Die Krankenkasse zu wechseln, ist heutzutage recht einfach. Bist Du bereits 12 Monate bei einer Kasse versichert, kannst Du bei der neuen Kasse anmelden, dass Du gern wechseln würdest – Du gibst eine sogenannte Wahlerklärung ab. Tu dies rechtzeitig, nämlich zwei Monate (zum Monatsende), bevor Du den Wechsel anstrebst.
Sollte Dein Versicherer den Zusatzbeitrag im neuen Jahr erhöhen oder wechselst Du den Arbeitgeber, musst Du nicht mal die 12 Monate einhalten. Es gibt stattdessen ein Sonderkündigungsrecht (hier musst Du also eine Kündigung aufsetzen). Weitere Ausnahmen der Mindestbindung gibt es schließlich etwa auch für freiwillig Versicherte, die in die Private Krankenversicherung (PKV) wechseln wollen.
Wann lohnt es sich, die Krankenkasse zu wechseln?
Wenn Du entweder Geld sparen oder bessere Leistungen bekommen willst.
Dazu musst Du wissen: 95 Prozent der Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen in Deutschland sind gleich. Ebenso wie der grundlegende Beitragssatz mit 14,6 Prozent des Bruttos festgelegt ist (Angestellte zahlen die Hälfte).
Um die verbleibenden 5 Prozent der Leistungen und den sogenannten Zusatzbeitrag stehen die Kassen jedoch im Wettbewerb. Unterschiede bei diesen Zusatzleistungen und dem Zusatzbeitrag können beides Gründe sein, die Kasse zu wechseln.
Wann und wie kannst Du die Krankenkasse kündigen und wechseln?
Du solltest zwischen diesen vier Möglichkeiten unterscheiden. Picke Dir die Variante heraus, die auf Dich zutrifft.
1. Sonderkündigung nach Beitragserhöhung
Traditionell im Dezember treffen sich die Verwaltungsräte der einzelnen Kassen und geben bekannt, ob sie den Zusatzbeitrag anheben oder senken. Dazu blicken sie unter anderem auf Alter, Krankheitsstand und Einkommen ihrer Versicherten.
Gibt es eine Änderung im Zusatzbeitrag, benachrichtigt Dich Deine Kasse 2022 nicht mehr per Brief darauf hin. Prüfe also einmal über die Weihnachtsferien, ob sich der Beitrag Deiner Kasse erhöht hat. Ist das der Fall, kannst Du ein Sonderkündigungsrecht ausüben.
Möchtest Du dieses in Anspruch nehmen, kannst Du anhand dieser Checkliste vorgehen:
- Suche nach einer günstigeren/besseren Krankenkasse, zu der Du wechseln möchtest.
- Lade Dir das Antragsformular herunter und reiche es bei der neuen Kasse fristgerecht ein. Viele Krankenkassen stellen mittlerweile auch eine Online-Antragsstrecke zur Verfügung – diese kannst Du direkt im Browser ausfüllen und abschicken.
- Fristgerecht heißt: Dein Aufnahmeantrag muss der neuen Krankenkasse bis spätestens am Ende des Monats vorliegen, an dem Du über die Beitragserhöhung informiert wurdest. Schicke ihn also rechtzeitig entweder bis Ende Dezember oder Januar ab.
- Die neue Krankenkasse kümmert sich – das ist noch relativ neu – um Deine eigentliche Kündigung. Du musst also keinen Brief an Deine alte Kasse schicken.
- Bis zum eigentlichen Wechseln vergehen dann zwei volle Monate. Kündigst Du also bis Ende Januar, bist Du in aller Regel ab 1. April bei der neuen Kasse versichert.
2. Reguläre Kündigung
Wenn Du Deine Krankenkasse wechseln möchtest, weil Du mit dem Service nicht mehr zufrieden bist, auf spezielle Zusatzleistungen aus bist oder – was passieren kann – das Sonderkündigungsfrist verpasst hast, geht das auch regulär. Dafür musst Du mindestens 12 Monate bei der alten Kasse versichert gewesen sein (vor 2021 waren es noch 18 Monate). Folge auch hier wieder der Checkliste:
- Geh auf die Internetseite derjenigen Kasse, zu der Du wechseln möchtest.
