Online Kredit Vergleich 2023: Die besten Onlinekredite im Vergleich

Anmerkung: Forbes Advisor bekommt möglicherweise Geld von Werbepartnern, die auf dieser Seite verlinkt sind. Dies beeinflusst nicht die Inhalte und Analysen unseres Redaktionsteams. Die Redaktion arbeitet stets unabhängig.

Innerhalb von 12 Monaten hat die europäische Zentralbank (EZB) neun Mal die Leitzinsen erhöht – mit spürbaren Folgen für Kreditnehmer. Klassische Online-Ratenkredite sind teurer geworden. Es sind solche Kredite, mit denen Du dringende Anschaffungen finanzieren kannst, für die das laufende Einkommen nicht ausreicht.

Im Forbes-Advisor-Kreditvergleich stellen wir die 8 Ratenkredite vom August 2023 vor, die in unserer Analyse am besten abgeschnitten haben. Eine Liste aller Kriterien, die wir berücksichtigt haben, findest Du im Abschnitt zur Methodik weiter unten.

Beachte: Die empfohlenen Banken mit den besten Angeboten für Onlinekredite punkten in unterschiedlichen Bereichen. Das heißt, die Top-Angebote passen möglicherweise nicht für jeden. Auch gibt es keine Garantie, dass Du am Ende die günstigsten ausgeschriebenen Konditionen bekommst.

{{ showMobileIntroSection ? 'Weniger anzeigen' : 'Weiterlesen' }}

So funktioniert Dein Kreditvergleich

Unsere Erstauswahl an Banken gibt Dir einen guten Überblick, wer gute Konditionen liefert und auch beim Kreditantrag und Service punkten kann. Dennoch raten wir, verschiedene Banken zu vergleichen, um das passende Darlehen für Dich zu finden. Dafür kannst Du zum Beispiel unseren Kreditrechner verwenden, der vom Vergleichsportal Verivox stammt.

Vorab eingestellt sind die mittlere Kreditsumme und die Laufzeit, die aus dem Schufa-Kreditkompass 2021 hervorgehen. Um den Rechner optimal zu nutzen, bitten wir Dich, die Filter und Sortierung händisch einzustellen.

  • Aktiviere die Kriterien: Sondertilgung und, wenn Du möchtest, kostenlose Gesamttilgung und Video-Identifikation.
  • Sortiere nach dem Durchschnittszins aufsteigend. Dann werden die Angebote gemäß dem Zins angezeigt, den 2/3 der Kunden tatsächlich erhalten haben.

*Transparenz: Der Vergleichsrechner enthält „Werbe-Links” (Affiliate-Links), bei Vertragsabschluss können wir eine Provision erhalten. Mehr dazu, wie wir uns finanzieren, liest Du hier. Der Rechner enthält ggf. nicht alle Anbieter.

Der Forbes-Advisor-Kreditvergleich: Die besten Online-Ratenkredite

Deutsche Bank

Deutsche Bank
4.4
Unsere Bewertung basiert auf den Konditionen und anderen Eigenschaften des Produkts, wie in der Methodik erklärt ist. Kriterien und Gewichtung legt allein die Redaktion fest.

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

9,54%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

2,75% – 11,74%

Kosten bei vorzeitigen Rückzahlung?

Keine

Deutsche Bank
Kredit beantragen

Kredit bei Finanzcheck beantragen

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

9,54%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

2,75% – 11,74%

Kosten bei vorzeitigen Rückzahlung?

Keine

Vorteile & Nachteile
  • Keine Gebühr bei vorzeitiger Rückzahlung
  • Kundenhotline 24/7 erreichbar
  • Gemeinsamer Kreditantrag möglich
  • In hohem Maße digitaler Antragsprozess
  • Vergleichsweise hoher Zweidrittelzins

Warum wir den Ratenkredit der Deutschen Bank ausgewählt haben

Konditionen: Den Online-„Privatkredit“ der Deutschen Bank gibt es ab 1.000 Euro und bis maximal 80.000 Euro. Der Zins, den Du bekommst, hängt von Deiner Kreditwürdigkeit ab. Dafür fragt die Bank bei der Schufa an.

Mit 9,54 Prozent hat der Zins, den zwei Drittel der Kunden im Neugeschäft für ein typisches Online-Darlehen (12.000 Euro über fünf Jahre) erhalten, angezogen und liegt damit über dem Durchschnitt unserer Untersuchung.

Du kannst den Kredit aber zusammen mit einer zweiten Person beantragen. So bekommst Du das Darlehen vielleicht etwas günstiger. Die beiden Kreditnehmer müssen dabei in keinem besonderen Verhältnis stehen; also nicht etwa verheiratet sein oder im selben Haushalt leben.

Rückzahlung: Die Deutsche Bank verzichtet auf eine Vorfälligkeitsentschädigung, falls Du die Kreditsumme vollständig oder teilweise vorzeitig zurückzahlen willst. Bei Zahlungsschwierigkeiten kannst Du Raten reduzieren, stunden oder den Kredit umschulden . Die Bank bietet Dir damit viel Flexibilität, ohne dass Du ein Konto eröffnen musst.

Antrag: Füllst Du den Kreditantrag online aus, bekommst Du in der Regel sofort eine Erstentscheidung, ob Dein Kreditantrag erfolgreich ist. Gut finden wir, dass Du Gehaltsnachweise und ggf. weitere Unterlagen nicht mehr per Post schicken oder in der Filiale vorbeibringen musst. Du kannst alles digital einreichen. Bei Fragen steht Dir der Kundenservice 24 Stunden an sieben Tagen zur Verfügung.

