Assicurazione auto semestrale: come funziona, quanto costa e quando conviene?

Quando si parla di assicurazione auto semestrale, ci si riferisce talvolta alla periodicità della copertura assicurativa, ovvero alla sua durata, altre volte alla modalità di pagamento.

Da questa distinzione, che riguarda necessità differenti degli automobilisti (quella di ottenere una copertura Rca temporanea o quella di pagare un premio frazionato) derivano i principali tipi di assicurazioni auto semestrali esistenti, ossia:

• Assicurazione auto a rate semestrali
• Assicurazione temporanea auto
• Assicurazione auto annuale sospendibile

Di seguito illustriamo le caratteristiche di ciascuna, evidenziando le differenze che intercorrono tra di esse.

Assicurazione auto a rate semestrali

Le assicurazioni auto a rate semestrali sono classiche Rc auto di durata annuale, eventualmente sospendibili, in cui il premio viene frazionato in due rate a cadenza semestrale (una rata ogni 6 mesi). Per esempio, se il premio annuo totale della polizza è 1.000€, viene  pagato in due rate da 500€). In genere, la possibilità di pagare il premio a rate viene concesso grazie all’intervento di una società finanziaria, che versa in anticipo l’importo totale alla compagnia per ottenerne il rimborso da parte dell’assicurato. In questo caso, il premio sarà maggiorato dagli interessi applicati al prestito, sempre che la rateizzazione non venga concessa dalla compagnia a interessi zero, senza intervento di una società finanziaria.

Assicurazione temporanea auto

Nelle assicurazioni temporanee auto, la copertura assicurativa ha una durata inferiore a 12 mesi e limitata al periodo di tempo stabilito nel contratto. Il mercato offre un grande ventaglio di polizze temporanee: dalla polizza temporanea di uno o due giorni, alla polizza settimanale, e dalla polizza auto mensile a quella semestrale. Questo tipo di assicurazioni ha un costo proporzionalmente più elevato rispetto all’Rc auto annuale, ma risponde alla specifica esigenza di assicurare il veicolo solo per il tempo necessario, ad esempio, a spostarlo da un luogo all’altro, oppure di utilizzarlo saltuariamente. Questo tipo di polizza non è sospendibile né rateizzabile.

Assicurazione auto annuale sospendibile

Rientra fra le potenziali assicurazioni semestrali anche l’Rc auto sospendibile, che può essere sospesa per sei mesi. Si tratta di una classica polizza auto annuale con opzione di sospendibilità inclusa, gratuitamente o a pagamento. L’assicurato è libero di decidere il periodo di sospensione: quest’ultimo può essere anche inferiore o superiore a sei mesi, purché non superi 365 giorni. Nel periodo di sospensione, la copertura Rca non opera e il veicolo non può circolare né essere lasciato in sosta in aree pubbliche. Per questo tipo di polizza, la maggior parte delle compagnie rende disponibile la rateizzazione del premio, tramite società finanziaria oppure ad interessi zero, tramite la stessa impresa assicurativa.

Fare l’assicurazione auto semestrale è molto semplice. Dopo aver individuato il tipo di polizza semestrale di cui hai bisogno (a rate, temporanea o sospendibile) ti consigliamo di:

• Trovare la migliore assicurazione auto confrontando i preventivi auto online
• Contattare la compagnia assicurativa o reperire informazioni dettagliate sul sito web, consultando i fogli informativi dei prodotti, in ordine ai seguenti aspetti fondamentali:
  • Condizioni di rateizzazione. Se preferisci l’assicurazione semestrale a rate, verifica le condizioni di rateizzazione. Valuta la percentuale di interessi applicata e considera il fatto che alcune compagnie offrono l’assicurazione a rate senza finanziamento, da preferire perché non comporta maggiorazioni della tariffa.
  • Norme relative alla copertura temporanea. Nelle assicurazioni temporanee, la tolleranza di 15 giorni oltre la scadenza non è prevista. Pondera questo aspetto nella scelta della tua assicurazione auto. Inoltre, l’Rca temporanea non consente di accumulare bonus assicurativi, poiché non segue il meccanismo del Bonus/Malus.
  • Affidabilità della compagnia. Oggigiorno, la maggior parte delle truffe assicurative riguarda le polizze temporanee online. Verifica l’affidabilità della compagnia consultando gli elenchi IVASS, in particolare l’elenco delle imprese ammesse ad operare in Italia nel ramo Rc auto e tieniti aggiornato sui siti segnalati tramite le news IVASS.
  • Condizioni di sospensione. Ogni compagnia prevede condizioni di sospendibilità diverse. Talvolta la sospensione può essere esercitata una sola volta nel corso dell’anno assicurativo, in alcuni casi fino a due volte. Inoltre, puoi trovare l’opzione disponibile gratuitamente o a pagamento: scegli la soluzione più flessibile ed economica.
  • Modalità di pagamento. Tra i metodi di pagamento disponibili per l’assicurazione semestrale troverai carte di credito o di debito e l’addebito su conto corrente nel caso dell’assicurazione a rate, il bonifico bancario e altri mezzi (PayPal ad esempio, Google Pay o Apple Pay). Scegli l’assicurazione che ti garantisce una modalità di pagamento adatta alle tue esigenze.

Considerato quanto detto e valutato ogni aspetto, per fare l’assicurazione semestrale dovrai solo eseguire il pagamento secondo le modalità previste dalla compagnia.

Tieni presente che nel caso dell’assicurazione a rate pagherai inizialmente solo la prima tranche di premio, la seconda dovrai saldarla dopo sei mesi. Nel caso dell’assicurazione temporanea, invece, il premio va saldato in un’unica soluzione. Infine, se hai optato per l’assicurazione sospendibile, in base alle preferenze di pagamento previste dalla compagnia potrai scegliere di pagare il premio in un’unica soluzione oppure a rate.

L’assicurazione semestrale auto, come l’assicurazione moto semestrale del resto, funziona in modo diverso in base al tipo di polizza acquistata. Riprendiamo quindi i principali tipi di Rc auto semestrale per analizzarne il funzionamento.

L’assicurazione a rate semestrali è una soluzione flessibile, pensata per chi desidera diluire il costo di un premio Rca annuale elevato. Dal punto di vista della durata della copertura, non vi è alcuna differenza rispetto alle classiche assicurazioni annuali. Quest’ultima dura appunto un anno, la differenza risiede nella modalità di pagamento del premio. Nelle polizze semestrali a rate, infatti, il premio si paga in due step: la prima parte alla sottoscrizione dell’assicurazione e la seconda a distanza di sei mesi. In genere le due rate sono di uguale importo, salvo che sia diversamente pattuito. Di norma, specie quando interviene una società finanziaria, la modalità di pagamento prevista è l’addebito su carta di credito o conto corrente bancario. Tieni presente che l’acquisto dell’assicurazione tramite prestito comporta una maggiorazione del premio. Per il resto, la polizza semestrale funziona esattamente come l’Rc auto annuale: puoi aggiungere garanzia accessorie per ampliare la copertura, ad esempio, e sospenderla se necessario e previsto dalla compagnia assicurativa.

L’assicurazione temporanea semestrale, invece, prevede un funzionamento diverso. Innanzitutto dura solo sei mesi, con facoltà di rinnovo, ma viene stipulata esclusivamente per un periodo predeterminato. Potresti averne bisogno se cerchi una copertura a breve termine, magari per un determinato periodo dell’anno (ad esempio solo d’estate o solo d’inverno), o se preferisci rivedere le tue opzioni assicurative con maggiore frequenza. Considera però che le assicurazioni temporanee non seguono il sistema del Bonus/Malus. Di conseguenza non potrai maturare una classe di merito superiore in caso di comportamenti virtuosi alla guida, né sarai retrocesso a una classe di rischio inferiore in caso di sinistro. Inoltre, fai attenzione alla scadenza, poiché il periodo di tolleranza di 15 giorni non è previsto dalla legge per questo tipo di assicurazioni. Dal punto di vista delle opzioni disponibili, puoi integrare la polizza temporanea con le garanzie accessorie più adatte alle tue esigenze, ad eccezione della sospendibilità. L’assicurazione temporanea infatti non può essere sospesa né rateizzata. Il premio si versa sempre in un’unica soluzione.

