Es ist eine unschöne und doch sehr wichtige Frage für Familien, Paare und manchmal auch Geschäftspartner: Wie geht es weiter, wenn der (Haupt-)Verdiener unerwartet verstirbt und im Haushalt plötzlich weniger Geld zur Verfügung steht?
Um Hinterbliebene finanziell abzusichern, gibt es die Risikolebensversicherung (RLV). Du als Versicherungsnehmer zahlst über viele Jahre monatlich Geld ein. Verstirbst Du, zahlt die Versicherung Deinem Partner meist einen sechsstelligen Geldbetrag aus.
In diesem Ratgeber zeigen wir, was Du beachten solltest und wie Du vorgehen kannst, um eine gute Risikolebensversicherung zu finden.
Für wen eignet sich eine Risikolebensversicherung?
Findest Du Dich in einer der folgenden drei Situationen wieder, kann sich eine Risikolebensversicherung lohnen.
- Du möchtest eine Familie gründen bzw. hast das bereits getan.
- Du hast gemeinsam mit Deinem Partner oder Deiner Partnerin eine Immobilie gekauft und dafür einen Kredit bei der Bank aufgenommen.
- Du hast zusammen mit einer weiteren Person eine Firma gegründet und eigenes Geld reingesteckt.
Im Falle der Familie geht es darum, dass die Hinterbliebenen ihr gewohntes Leben erst einmal weiterführen können und nicht etwa in ihrer Existenz bedroht sind. Das Geld aus der Versicherung kann man zum Beispiel dafür verwenden, weiterhin Miete und Lebenshaltungskosten zu bestreiten.
Auch im Fall der gemeinsam finanzierten Immobilie geht es darum, dass Partner bzw. Familie erst einmal weiter im Haus leben können und es nicht etwa zu einem Zwangsverkauf kommt. Das Geld aus der Versicherung nützt dafür, den Kredit weiterhin bedienen oder sogar ablösen zu können.
In Bezug auf die gemeinsame Firma kann Geld aus der Risikolebensversicherung helfen, den Geschäftsbetrieb erst einmal aufrecht zu erhalten, bei einem gerade gegründeten Unternehmen weiter zu investieren – oder die Ansprüche von Erben zu bedienen, ohne die Firma verkaufen zu müssen.
Checkliste für die passende Versicherung
Damit die Risikolebensversicherung das erfüllt, was Du Dir vorgestellt hast, solltest Du Dir über folgende vier Punkte Gedanken machen. Über …
- die Höhe der Versicherungssumme und die Frage, ob diese über die Zeit gleichbleiben, sinken oder steigen soll.
- die Laufzeit bzw. die Frage: Wie lange solltest Du eigentlich einzahlen?
- die Ausgestaltung der Versicherung: Schließt nur Du sie ab oder wollen Dein Partner und Du euch gegenseitig absichern?
- den Zeitpunkt des Abschlusses. Ist man irgendwann zu alt?
Versicherungssumme
Die Versicherungssumme ist der Betrag, den der Hinterbliebene erhält, wenn Du verstirbst. Als Daumenregel gilt das Drei- bis Fünffache Deines Bruttogehalts. Verdienst Du etwa 50.000 Euro pro Jahr, solltest Du eine Versicherungssumme zwischen 150.000 bis 250.0000 Euro wählen. Beim Baukredit kannst Du die Versicherungssumme an der Kreditsumme festmachen.
Häufig ist es sinnvoll, eine feste Versicherungssumme zu vereinbaren, die im Todesfall ausbezahlt wird, zum Beispiel 200.000 Euro. Eine fallenden Versicherungssumme bedeutet, dass der Auszahlbetrag über die Jahre abnimmt. Das spart Beiträge und kann lohnen, wenn Du ausschließlich den Baukredit absichern willst. Denn mit den Jahren wird auch die Restschuld immer kleiner.
Die dynamische Versicherungssumme kann Inflation ausgleichen. Damit erhöhen sich aber auch die Beiträge (und die Provision für den Vermittler). Überlege also genau, ob Du das wirklich brauchst. An sich sinkt das finanzielle Risiko mit dem Alter, da Du tendenziell vermögender bist und Deine Kinder selbständiger werden.
Laufzeit
Möchtest Du Deine Familie absichern, kannst Du die Risikolebensversicherung für den Zeitraum abschließen, in dem Deine Kinder voraussichtlich zu Hause wohnen, also etwa 20 Jahre. Ist Dein Einkommen das einzige in der Familie, lohnt eine Absicherung sicher auch darüber hinaus.
Beim Immobilienkauf ist die Laufzeit der Risikoleben häufig an die Kreditlaufzeit gekoppelt.
Bei Geschäftspartner hängt die Laufzeit vom gegenseitigen Sicherheitsbedürfnis ab: Die Geschäftspartner können etwa nur die ersten fünf Jahre nach der Gründung oder die gesamte Zeit bis zum Eintritt in den Ruhestand absichern.
Einzeln, verbunden oder über Kreuz versichert
Einzeln bedeutet, dass Du für Dich eine RLV abschließt und Dein Mann/Deine Frau oder der Geschäftspartner gegebenenfalls für sich. Es gibt für Paare auch verbundene RLV, womit sich Partner gegenseitig absichern. Hier musst du prüfen, ob das wirklich günstiger ist als zwei getrennte Verträge.