Targobank

Targobank
4.3
Unsere Bewertung basiert auf den Konditionen und anderen Eigenschaften des Produkts, wie in der Methodik erklärt ist. Kriterien und Gewichtung legt allein die Redaktion fest.

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

6,95%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

2,29% – 10,99%

Kosten bei vorzeitigen Rückzahlung?

Ja, wenn Du mehr als 50% der Restschuld tilgst

Targobank
Kredit beantragen

Kredit bei Finanzcheck beantragen

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

6,95%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

2,29% – 10,99%

Kosten bei vorzeitigen Rückzahlung?

Ja, wenn Du mehr als 50% der Restschuld tilgst

Vorteile & Nachteile
  • Kreditprüfung für Selbstständige
  • Kundenhotline 24/7 erreichbar
  • Gemeinsamer Kreditantrag möglich
  • In hohem Maße digitaler Antragsprozess
  • Gebühr bei vorzeitiger Rückzahlung

Warum wir den Ratenkredit der Targobank ausgewählt haben

Konditionen: Den „Wie-für-mich-gemacht-Kredit” der Targobank gibt es ab Beträgen von 1.500 Euro. Mit 6,95 statt 5,75 Prozent hat der Zins, den zwei Drittel der Kunden für ein typisches Darlehen (12.000 Euro, fünf Jahre Laufzeit) erhalten, wie in der gesamten Kreditbranche in den vergangenen 6 Monaten angezogen. Im Feld der von uns untersuchten Banken liegt der Zins allerdings unter dem Durchschnitt.

Die Kreditzinsen variieren nach Kreditwürdigkeit. Du hast die Möglichkeit, den Kredit zusammen mit einer zweiten Person zu beantragen. In dem Fall erhältst Du das Darlehen vielleicht etwas günstiger. Dabei müssen die beiden Kreditnehmer in keinem besonderen Verhältnis stehen; also nicht etwa verheiratet sein oder im selben Haushalt leben.

Rückzahlung und Antrag: Die Targobank verlangt eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, falls Du die gesamte Kreditsumme vorzeitig zurückzahlen willst. Diese Gebühr ist allerdings gedeckelt und darf nicht mehr als 1 Prozent der Restschuld ausmachen. Tilgst Du außer der Reihe und nicht mehr als 50 Prozent der Restschuld, verzichtet die Bank auf die Gebühr.

Wenn Du eine Rate einmal nicht aufbringen kannst, bietet die Bank individuelle Unterstützung an. Der Kreditantrag ist nahezu vollständig digitalisiert, den Vertrag kannst Du elektronisch unterschreiben. Deine Gehaltsabrechnungen kannst Du über eine Schnittstelle hochladen. Innerhalb eines Tages entscheidet die Bank, ob sie das Darlehen gewährt.

Besonderheiten: Anders als der Großteil der Konkurrenz prüft die Targobank Kreditanträge auch von Selbstständigen. Du benötigst für den Kredit kein Konto bei der Targobank und kannst Raten auch per Dauerauftrag überweisen.

Online-Kredit mit Rabatt für Aktivkunden

DKB Bank

DKB Bank
4.2
Unsere Bewertung basiert auf den Konditionen und anderen Eigenschaften des Produkts, wie in der Methodik erklärt ist. Kriterien und Gewichtung legt allein die Redaktion fest.

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

6,95%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

6,95% – 7,29%

Kosten einer vorzeitigen Rückzahlung

Keine

DKB Bank
Kredit beantragen

Kredit bei Finanzcheck beantragen

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

6,95%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

6,95% – 7,29%

Kosten einer vorzeitigen Rückzahlung

Keine

Vorteile & Nachteile
  • Zins nur abhängig von der Laufzeit
  • Keine Gebühr bei vorzeitiger Rückzahlung
  • Gemeinsamer Kreditantrag möglich
  • In hohem Maße digitaler Antragsprozess
  • Kein Kredit für Antragsteller mit niedriger Bonität
  • Kundenhotline nur montags bis freitags erreichbar

Warum wir den Ratenkredit der DKB ausgewählt haben

Konditionen: Beim „Privatdarlehen“ der DKB gibt es einen festen Zins für alle Antragsteller mit ausreichend hoher Bonität. Im Unterschied zu vielen anderen Instituten macht die Direktbank Deinen Darlehenszins also nicht an Deiner konkreten Kreditwürdigkeit fest.

Hast Du also ein regelmäßiges Einkommen und zahlst Deine Rechnungen pünktlich, stehen die Chancen ganz gut, dass Du den Kredit auch bekommst. Deine Bonität fragt die DKB bei der Schufa und Infoscore ab.

Mit 6,95 Prozent effektivem Zins pro Jahr sind die Konditionen für den repräsentativen Kredit (12.000 Euro, fünf Jahre) bei der DKB im Vergleich zum Februar nur leicht gestiegen.

Allerdings kosten Darlehen mit kürzerer Laufzeit derzeit mehr: Bis 48 Monate verlangt die DKB 7,29 Prozent Zinsen, zwischen 60 und 120 Monaten zahlen Kunden 6,95 Prozent pro Jahr.

Einen Online-Kredit kannst Du ab 2.500 Euro aufnehmen.

