate in zone più esposte al verificarsi di calamità naturali.

L’obbligo non è entrato in vigore, ma una forma di assicurazione obbligatoria è stata in qualche modo introdotta dalle banche e dagli statuti di alcuni condomini.

Quando si accende un mutuo, infatti, la banca richiede l’acquisto di un’assicurazione casa scoppio e incendio per proteggere il proprio credito. Tuttavia, è importante sottolineare che il mutuatario ha il diritto di scegliere liberamente la polizza preferita e l’assicuratore cui rivolgersi. In tal senso, qualsiasi tentativo da parte della banca di imporre l’acquisto di una specifica polizza o di una polizza emessa da un fornitore in particolare, costituirebbe una pratica commerciale scorretta vietata dalla legge.

L’assicurazione casa offre protezione contro i danni che possono verificarsi all’interno o all’esterno delle mura domestiche. Come vedremo, il livello effettivo di protezione e l’oggetto stesso della copertura (abitazione, persone, contenuto) variano in base al tipo di polizza acquistata e al numero di garanzie aggiuntive.

Le assicurazioni casa si dividono in due macro categorie: l’assicurazione globale e la multirischio.

La prima viene sottoscritta dagli amministratori di condominio a tutela dell’intera costruzione e copre i danni da incendio, allagamento e altri eventi che possono verificarsi negli spazi comuni o nelle case private. Inoltre, include la responsabilità civile verso terzi. La seconda, invece, viene sottoscritta dai privati tramite una banca o una compagnia assicurativa e può comprendere molte coperture: dall’assicurazione incendio e scoppio all’assicurazione furto, fino all’Rc Famiglia e a diverse altre garanzie. Si tratta infatti di un prodotto molto flessibile, modulabile in base alle esigenze del richiedente.

Dal punto di vista contrattuale, l’assicurazione casa funziona in questo modo. Il premio in genere è annuale e il suo ammontare si determina in base al tipo di immobile, alla sua grandezza e al valore commerciale, nonché a seconda del numero di garanzie acquistate e del massimale scelto. A fronte del pagamento del premio, la compagnia si impegna a risarcire i danni all’abitazione e al suo contenuto, oppure alla persone, a seconda della copertura attivata, nei limiti del massimale e dell’eventuale franchigia o scoperto.

Proprio riguardo al massimale, le assicurazioni casa si dividono in assicurazioni a primo rischio assoluto o a valore intero:

• Primo Rischio Assoluto. Consente di stabilire il massimale e ottenere un risarcimento basato sul valore concordato. Ad esempio, puoi assicurare una casa da 200.000€ per 170.000€, ottenendo uno sconto sul premio ma un risarcimento inferiore in caso di sinistro rispetto al valore effettivo della proprietà.
• Valore Intero. In questo tipo di assicurazione, la compagnia copre i danni nei limiti dell’importo specificato nel contratto. È fondamentale che l’importo assicurato coincida con il reale valore dei beni: una stima imprecisa, infatti, può rendere il livello di protezione insufficiente.

Vediamo ora cosa copre l’assicurazione casa.

Conoscere le coperture incluse nell’assicurazione casa consente di fare una scelta informata in ordine alla migliore protezione dei propri beni e del proprio nucleo familiare.

Possiamo innanzitutto distinguere la copertura base dalle coperture accessorie, evidenziando il fatto che la copertura base (sarebbe più corretto dire “offerta base”) può essere essenziale o più completa, a seconda del tipo di offerta assicurativa.

Copertura base

La copertura base dell’assicurazione casa include sempre la protezione contro i rischi incendio e scoppio. A seconda del contratto assicurativo, l’offerta base può includere anche la protezione del contenuto dell’abitazione, l’Rc terzi (o Rc proprietario o Rc inquilino, nel caso della locazione) e il Ricorso terzi.

Coperture accessorie

Fra le coperture accessorie troviamo l’assicurazione furto casa, l’assicurazione casa eventi atmosferici, l’assistenza all’abitazione con intervento di tecnici specializzati in caso di guasto, la tutela legale, l’Rc Famiglia e l’Rc animali domestici, l’assicurazione contro il terremoto e gli eventi catastrofali, la polizza contro il cyber risk, la polizza infortuni e altre CPI, e molte altre.

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L’assicurazione casa in sostanza si presenta come un prodotto modulabile, in cui la copertura base (o l’offerta base) può essere arricchita con numerose coperture accessorie per ottenere un livello di protezione completo e personalizzato. È importante sapere che più coperture si aggiungono all’assicurazione, maggiore sarà il premio pagato alla compagnia.

Di seguito, trovi il dettaglio dei rischi coperti dall’assicurazione mutuo casa, ovvero l’assicurazione casa incendio e scoppio, e da alcune fra le più comuni polizze stipulate a corredo della copertura principale, cioè l’assicurazione furto casa e l’assicurazione casa eventi atmosferici.

Le assicurazioni mutuo casa possono coprire rischi diversi e includere polizze differenti, potenzialmente quante se ne desiderino acquistare.