Se hai bisogno di un’assicurazione auto semestrale, che ti dia la possibilità di passare facilmente a un piano trimestrale o annuale, il funzionamento delle polizze sospendibili fa al caso tuo. Sono assicurazioni auto annuali a tutto tondo, all’occorrenza rateizzabili e personalizzabili tramite l’aggiunta di garanzie accessorie. In più includono l’opzione sospendibilità, che consente di interrompere la copertura una o più volte durante l’anno assicurativo. In questo modo potrai sfruttare la copertura per sei mesi, decidere di interromperla per i successivi sei e risparmiare sull’assicurazione. Attivando la sospensione, infatti, anche la relativa parte di premio viene “sospesa”: potrai usufruirne alla riattivazione della polizza, anche se slitta all’anno successivo. Ricorda che la sospensione può essere a pagamento e che la copertura assicurativa non opera se la polizza è stata interrotta. Per non incorrere in sanzioni per assicurazione scaduta, dovrai tenere l’auto in garage o in altra area privata e questa non potrà circolare.

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La risposta a questa domanda potrebbe sembrare scontata, eppure i giorni effettivi di copertura dipendono ancora una volta dal tipo di assicurazione semestrale auto attivata.

Nel caso di un’assicurazione auto a rate semestrali, la copertura si estende all’intero anno, ovvero a 365 giorni. Abbiamo sottolineato infatti che si tratta di un’assicurazione annuale, in cui il premio viene frazionato in due tranche. Tuttavia, per non rischiare di circolare senza copertura, è essenziale prestare attenzione al pagamento della seconda rata. Invero, nei contratti di assicurativi, il mancato pagamento dell’intero premio comporta in ogni caso la sospensione della copertura assicurativa ai sensi dell’art. 1901 c.c.

Se hai acquistato un’assicurazione auto temporanea, la polizza copre circa 180 giorni (30 giorni moltiplicati per sei mesi). In ogni caso, per eseguire un calcolo preciso, devi considerare i mesi con 31 giorni e la possibilità che febbraio, nell’anno solare di interesse, conti 28 o 29 giorni. Solo se decidi di rinnovare la polizza alla scadenza, la copertura avrà una durata maggiore. In caso contrario cesserà di operare e l’auto, non essendo in regola con gli obblighi assicurativi, non potrà circolare.

Passiamo quindi ai giorni di copertura previsti dall’assicurazione sospendibile.  Nel caso di un’assicurazione auto sospendibile, se si decide di sospendere la polizza dopo sei mesi di utilizzo, la copertura sarà di circa 180 giorni per il primo periodo e altri 180 giorni quando la polizza viene riattivata. Tuttavia, poiché si tratta di una polizza annuale, l’assicurato beneficia pienamente di una copertura per l’intera durata del contratto, nonostante la sospensione temporanea.

Se l’assicurazione semestrale è scaduta e vuoi continuare a circolare, devi assolutamente rinnovarla o acquistare un’altra assicurazione auto. Da questo punto di vista ricorda l’aspetto più importante, ossia che le assicurazioni auto a rate annuali, sospendibili o meno, beneficiano dei 15 giorni di tolleranza previsti dall’art. 1901 c.c. 2° comma. Il riferimento normativo è il seguente:

“Se alle scadenze convenute il contraente non paga i premi successivi, l’assicurazione resta sospesa dalle ore ventiquattro del quindicesimo giorno dopo quello della scadenza”.

L’art. 170 bis del Codice delle assicurazioni private aggiunge:

“L’impresa di assicurazione è tenuta ad avvisare il contraente della scadenza del contratto con preavviso di almeno trenta giorni e a mantenere operante, non oltre il quindicesimo giorno successivo alla scadenza del contratto, la garanzia prestata con il precedente contratto assicurativo fino all’effetto della nuova polizza”.