Bei der DKB kannst Du die Rückzahlung auf bis zu zehn Jahre strecken. Das kann bei höheren Beträgen sinnvoll sein, damit Du Dich bei den Raten nicht übernimmst.

Du kannst einen gemeinsamen Kreditantrag stellen, sollte Deine Bonität allein nicht ausreichen. Dein „Kreditpartner“ muss dabei in keinem besonderen Verhältnis zu Dir stehen, also nicht etwa Dein Ehepartner oder ein Verwandter sein.

Rückzahlung: Solltest Du Dein Darlehen frühzeitig teilweise oder ganz zurückzahlen, verlangt die DKB keine Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn Du eine Rate umgekehrt einmal nicht aufbringen kannst, bietet die Bank individuelle Beratung an.

Antrag: Der Antragsprozess bei der DKB ist voll digital. Du kannst den Kreditvertrag elektronisch signieren und das System prüft Deinen Kreditantrag unmittelbar, sofern Du der DKB erlaubst, Dein Girokonto einzusehen.

Besonderheiten: Bist Du bereits DKB-Kunde und gehen im Monat regelmäßig 700 Euro ein („Aktivkunde“), bekommst Du je nach Laufzeit bis zu 0.45 Prozentpunkte Rabatt auf den Darlehenszins.

Online-Kredit mit Angebot für Freiberufler

ING

ING
4.1
Unsere Bewertung basiert auf den Konditionen und anderen Eigenschaften des Produkts, wie in der Methodik erklärt ist. Kriterien und Gewichtung legt allein die Redaktion fest.

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

7,09%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

3,79% – 9,89%

Kosten einer vorzeitigen Rückzahlung

Keine

ING
Kredit beantragen

Kredit bei Finanzcheck beantragen

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

7,09%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

3,79% – 9,89%

Kosten einer vorzeitigen Rückzahlung

Keine

Vorteile & Nachteile
  • Keine Gebühr bei vorzeitiger Rückzahlung
  • Kreditprüfung für Freiberufler
  • Kundenhotline 24/7 erreichbar
  • In hohem Maße digitaler Antragsprozess
  • Gemeinsamer Kreditantrag möglich
  • Kredit erst ab 5.000 Euro

Warum wir den Ratenkredit von ING ausgewählt haben

Konditionen: Bei Deutschlands kundenstärkster Direktbank ING hing der Zins für den Online-Kredit lange Zeit von der Darlehenshöhe ab. Aktuell berücksichtigt die Bank aber „unterschiedliche Faktoren“, also möglicherweise auch Laufzeit und Bonität der Kunden. Dementsprechend breiter ist jetzt die Zinsspanne, zu der Kredite angeboten werden. Sie reicht von 3,79 bis 9,89 Prozent.

Der repräsentative Zins liegt mit 7,09 Prozent pro Jahr in etwa so hoch wie im Durchschnitt unserer Untersuchung.

Deine Kreditwürdigkeit prüft die Bank, indem sie Deine Daten bei mehreren Auskunfteien abfragt, darunter Schufa, Crif Bürgel und Infoscore. Sollte Deine Bonität nicht ausreichen, lässt sich auch ein gemeinsamer Kreditantrag stellen, der dann möglicherweise die Bonitätshürde nimmt. Dabei muss der Kompagnon in keinem besonderen Verhältnis (Ehepartner, Verwandter) stehen.

Rückzahlung: Solltest Du Dein Darlehen frühzeitig teilweise oder ganz zurückzahlen, geht das kostenlos: Die ING verlangt keine Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn Du eine Rate umgekehrt einmal nicht aufbringen kannst, kannst Du Zahlungen kostenlos aussetzen.

Antrag: Der Kreditantrag bei der ING läuft voll digital ab. Du kannst den Kreditvertrag elektronisch signieren. Die Kreditentscheidung passiert automatisch, sofern Du der Bank erlaubst, Dein Girokonto einzusehen. Die ING entscheidet dann innerhalb von 15 Minuten, ob Dein Antrag durchgeht.

Besonderheiten: Bist Du Freiberufler und hast kein Gewerbe angemeldet, prüft die Bank Deinen Kreditantrag.

BBBank

BBBank
4.0
Unsere Bewertung basiert auf den Konditionen und anderen Eigenschaften des Produkts, wie in der Methodik erklärt ist. Kriterien und Gewichtung legt allein die Redaktion fest.

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

5,99%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

5,99% – 9,437%

Kosten einer vorzeitigen Rückzahlung

Keine

BBBank

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

5,99%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

5,99% – 9,437%

Kosten einer vorzeitigen Rückzahlung

Keine

Vorteile & Nachteile
  • Keine Gebühr bei vorzeitiger Rückzahlung
  • Volldigitaler Antragsprozess
  • Gemeinsamer Kreditantrag möglich
  • Guter repräsentativer Zins
  • Kredit erst ab 5.000 Euro
  • Girokonto notwendig
  • Keine Online-Kundenbewertungen
  • Kundenhotline nur montags bis freitags erreichbar

Warum wir den Ratenkredit der BBBank ausgewählt haben

Konditionen: Den „Wunschkredit“ der BBBank gibt es erst ab Beträgen von 5.000 Euro, der Zins variiert gemäß Deiner Kreditwürdigkeit, die die Bank bei der Schufa abfragt. Mit 5,99 Prozent ist der Zins, den zwei Drittel der Kunden für ein durchschnittliches Darlehen (12.000 Euro, fünf Jahre Laufzeit) erhalten, günstiger als bei einigen Konkurrenzbanken.