Come abbiamo accennato, l’unica obbligatoria è l’assicurazione casa incendio e scoppio, anche se molte assicurazioni, nella loro proposta di contratto, includono anche l’assicurazione contro la morte, l’invalidità permanente, l’infortunio e la perdita d’impiego. Si tratta perlopiù di formule assicurative offerte dalle banche, il cui interesse è tutelarsi ad ampio raggio contro il rischio di insolvenza del mutuatario.

Ricordiamo che le CPI, Credit Protection Insurance, sono polizze mutuo facoltative, così come le garanzie accessorie che l’assicurato può scegliere di aggiungere o meno alla copertura principale. Potenzialmente, ci si può rivolgere ad una compagnia assicurativa di fiducia e stipulare solo la polizza obbligatoria.

Chiarito ciò, l’assicurazione mutuo casa copre sempre il rischio di incendio e scoppio, a cui in genere l’assicuratore abbina il Ricorso terzi e l’Rc terzi. La prima garanzia non copre il caso di morte o lesioni personali a cose o animali, mentre la seconda copre anche questa eventualità.

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Le assicurazioni furto casa sono coperture facoltative. In quanto tali possono essere aggiunte alla polizza incendio e scoppio per ampliare la protezione ed estenderla al rischio specifico di furto e ai danni derivanti dal tentativo di furto.

Di solito, la copertura base risarcisce il furto di beni personali all’interno dell’abitazione (se qualcuno entra in casa e ruba oggetti di valore, l’assicurazione copre la perdita entro i limiti del massimale). L’assicurazione furto tipo è caratterizzata da diverse estensioni: le principali riguardano le ipotesi di furto con scasso, furto con rapina e furto di oggetti di valore.

Nel primo caso, che riguarda il furto con scasso, l’assicuratore si impegna a indennizzare tanto il furto dei beni quanto i danni da forzatura (ad esempio la rottura della serratura o di una finestra). Nel secondo, inerente al furto con rapina, la copertura può includere l’indennizzo per lesioni alle persone nonché servizi di assistenza psicologica e psicoterapeutica. L’ultima estensione, il furto di oggetti preziosi, garantisce il risarcimento derivante dalla perdita di oggetti di grande valore, come gioielli e opere d’arte, sempre nei limiti del massimale.

Anche le polizze casa eventi atmosferici sono facoltative, ma in alcuni casi si rivelano indispensabili. Se l’assicurazione furto è consigliata per le abitazioni situate in zone in cui si registra un numero più elevato di crimini, la polizza contro gli eventi atmosferici lo è per le abitazioni in zone particolarmente esposte a eventi climatici imprevedibili e potenzialmente dannosi.

L’assicurazione casa eventi atmosferici protegge da fenomeni naturali violenti come grandinate, nevicate e altre condizioni meteorologiche estreme, offrendo l’indennizzo dei danni provocati agli infissi, alle finestre, alle vetrate o alle tapparelle, alle tende e ai pannelli solari. Inoltre, generalmente, copre i danni causati da guasti elettrici, rotture di tubi e altri imprevisti correlati agli eventi atmosferici. Tuttavia, è importante notare che non copre calamità naturali o situazioni estreme come terremoti, alluvioni, eruzioni vulcaniche, atti di terrorismo o guerre.

Per proteggersi da questi eventi occorre stipulare un’apposita assicurazione contro il terremoto e le calamità naturali. Di solito, però, nella maggior parte dei contratti assicurativi, gli eventi naturali di enorme entità rappresentano cause di esclusione del risarcimento.

Prima di stipulare un’assicurazione casa è essenziale consultare il contratto, in particolare le sezioni relative ai limiti del risarcimento e alle esclusioni. Queste ultime si trovano in apice al contratto di polizza, dopo il contenuto della copertura e nel dettaglio delle singole coperture. Limiti ed esclusioni, infatti, si applicano tanto all’assicurazione base quanto alle garanzie accessorie.

*Estratto dell’assicurazione casa UnipolSai multirischio

In generale, le assicurazioni casa non risarciscono i danni che eccedono il massimale stipulato, né la percentuale di danno gravante sull’assicurato dovuta a franchigie o scoperti. Inoltre, l’assicurazione casa non copre i danni derivanti da rischi non contemplati dal contratto di polizza, provocati da dolo o colpa dell’assicurato, da eventi catastrofali (a meno che tale copertura non sia prevista nel contratto) e che si verifichino fuori dall’ambito di validità territoriale dell’assicurazione.

Le assicurazioni casa online offrono pacchetti inclusivi delle coperture più importanti, ferma restando la possibilità di ampliare il livello di tutela scegliendo massimali personalizzati e integrando la protezione con le garanzie accessorie disponibili.

Di seguito riportiamo le caratteristiche e la copertura offerte dall’assicurazione casa UnipolSai, dall’assicurazione casa Generali e dalle offerte di assicurazione casa Allianz e Genertel.

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