Schließlich gibt es eine Überkreuzversicherung. Diese ist für unverheiratete Paare sinnvoll, da man nicht sein eigenes Leben versichert, sondern das des Partners. Hintergrund ist, dass bei der Erbschaftssteuer Unverheiratete nur 20.000 Euro Freibetrag haben, Ehepartner aber 500.000 Euro. Mit der Überkreuzversicherung lässt sich dies umgehen: Der Partner erhält das Geld direkt, es muss gar nicht erst vererbt werden.
Das beste Alter für den Abschluss
Beim Alter gilt als Faustformel für Berufstätige: Je jünger, desto besser. Denn mit den Jahren steigt das Risiko zu erkranken oder zu sterben. Das macht die Versicherung teurer oder kann bedingen, dass Du gar keine Versicherung mehr erhältst (mehr dazu weiter unten). Empfehlenswert ist daher, die Versicherung möglichst vor dem 40. Geburtstag abzuschließen.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Der Beitrag für die RLV hängt davon ab, wie hoch der Versicherer das Risiko bewertet, dass der Versicherte unerwartet versterben könnte – also an Deinem Gesundheitszustand und Verhalten. So zahlt der Dünne in der Regel weniger als der Adipöse, Nichtraucher weniger als Raucher und jüngere Versicherte weniger als ältere.
Zur Orientierung haben wir eine Übersicht von drei großen Versicherern zusammengestellt. Betrachtet haben wir Standardtarife.
Deutlich wird: Raucher zahlen im Vergleich zu Nichtrauchern schonmal das Zweieinhalbfache mehr an Beitrag. Aufs Jahr gerechnet sind das gern mehr als 100 Euro. Zu dem zahlen Ältere bei allen drei Versicherern mehr als Jüngere. Fragt man die Preise statt für den Angestellten im Büro für einen Handwerker (Schreiner) ab, kann sich der Beitrag schonmal um 20 Prozent erhöhen.
Neben dem Standardtarif gibt es auch die Möglichkeit eines erweiterten Tarifs, der einige Optionen beinhaltet, etwa eine nachträgliche Erhöhung der Versicherungssumme ohne weitere Gesundheitsprüfung oder eine Teilauszahlung noch zu Lebzeiten. Diese Zusätze machen die Versicherung aber gleich teurer – überlege also genau, ob Du diese Extras brauchst.
Warum werden Kunden abgelehnt?
Hast Du eine bestimmte Vorerkrankung oder verfolgst Du ein riskantes Hobby, kann es passieren, dass Versicherungen Dich ausschließen – Du bekommst also keinen Vertrag.
Du musst nicht kerngesund sein – Bluthochdruck oder Asthma, selbst Rauchen sind kein grundsätzliches No-Go. Anders ist es, wenn Du eine Tumorerkrankung hattest, eine chronische Nierenerkrankung oder Gefäßverschlüsse in der Lunge.
In jedem Fall solltest Du bei Deinen Angaben gegenüber dem Versicherer ehrlich sein und vorab Deine Krankenakte vom Arzt anfordern. Stellt die Versicherung im Todesfall fest, dass bei der Gesundheitsabfrage Angaben falsch waren (und sei es nur versehentlich) kann sie die Leistung verweigern – also kein Geld zahlen.
Wie komme ich zu meinem Vertrag?
Über einen Onlinerechner, wie ihn große Vergleichsportale anbieten, kannst Du Dir ein Bild von Anbietern und dem ungefähren Preis machen. Du kannst dort auch die Versicherung abschließen – allerdings nur, wenn Du Dir sicher bist, die Gesundheitsfragen vollständig und richtig beantworten zu können.
Wirst Du aufgrund von Vorerkrankungen abgelehnt, riskierst Du, dass Deine Angaben in der Warndatenbank HIS landen. Das ist vergleichbar mit der Schufa – Du kannst einen negativen Eintrag bekommen. Um das zu vermeiden, kann es sinnvoll sein, einen Versicherungsmakler hinzuzuziehen. Dieser kann anonym bei Versicherern anfragen.
Wichtig: Nicht alle Versicherungen sind in den Online-Vergleichen gelistet. Bist Du an einem speziellen Anbieter interessiert, schau besser auch direkt auf der Webseite vorbei. Die Huk-Coburg etwa lässt sich traditionell nicht auf Vergleichsportalen listen.
Was Du aus dem Text mitnehmen kannst
Eine Risikolebensversicherung sichert Deine Hinterbliebenen finanziell ab, wenn Du unerwartet verstirbst. Sie lohnt sich für Familien, Paare, die eine Wohnung oder ein Haus finanzieren oder Geschäftspartner.
Die Versicherungssumme ist in der Regel sechsstellig. Du kannst sie aber selbst festsetzen, je nachdem, was genau Du absichern willst. Je jünger Du die RLV abschließt, umso besser. Du zahlst weniger monatlichen Beitrag, wenn Dein Krankheits- und Sterberisiko geringer sind.
Hast Du bereits eine schwere Krankheit hinter Dir oder übst ein riskantes Hobby aus, kann Dich die Versicherung ablehnen. Beim Antrag ist es wichtig, alle Gesundheitsfragen richtig zu beantworten, damit die Versicherung im Ernstfall auch wirklich zahlt.
Häufige Fragen (FAQ)
Bekommen Raucher eine Risikolebensversicherung?
Rauchen ist kein Ausschlusskriterium. Aber Rauchen ist das beste Beispiel, wie Versicherer die Beiträge berechnen: Raucher zahlen nämlich wegen der Gesundheitsrisiken in der Regel mehr als Nichtraucher. Mache also zutreffende Angaben im Gesundheitsbogen. Wenn du bei Vertragsabschluss eine längere Zeit nicht geraucht hast, später aber wieder mit dem Rauchen anfängst, musst Du das nachmelden.