Du hast die Möglichkeit, den Kredit zusammen mit einer zweiten Person zu beantragen. In dem Fall erhältst Du das Darlehen vielleicht etwas günstiger. Dabei müssen die beiden Kreditnehmer in keinem besonderen Verhältnis stehen, also nicht etwa verheiratet sein oder im selben Haushalt leben. Du hast maximal 7 Jahre Zeit, Deinen Kredit zurückzuzahlen.

Rückzahlung und Antrag: Beim Ratenkredit der BBBank fallen keine Gebühren an, wenn Du Deine Schuld früher als vereinbart (ganz oder teilweise) begleichst. Der Kreditantrag ist voll digitalisiert, den Vertrag unterzeichnest Du elektronisch. Innerhalb von 60 Minuten entscheidet die Bank, ob sie das Darlehen gewährt.

Besonderheiten: Du brauchst ein Konto bei der Bank.

Hypo Vereinsbank

Hypo Vereinsbank
3.9
Unsere Bewertung basiert auf den Konditionen und anderen Eigenschaften des Produkts, wie in der Methodik erklärt ist. Kriterien und Gewichtung legt allein die Redaktion fest.

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

6,99%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

2,99% – 9,99%

Kosten bei vorzeitigen Rückzahlung?

Ja, wenn Du mehr als 80% der Restschuld tilgst

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

6,99%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

2,99% – 9,99%

Kosten bei vorzeitigen Rückzahlung?

Ja, wenn Du mehr als 80% der Restschuld tilgst

Vorteile & Nachteile
  • Gemeinsamer Kreditantrag möglich
  • Guter repräsentativer Zins
  • Zins abhängig von Bonität und Laufzeit
  • In hohem Maße digitaler Antragsprozess
  • Kundenhotline nur montags bis freitags erreichbar
  • Gebühr bei vorzeitiger Rückzahlung
  • Entscheidung über den Kreditantrag kann länger dauern

Warum wir den Ratenkredit der Hypo Vereinsbank ausgewählt haben

Konditionen: Den „Komfort Kredit“ der Hypo Vereinsbank gibt es bereits ab 1.000 Euro. Die Zinsen richten sich nach Deiner Kreditwürdigkeit und der Laufzeit, die Du anfragst. Zwar gibt Dir die Bank bis zu acht Jahre Zeit, die Kreditsumme zu tilgen. Zahlst Du das Darlehen schnell zurück, kannst Du womöglich von günstigeren Konditionen profitieren. Deine Bonität fragt die HVB bei der Schufa an.

Die Bank verlangt höchstens 9,99 Prozent effektiven Jahreszins, ähnlich wie bei vergleichbaren Angeboten. Mit 6,99 Prozent ist der Zins, den zwei Drittel der Kunden für ein durchschnittliches Darlehen (20.000 Euro, fünf Jahre Laufzeit) vergleichsweise günstig.

Du hast die Möglichkeit, den Kredit zusammen mit einer zweiten Person zu beantragen. In dem Fall erhältst Du das Darlehen vielleicht etwas günstiger. Dabei müssen die beiden Kreditnehmer in keinem besonderen Verhältnis stehen, also nicht etwa verheiratet sein oder im selben Haushalt leben.

Deine Bonität prüft die HVB über die Auskunfteien Schufa und Informa/Infoscore.

Rückzahlung: Die HVB verlangt eine Vorfälligkeitsentschädigung, falls Du mehr als 80% der Restschuld vorzeitig zurückzahlen willst.

Antrag: Den Kreditantrag, Gehaltsnachweise und ggf. Kontoauszüge kannst Du über eine Online-Schnittstelle hochladen. Es kann unterschiedlich lang dauern, bis die Bank über Deinen Kreditantrag entscheidet.

Norisbank

Norisbank
3.9
Unsere Bewertung basiert auf den Konditionen und anderen Eigenschaften des Produkts, wie in der Methodik erklärt ist. Kriterien und Gewichtung legt allein die Redaktion fest.

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

7,9%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

3,69% – 14,6%

Kosten bei vorzeitigen Rückzahlung?

Ja, wenn Du mehr als 50% der Restschuld tilgst

Norisbank
Kredit beantragen

Kredit bei Finanzcheck beantragen

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

7,9%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

3,69% – 14,6%

Kosten bei vorzeitigen Rückzahlung?

Ja, wenn Du mehr als 50% der Restschuld tilgst

Vorteile & Nachteile
  • Gemeinsamer Kreditantrag möglich
  • Kredite ab 1.000 Euro
  • Kundenhotline 24/7 erreichbar
  • In hohem Maße digitaler Antragsprozess
  • Gebühr bei vorzeitiger Rückzahlung

Warum wir den Ratenkredit der Norisbank ausgewählt haben

Konditionen: Den „Top Kredit“ der Norisbank gibt es ab Beträgen von 1.000 Euro. Mit 7,9 Prozent liegt der Zins, den zwei Drittel der Kunden für ein durchschnittliches Darlehen (12.000 Euro, fünf Jahre Laufzeit) erhalten, etwas über dem Mittel unserer Untersuchung. Welchen Zins Du bekommst, hängt an Deiner Kreditwürdigkeit. Die Norisbank fragt dafür bei der Schufa an.