Questo significa che nei 15 giorni successivi alla scadenza, da una parte non si è soggetti a sanzioni, dall’altra la copertura assicurativa continua ad operare tutelando l’automobilista in caso di sinistro.

Il beneficio concesso a chi stipula un’assicurazione annuale non è parimenti accordato a chi fa un’assicurazione temporanea. Di conseguenza, se hai acquistato un’assicurazione temporanea semestrale, a partire dalle 24 ore successive del giorno della scadenza la copertura Rc auto non sarà più valida. In questo caso trovano applicazione le sanzioni previste dall’art. 193 del Codice della Strada per chi circola senza assicurazione, ovvero:

• sanzione pecuniaria da un minimo di 866€ ad un massimo di 3.464€;
• sequestro dell’auto, fino alla stipula della polizza assicurativa della durata di almeno sei mesi;
• confisca dell’auto, qualora non vengano pagati la sanzione, gli oneri di trasporto e custodia del mezzo sequestrato.

La sanzione può essere ridotta fino ad un quarto solo se il rinnovo dell’Rc auto avviene entro 30 giorni dalla scadenza, oppure se entro 30 giorni il proprietario decide di demolire e radiare il veicolo lasciato in area di sosta pubblica sprovvisto di assicurazione.

Il costo delle assicurazioni auto semestrali varia in base a diversi fattori, tra cui la classe di merito di provenienza, l’età del conducente e la sua residenza, le tariffe praticate dalla compagnia, il tipo di auto e la sua alimentazione, nonché a seconda delle garanzie accessorie acquistate in aggiunta alla copertura Rca di base.

Tuttavia, la flessibilità ha un costo, ed è risaputo che le assicurazioni semestrali sono meno economiche rispetto a quelle annuali. Ecco i principali motivi:

• La rateizzazione. Il più delle volte, l’acquisto di un’assicurazione auto a rate comporta l’intervento di una società finanziaria che applica interessi al premio. Per questo motivo, a prescindere dal profilo di rischio, una polizza semestrale a rate può risultare più costosa rispetto ad una tradizionale.
• La temporaneità. L’assicurazione temporanea ha costi amministrativi più alti rispetto a quella annuale. Inoltre, poiché il rinnovo di queste polizze stipulate ad hoc rappresenta l’eccezione alla regola, le compagnie non sono propense ad offrire tariffe convenienti, riservate piuttosto ai clienti di lungo termine.

Stando all’ultimo Report IVASS sull’andamento dei prezzi Rc auto nel secondo trimestre 2023, il costo medio della responsabilità civile auto è di 374€. Si conferma dunque il trend di aumento delle tariffe, che segnano un incremento del 5,9% rispetto al 2022, in linea con il generale aumento dell’indice dei prezzi del 6,4%.

Nonostante l’incremento, il premio medio rimane al di sotto dei livelli pre-pandemici del 2019 (405€) e mostra una diminuzione del 23,4% rispetto al secondo trimestre del 2014.

A livello provinciale, tutte le regioni registrano un aumento delle tariffe, con variazioni comprese tra il +1,5% e il +9,4%. Le maggiori variazioni si sono osservate a Roma (+9,4%), Cagliari (+8,1%) e Milano (+8,0%).

I dati IVASS perché offrono un’idea della tariffa media attuale. Tuttavia, per conoscere il costo esatto dell’Rca, calcolato in base al proprio profilo assicurativo, bisogna richiedere dei preventivi assicurazione auto online.

Così come accade con la polizza auto temporanea, anche nel caso dell’assicurazione semestrale non è facile ottenere un preventivo online e fare un confronto tra le offerte.

Sui siti delle compagnie, i preventivatori non prevedono questa opzione, ma puoi trovare l’indicazione di tariffe predefinite per la polizza auto di 1 giorno, per il weekend, di una settimana e per un mese.

Se hai bisogno di un preventivo per un’assicurazione temporanea semestrale, ti consigliamo di contattare direttamente l’impresa assicurativa.