- Lade Dir das Antragsformular herunter oder fülle die Online-Antragsstrecke aus und schicke den Antrag ab.
- Die neue Krankenkasse kümmert sich um Deine eigentliche Kündigung. Du musst also keinen Brief an Deine alte Kasse schicken.
- Bis zum eigentlichen Wechseln vergehen dann zwei volle Kalendermonate. Kündigst Du also bis Ende Januar, solltest Du ab 1. April bei der neuen Kasse versichert sein.
3. Wechsel der Krankenkasse bei Arbeitgeberwechsel
Seit einiger Zeit kannst Du recht zügig Deine Krankenkasse wechseln, wenn Du einen neuen Job (als Angestellter) anfängst. Drei Punkte gibt es zu beachten:
- Pflichtversicherung. Du bist pflichtversichert in der GKV, verdienst also weniger als 64.350 Euro im Jahr.
- Die Arbeitsstelle nahtlos wechseln. Du solltest direkt vom alten in den neuen Job wechseln, also Deine Stellung als abhängig Beschäftigter nicht etwa für Wochen oder Monate unterbrechen.
- Keine Mindestdauer bei der Vorversicherung. Du musst nicht wie beim regulären Wechsel 12 Monate bei der alten Kasse versichert gewesen sein, sondern der Zeitraum Deiner Vorversicherung spielt keine Rolle.
- Wechsel passiert unmittelbar. Du musst Deinen Wechsel nicht bereits zwei volle Monate vor dem Startdatum im neuen Job bei Deiner neuen Krankenkasse anzeigen. Es genügt, wenn Du das spätestens zwei Wochen nach Deinem Jobstart tust.
Mit dieser Checkliste sollte nichts schiefgehen:
- Geh auf die Internetseite derjenigen Kasse, zu der Du wechseln möchtest.
- Lade Dir das Antragsformular herunter oder fülle die Online-Antragsstrecke aus und schicke den Antrag spätestens 2 Wochen nach Beginn im neuen Job ab.
- Die neue Krankenkasse kümmert sich um Deine eigentliche Kündigung. Du musst also keinen Brief an Deine alte Kasse schicken.
- Der Wechsel sollte dann so schnell wie möglich erfolgen. Du musst keine vollen 2 Kalendermonate warten.
- Informiere Deinen Arbeitgeber formlos und zeitnah darüber, dass Du die Krankenkasse gewechselt hast.
Die gleiche Checkliste kannst Du übrigens anwenden, wenn Du bislang familienversichert warst und nun Deine erste eigene Anstellung (oder Ausbildung) antrittst.
4. Änderung des Gehalts
Es gibt eine Einkommensgrenze, ab der Du laut Gesetzgeber in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht mehr pflichtversichert bist, sondern freiwillig versichert. Theoretisch könntest Du nun nämlich auch in die private Krankenversicherung (PKV) übertreten. Für 2023 liegt diese sogenannte Versicherungspflichtgrenze bei 66.600 Euro Bruttoverdienst pro Jahr.
Kommst Du nun zum Beispiel dank einer Gehaltserhöhung über die Einkommensgrenze und möchtest in der GKV bleiben, kannst Du wie beim Jobwechsel unmittelbar und ohne Fristen die Krankenkasse wechseln. Die Checkliste.
- Geh auf die Internetseite derjenigen Kasse, zu der Du wechseln möchtest.
- Lade Dir das Antragsformular herunter oder fülle die Online-Antragsstrecke aus und schicke den Antrag in dem Monat ab, ab dem Du das neue Gehalt bekommst.
- Die neue Krankenkasse kümmert sich um Deine eigentliche Kündigung. Du musst also keinen Brief an Deine alte Kasse schicken.
- Der Wechsel sollte dann so schnell wie möglich erfolgen. Du musst keine vollen zwei Kalendermonate warten.