Du kannst einen gemeinsamen Kreditantrag stellen, sollte Deine Bonität allein nicht ausreichen. Dabei muss der zweite Kreditnehmer jedoch selbst ein wirtschaftliches Interesse daran haben, dass der Kredit zustande kommt, etwa, wenn ihr zusammen etwas kaufen wollt. Du kannst die Rückzahlung des Kredit über bis zu zehn Jahre strecken.

Rückzahlung und Antrag: Die Norisbank verlangt eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, falls Du die gesamte Kreditsumme vorzeitig zurückzahlen willst. Diese Gebühr ist allerdings gedeckelt und darf nicht mehr als 1 Prozent der Restschuld ausmachen. Tilgst Du außer der Reihe und nicht mehr als 50 Prozent der Restschuld im Jahr, verzichtet die Bank auf die Gebühr.

Der Kreditantrag ist nahezu vollständig digitalisiert, den Vertrag kannst Du elektronisch unterschreiben. Deine Gehaltsabrechnungen kannst Du über eine Schnittstelle hochladen. Innerhalb eines Tages entscheidet die Bank, ob sie das Darlehen gewährt.

SWK Bank

SWK Bank
3.6
Unsere Bewertung basiert auf den Konditionen und anderen Eigenschaften des Produkts, wie in der Methodik erklärt ist. Kriterien und Gewichtung legt allein die Redaktion fest.

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

6,79%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

6,29% – 10,29%

Kosten bei vorzeitigen Rückzahlung?

Nur, wenn Du das gesamte Darlehen vorzeitig tilgst

SWK Bank
Zum Anbieter

Angebot von SWK Bank ansehen

Repräsentativer Zins (effektiv, pro Jahr)

6,79%

Zinsspanne (effektiv, pro Jahr)

6,29% – 10,29%

Kosten bei vorzeitigen Rückzahlung?

Nur, wenn Du das gesamte Darlehen vorzeitig tilgst

Vorteile & Nachteile
  • Keine Gebühr bei vorzeitiger Rückzahlung
  • Gemeinsamer Kreditantrag möglich
  • In hohem Maße digitaler Antragsprozess
  • Entscheidung über den Kreditantrag kann länger dauern
  • Kundenhotline nur montags bis freitags erreichbar

Warum wir den Ratenkredit der SWK Bank ausgewählt haben

Konditionen und Rückzahlung: Bei der SWK kannst Du Ratenkredite bis zu 100.000 Euro aufnehmen und die Rückzahlung auf bis zu 10 Jahre strecken. Dabei kannst Du jederzeit Sondertilgungen in beliebiger Höhe leisten, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Diese fällt nur an, wenn Du das gesamte Darlehen vorzeitig zurückzahlst.

6,79 Prozent pro Jahr beträgt der Zins, den zwei Drittel aller Kunden für ein typisches Darlehen (12.000 Euro über 84 Monate) bekommen. Angaben für 60 Monate konnte die Bank nicht machen. Die Spanne der Kreditzinsen ist, parallel zur Erhöhung des Leitzinses, angestiegen. Sie liegt zwischen 6,29 und 10,29 Prozent.

Welchen Zins Du bekommst, hängt an Deiner Kreditwürdigkeit und der Laufzeit des Darlehens. Was die Bonität angeht, fragt die SWK Bank bei den Auskunfteien Schufa und Crif Bürgel an.

Du hast die Möglichkeit, den Kredit zusammen mit einer zweiten Person zu beantragen. In dem Fall erhältst Du das Darlehen vielleicht etwas günstiger. Als „Kreditpartner“ kannst Du Deine Eltern, Kinder oder den Lebenspartner angeben.

Antrag: Der Kreditantrag ist teilweise digitalisiert, den Vertrag kannst Du elektronisch unterschreiben. Weitere Unterlagen wie Gehaltsabrechnungen kannst Du über eine Schnittstelle hochladen oder per Mail schicken. Es kann bis zu drei Tagen dauern, bis die Bank über Deinen Kredit entscheidet.

Was ist ein Ratenkredit?

Wenn Du einen Ratenkredit aufnimmst, zahlt Dir eine Bank eine bestimmte Summe auf einen Schlag auf Dein Konto aus. Du verpflichtest Dich im Gegenzug, das Geld samt Zinsen über einen vorab (in der Regel von Dir) festgelegten Zeitrahmen zurückzuzahlen.

Die gesamte Rückzahlungsdauer geben Banken meist in Monaten an, auch die Raten musst Du in der Regel monatlich zahlen. Wichtig zu wissen: Je länger der Kredit läuft, desto teurer wird er. Denn Deine Schuld an die Bank – und damit der Betrag, auf den Zinsen anfallen – schrumpft weniger schnell.

In der Tabelle zeigen wir für ein Darlehen von 10.000 Euro den Unterschied bei der Höhe der Raten und Kosten, wenn Du das Geld innerhalb von 24, 48 oder 72 Monaten zurückzahlst. Was auffällt: Bei doppelter (bzw. dreifacher) Zahlungsdauer verdoppeln (bzw. verdreifachen) sich auch die Zinskosten.

Rate und Kosten für ein Darlehen von 10.000 Euro
Laufzeit5 Jahre
Monatliche Rate99 Euro
Zinsen940 Euro
Kredit5.000 Euro
Gesamtbetrag5.940 Euro
Unser Tipp: Achte beim Kreditantrag auf ein gutes Verhältnis zwischen monatlicher Rate und Kreditkosten: Wähle die Laufzeit so kurz wie möglich (um Zinsen einzusparen), aber so lang wie nötig (um die Kreditraten gut stemmen zu können). Auf Seiten wie zinsen-berechnen.de kannst Du verschiedene Kombinationen ausprobieren.