In ogni caso, puoi calcolare online i seguenti tipi di preventivi:

• Assicurazione auto annuale a rate
• Assicurazione auto annuale (standard o sospendibile)

Lo abbiamo fatto per te, simulando la richiesta di un preventivo Rca in base al seguente profilo:

Veicolo da assicurare: Chevrolet Captiva – allestimento 2.0 Vcdi Ltz, Diesel (ricovero box privato; uso abituale casa-lavoro e tempo libero; percorrenza media 10.000 Km l’anno)

Profilo dell’assicurato: uomo di 36 anni in 1ª classe di merito senza sinistri alle spalle negli ultimi 5 anni

Regione di residenza: Sardegna

Preventivo richiesto: copertura Rca di base

In questa tabella trovi alcuni risultati e le opzioni disponibili:

Possiamo ipotizzare che il costo frazionato in due rate semestrali sia leggermente superiore al premio annuale diviso in due.

Ricorda: se scegli di pagare a rate, su di esse gravano gli interessi di un prestito o l’onere aggiuntivo stabilito dalla compagnia.

Prendiamo ad esempio il preventivo Prima Assicurazione auto:

Premio annuale 580,49€
Frazionamento: semestrale
580,49€ : 2 = 290,24€ (importo rate semestrali) + quota aggiuntiva compresa tra l’8% ed il 15% sull’Rca ed entro il 15% sulle garanzie accessorie.

Nel preventivo Conte Assicurazione auto invece:

Premio annuale 523,28€
Frazionamento: semestrale
523,28€ : 2 = 261,64€ (importo rate semestrali) + quota aggiuntiva del 3,5% su ciascuna rata semestrale (o del 5,3% per ciascuna rata trimestrale).

Infine, Genertel Assicurazione auto:

Premio annuale 649,24€
Frazionamento: semestrale
649,24€ : 2 = 324,62€ (importo rate semestrali) + quota aggiuntiva del 3,5% su ciascuna rata semestrale (o del 4,5% per ciascuna rata trimestrale).

In generale, optare per una polizza auto semestrale, a meno che non sia un contratto annuale con possibilità di sospensione, difficilmente si rivela vantaggioso dal punto di vista economico.

Come abbiamo evidenziato, sia nel caso delle polizze rateali che di quelle temporanee, è previsto un incremento del premio che le rende vantaggiose solo per chi ha esigenze particolari.

Fra queste esigenze può rientrare la necessità di diluire il pagamento di un premio elevato con la rateizzazione, il bisogno per motivi specifici di una copertura a medio termine (es. vacanze che durano più di un mese, esperienze lavorative o di studio all’estero e altri casi) oppure l’interesse a valutare una nuova compagnia assicurativa, prima di stipulare un contratto a lungo termine.

Inoltre, se la tua polizza attuale scade in un momento specifico dell’anno, e desideri allineare tale scadenza con cambiamenti specifici nelle tue abitudini di guida o nella situazione finanziaria, attivare un’assicurazione auto semestrale potrebbe rivelarsi conveniente.

La scelta tra un’assicurazione semestrale o annuale dipende da esigenze personali, che possono essere di tipo economico, relative alle abitudini alla guida oppure circostanziate, cioè dettate da situazioni specifiche che richiedono questo tipo di polizza.

Dal punto di vista delle tariffe, l’assicurazione annuale costa meno in rapporto alla durata della copertura. Inoltre, le compagnie assicurative sono più propense ad applicare sconti sulle polizze annuali, che si traducono in un risparmio ulteriore per i nuovi clienti e per i clienti che rinnovano con la stessa impresa assicurativa.

Ciononostante, per questioni legate all’andamento delle finanze personali, alcuni automobilisti hanno bisogno di suddividere il premio annuale in due tranche. In questi casi stipulare una polizza semestrale a rate è una scelta quasi obbligata, anche se restano aperte le opzioni di rateizzazione mensile o trimestrale.

Quanto alla polizza temporanea, se hai interesse a maturare una classe di merito superiore devi scartare questa opzione. Ricordiamo che le Rc auto a tempo non consentono un miglioramento della classe di merito, perché non si avvalgono del sistema Bonus/Malus:

Leggi anche: Consigli pratici per risparmiare sull’assicurazione auto