Welche Angaben musst Du beim Aufnahmeformular machen?
Die Online-Anträge vieler Krankenkassen machen den Wechsel deutlich leichter als früher. Alle relevanten Fragen sind übersichtlich untergliedert, wo es möglich ist, kannst Du die zutreffende Antwort einfach anklicken. Oft kannst Du nach zwei oder drei Fragen zur nächsten „Seite“ umblättern.
Folgende Angaben musst Du in aller Regel für den Mitgliedschaftsantrag machen:
- Berufsstatus: Möchtest Du Dich als Angestellter, Freiberufler, Rentner, Auszubildender, ALG-II-Empfänger etc. versichern?
- Name der bisherigen Krankenkasse: Meist gibt es ein Auswahlmenü dafür
- Angaben darüber, ob Du pflichtversichert oder freiwillig versichert bist: Das hängt von Deinem Einkommen ab. Verdienst du 2023 mehr als 66.600 Euro brutto pro Jahr bist Du freiwillig versichert, darunter greift die Pflichtversicherung.
- Angaben zu Deiner Tätigkeit: Das beinhaltet bei Angestellten auch die Adresse Deines Arbeitgebers. Du wirst ggf. auch gefragt, ob Du den Versicherungswechsel gleichzeitig mit einem Jobwechsel angehst, ob Du nebenher noch selbstständig arbeitest oder studierst etc.
- Familienversicherung: Du wirst gefragt, ob Du weitere Familienmitglieder kostenlos mitversichern willst.
- Persönliche Angaben: Neben Name und Adresse musst Du in der Regel auch eine E-Mail-Adresse angeben.
- Bild hochladen: Für Deine Versichertenkarte braucht die Kasse ein aktuelles Passfoto von Dir. Es muss nicht biometrisch sein, kann aber, falls Du ohnehin noch eines übrig hast. Die Auflösung sollte gut genug sein, der Hintergrund neutral, und oft musst Du das Bild als jpg, jpeg oder png hochladen. Seitenverhältnis: 3,5 zu 4,5.
Wann musst Du Deiner alten Krankenkasse selbst kündigen?
Nur in zwei Fällen: Entweder Du möchtest Dich künftig privat krankenversichern (PKV). Oder Du ziehst dauerhaft weg aus Deutschland und trittst im neuen Land dem dortigen Krankenversicherungssystem bei.
Beachte beim Wechsel in die PKV, dass die reguläre Kündigungsfrist von zwei vollen Kalendermonaten gilt. Eine Kündigung bei Deiner GKV im Januar lässt Dich also frühestens zum 1. April in die PKV übertreten.
Bei Wegzug ins Ausland solltest Du auch so früh wie möglich Bescheid geben. In der Regel endet aber Deine Versicherungszeit ab dem Datum, ab dem Du Deinen Wohnsitz ins Ausland verlegt hast.
Achte in beiden Fällen darauf, dass Deine alte Kasse Dir eine Kündigungsbestätigung ausstellt. Dafür hat sie in der Regel 14 Tage Zeit.
Wie kannst Du von der PKV in die GKV wechseln?
Möchtest Du von der privaten Krankenversicherung (zurück) in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln, kannst Du Deinen PKV-Tarif meist mit dreimonatiger Kündigungsfrist zum Ende Deines Versicherungsjahres kündigen.
Beachte aber: In die GKV zurück kannst Du nur, wenn Du in die sog. Versicherungspflicht rutschst. Dafür musst Du Dich anstellen lassen und und mindestens ein Jahr lang weniger als 66.600 Euro verdienen (Stand: 2023). Auch musst Du jünger als 55 Jahre alt sein.
Bist Du älter als 55 Jahre, gibt es noch die Möglichkeit, Dich über Deinen Ehepartner gesetzlich familienversichern zu lassen. Das geht, wenn Du entweder einen Minijob annimmst oder Dich sozialversicherungspflichtig anstellen lässt mit einem Verdienst unter 585 Euro pro Monat.