Wichtige Begriffe für den Kreditvergleich

Wenn Du eine größere Anschaffung via Kredit finanzieren und Kredite verschiedener Banken vergleichen willst, solltest Du folgende Begriffe kennen.

Effektiver Jahreszins 

Der Effektive Jahreszins ist der Zinssatz, der alle Gebühren der Bank bereits enthält, etwa Verwaltungskosten. Es ist der Zins, den Du tatsächlich bekommst. Um besser dazustehen, geben Banken oft zuerst den sog. Sollzins an; das ist der Zins ohne weitere Gebühren. Er ist niedriger als der Effektivzins, oft zwischen o,2 und 0,5 Prozentpunkten.

Laufzeit und Zins

Die Laufzeit ist der Zeitraum, innerhalb dessen Du den Kredit voll zurückzahlst. Die Laufzeit legst Du vor Kreditabschluss fest. Laut Schufa Kreditkompass lag die durchschnittliche Laufzeit von Krediten 2022 bei 64,3 Monaten. Wichtig: Laufzeit und die Kosten für Deinen Kredit bedingen sich gegenseitig. Umso langsamer Du tilgst, desto länger zahlst Du Zinsen auf Deine Restschuld. Die Faustregel lautet daher: Wähle die Laufzeit so niedrig wie möglich, aber so hoch wie nötig, damit Du Dich bei den monatlichen Kreditraten nicht übernimmst.

Tilgung 

Die Tilgung ist der Teil des Kreditbetrags, den Du zurückzahlst. Beachte: Zur Tilgung kommen noch die Zinskosten hinzu. Tilgung und Zinsen zusammen bestimmen Deine Kreditrate. Finde mehr Infos und Beispiele im Ratgeber Tilgung.

Schufa-neutrale Konditionsanfrage

Du kannst Kreditanfragen bei mehreren Banken stellen, ohne befürchten zu müssen, dass sich das negativ auf Deine Kreditwürdigkeit auswirkt. Erst, wenn Du Dich für einen Kredit entscheidest und den Vertrag unterschreibst, erhältst Du einen Eintrag bei der Kreditauskunftei Schufa.

Annahmewahrscheinlichkeit (Bonität und Zins)

Klar ist: Ohne Schufa bzw. mit einem Negativeintrag in Deiner Schufa-Auskunft, bekommst Du in aller Regel keinen Kredit von einer Bank. Möglicherweise kannst Du einen Privatkredit bekommen, allerdings dürfte dieser sehr teuer sein. Hast Du keinen Schufa-Eintrag, hängt die Wahrscheinlichkeit, dass die Bank Deine Kreditanfrage annimmt, unter anderem davon ab, wie gut Dein Schufa-Score ist und ob Du ein ausreichend hohes, regelmäßiges Einkommen nachweisen kannst.

Manche Banken, wie die DKB, vergeben Darlehen mit festen Konditionen nur an solche Kunden, die bestimmte Kriterien in der Kreditprüfung bestehen. Andere Banken erhöhen den Kreditzins, wenn Du ihnen als ein „höheres Ausfallrisiko“ erscheinst. Die Frage ist dann nicht, ob Du einen Kredit erhältst, sondern wie teuer er Dich kommen würde.

Zweckgebundener Kredit 

Beim Kreditvergleich kannst Du verschiedenen Verwendungszwecke für Deinen Kredit auswählen. Standardmäßig ist die „freie Verwendung“ eingestellt; Du kannst die ausgezahlte Summe also verwenden, wofür Du möchtest. Es gibt aber auch zweckgebundene Kredite, etwa für Renovierungsarbeiten in Deiner Wohnung oder Deines Hauses oder für den Autokauf. Manchmal erhältst Du bei zweckgebundenen Krediten etwas bessere Konditionen. Beim Autokredit kann Dir Bank Dir etwas Zinsrabatt geben, weil das Auto als Sicherheit dient.

Folgende sind die klassischen zweckgebundenen Kredite

Zweidrittel-Zins

Seit 2010 müssen Dir Banken verraten, welchen Zins zwei Drittel aller Kunden bekommen, die den Betrag und die Laufzeit nachfragen, die Du gerade nachfragst. Das hilft Dir dabei einzuschätzen, ob Dir die Bank ein gutes Angebot macht.

Sondertilgung

Kannst Du Dir einmal mehr Rückzahlung leisten, kannst Du normalerweise auch außer der Reihe einen Teil des Kredits tilgen. Du kannst zum Beispiel mal eine Rate verdoppeln oder vom Weihnachts- oder Urlaubsgeld eine größere Summe auf einmal tilgen. Das spart am Ende Zinskosten.

Vorfälligkeitsentschädigung

Löst Du den Kredit auf einen Schlag ab, verlangen manche Banken eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Diese kann bis zu 1 Prozent der Restschuld betragen, wenn Dein Darlehen noch länger als 12 Monate läuft. Ist es innerhalb des nächsten Jahres fällig, sinkt die Gebühr auf 0,5 Prozent der Restschuld. Manche Banken verzichten ganz auf die Vorfälligkeitsentschädigung.

So kannst Du vergleichen

Um Kredite zu vergleichen, kannst Du auf das Forbes-Advisor Ranking schauen. Dieser liefert Dir einen Überblick darüber, welche Banken grundsätzlich gute Konditionen, guten Service und eine gute Antragsstrecke bieten.

Ergänzend dienen Kreditrechner auf Vergleichsportalen wie Verivox, Check24, Smava oder Finanzcheck als guter Ausgangspunkt für einen Kreditvergleich.

Auch bei Filialbanken gibt es Kredite, allerdings sind diese in der Regel teurer. Ein Gang zu Deiner Hausbank kann trotzdem lohnen. Wenn Du schon lange Kunde bist, gibt es dort manchmal Sonderkonditionen.

Wer kann einen Kredit aufnehmen?

Nicht jeder kann einen Kredit aufnehmen. Für Banken ist vor allem die Kombination aus folgenden Punkten wichtig: Bonität, Einkommen und Alter.

Bonität

Die Bank vergewissert sich im Vorfeld, ob Deine Kreditwürdigkeit (Bonität) ausreichend gut ist, um einen Kredit zu erhalten. Eine sehr gute Bonität erhöht Deine Chancen auf einen Kredit und guten Konditionen.

Deine Kreditwürdigkeit ergibt sich aus Deinem vergangenen Zahlungsverhalten. Hast Du Dich nie verschuldet und Deine Rechnungen pünktlich bezahlt, solltest Du Dir keine Sorgen um Deine Bonität machen müssen.

Einkommen

Banken achten darauf, dass Du ein ausreichend hohes und regelmäßiges Einkommen hast, ehe sie Dir Geld leihen. Denn sie wollen das Risiko minimieren, dass Du Deine monatliche Rate nicht stemmen kannst. Wer Geld vom Staat bezieht, hat es in der Regel schwer – und auch Selbstständige sowie Freiberufler werden von Banken gern abgelehnt.

Alter

Um einen Kredit aufnehmen zu können, musst Du mindestens volljährig sein. Personen jenseits des 65. Lebensjahres haben es oft schwerer, noch an einen Kredit zu kommen. Einmal fällt die Rente vielleicht gering aus, andererseits steigt das Risiko für die Bank, dass der Kreditnehmer schwer krank wird (und dann hohe Ausgaben hat) oder verstirbt.

Welche Unterlagen brauchst Du, um einen Kredit abzuschließen?

Banken wollen so einiges von Dir wissen, bevor sie Dir einen Finanzierungsvorschlag unterbreiten. So wollen sie das Risiko reduzieren, das Kreditnehmer die Raten nicht zurückzahlen können.

Oft musst Du folgende Unterlagen einreichen. Beim Onlinekredit gibt es oft die Möglichkeit, Unterlagen hochzuladen.

  • Dein Personalausweis und ggf. die Meldebescheinigung
  • Einkommensnachweise (in der Regel der vergangenen drei Monate)
  • Möglicherweise Kontoauszüge
  • Nachweis über Sicherheiten (beispielsweise Wohneigentum)
  • Schufa-Selbstauskunft
  • Ausgefüllter Kreditantrag

Wie viel Kredit kannst Du Dir leisten?

Das hängt davon ab, wie viel Einkommen Du im Monat normalerweise übrig hast. Um dieses herauszufinden, kannst Du eine einfache Rechnung (Haushaltsplan) aufstellen.

Von Deinem Monatseinkommen ziehst Du die Ausgaben ab, die jeden Monat fest anfallen. Dazu gehören zum Beispiel

  • Deine Mietkosten
  • Deine Lebenshaltungskosten (Lebensmittel)
  • Handy und Internet
  • Strom
  • Versicherungen
  • Gegebenenfalls Kosten für den ÖPNV (= öffentlicher Personennahverkehr)
  • oder Kosten für ein Auto (Sprit)
  • Kosten für Kleidung und Freizeitaktivitäten (Sport)
  • Sparpläne

Von dem, was übrig bleibt, solltest Du nochmal gute 15 Prozent als Puffer zur Seite legen, zum Beispiel auf ein Tagesgeldkonto packen. Den Rest könntest Du für eine Kreditrate nutzen.

Kennst Du Deine Kreditrate, kannst Du ausrechnen, wie viel Kreditsumme dazu passt. Das hängt von den Zinsen ab. Denn: Kreditrate, das ist die Rückzahlung der Schulden (Tilgung) plus die Zinskosten auf die Restschuld.

Nehmen wir an, Du hast monatlich 200 Euro zur Verfügung und brauchst 5.000 Euro Kreditsumme. Bei einem effektiven Jahreszins von 6,5 Prozent könntest Du den Betrag in 2 Jahren und 3 Monaten abbezahlen. Läge der Kreditzins bei 10 Prozent, müsstest Du 2 Monate länger zahlen.

Mit dem Kreditrechner von zinsen-berechnen.de kannst Du selbst ausprobieren, wie Zinsen, Laufzeit, Kredithöhe und Kreditrate miteinander zusammenhängen. Mehr Zahlenbeispiele findest Du auch in unserem Ratgeber Kredit aufnehmen.

Wann habe ich das Geld des Kredites auf dem Konto?

Das kommt auf die Bank an. Onlinebanken sind in der Regel schnell mit der Bearbeitung der Kreditanfragen. Innerhalb weniger Tage bekommst Du meist einen Finanzierungsvorschlag und wenn Du diesen annimmst, sollte das Geld innerhalb von 2 Werktagen auf Deinem Konto landen. Schneller geht’s unter Umständen beim sog. Kleinkredit. Das sind Kredite über sehr niedrige Beträge, beispielsweise 1.000 Euro. Gut möglich, dass eine solche Summe auch innerhalb von 24 Stunden auf Deinem Konto landet.

Kredit umschulden: So geht's

Kredit umschulden bedeutet, die Restschuld aus einen laufenden Kredit mit teuren Zinsen durch einen neuen Kredit mit niedrigeren Zinsen ablösen.

Du nimmst also zu günstigeren Konditionen die Kreditsumme bei einer neuen Bank auf, die Du der alten Bank noch schuldest und bezahlst Deine Schulden auf einen Schlag. Anschließend zahlst Du den neuen Kredit zu günstigeren Konditionen ab.

An sich ist das Umschulden eine gute Idee, aber es gibt zwei Dinge zu beachten:

  • Erstens muss das neue Zinsniveau natürlich niedriger sein. Aktuell sieht am Markt aber umgekehrt aus: Zinsen steigen, neue Kredite sind teurer. Warte also am besten fürs Umschulden eine Phase ab, in der Kreditzinsen wieder rückläufig sind. Experten rechnen damit, dass dies ab Ende 2024 wieder der Fall sein dürfte. Das Niveau der Kreditzinsen hängt am Leitzins der EZB. Der Zins dürfte sinken, wenn die Inflation im Euroraum erneut die 2-Prozent-Marke erreicht hat. Im Oktober 2023 liegt die Teuerungsrate in der Eurozone bei 4,3 Prozent.
  • Zweitens musst Du unter Umständen Gebühren an die Bank zahlen, wenn Du Deinen ursprünglichen Kredit (aus Sicht der Bank) „zu früh“ zurückzahlst. Im Fachjargon heißen diese Gebühren: Vorfälligkeitsentschädigung. Sie können bis zu 1 Prozent der Restschuld betragen. Manche Banken verzichten aber darauf. Nach 10 Jahren Laufzeit (etwa bei einem Baudarlehen) kostet die Ablöse/Umschuldung nichts mehr.

Wo eine Umschuldung ggf. eher in Betracht kommt, als beim klassischen Ratenkredit ist, wenn Du viel Geld im Dispo hast. Dispozinsen sind normalerweise noch einmal deutlich höher als Zinsen für Ratenkredite. Da können mehrere Prozentpunkte dazwischenliegen; zuletzt stiegen Dispozinsen wieder in den zweistelligen Bereich. Solltest Du also Deinen Disporahmen regelmäßig nutzen, denke über einen Ratenkredit und eine Umschuldung nach.

Wann ist ein Kredit eine sinnvolle Lösung?

Wenn eine dringende Anschaffung bevorsteht, Dein Auto kaputt geht oder Du renovieren musst und Du die Kosten nicht aus Deinem laufenden Einkommen bezahlen kannst, mag ein Ratenkredit eine Lösung sein. Ebenso kann er sinnvoll sein, um einen teuren Dispositionskredit, ein dauerhaften Minus beim Girokonto, abzulösen. Schließe einen Kredit aber niemals leichtfertig, etwa für übermäßigen Konsum. Schließlich schuldest Du dann jemandem Geld, was auch in Deiner Schufa vermerkt ist.

Welche Bank gibt Kredit trotz negativer Schufa?

Wenn du einen negativen Schufa-Eintrag hast, bekommst Du von deutschen Banken ziemlich sicher kein Geld. Eine Möglichkeit, einen sogenannten Kredit ohne Schufa zu erhalten oder besser gesagt: einen Kredit trotz (negativer) Schufa, zu bekommen, ist über Banken aus dem Ausland. Normalerweise kooperieren bestimmte Kreditvermittler mit ausländischen Banken, oft aus der Schweiz oder Liechtenstein. Jedoch sind nicht alle Angebote seriös.

Wenn Du über ein Angebot stolperst, auf das mehrere der folgenden Punkte zutreffen, solltest Du vorsichtig sein:

  • Du wirst nicht nach Einkommen oder Eigentum gefragt.
  • Du sollst vorab eine Bearbeitungsgebühren bezahlen.
  • Du sollst einen weiteren Vertrag abschließen (z.B. ein Abonnement).
  • Du sollst einwilligen, dass der Anbieter nicht definierte Beträge von Deinem Konto einzieht.
  • Du musst zustimmen, dass Deine Daten zu Werbezwecken verwendet werden.
  • Dir wird versprochen, dass die Vertragsunterlagen persönlich bei Dir abgegeben werden.
  • Du musst verpflichtend eine sogenannte Restschuldversicherung abschließen – für den Fall, dass Du Deine Raten nicht mehr bedienen kannst.

Alternativ zu Krediten aus dem Ausland sind noch Privatkredite. In dem Fall leihen Dir Privatpersonen Geld. Vergleichsportale wie Verivox, Smava und Co. vermitteln solche Angebote. Doch auch hier musst Du mit hohen Zinsen rechnen.

Überlege abschließend, ob Du wirklich einen (neuen) Kredit brauchst. Die bessere Lösung, aus den Schulden zu kommen, ist, sich an einen Schuldnerberater zu wenden.

Methodik

Im März 2021 haben wir erstmals Online-Ratenkredite von 19 Banken untersucht, die Kunden ohne eine teure Kreditausfallversicherung abschließen können. Anhand eines Fragebogens haben wir mehr als 20 Kriterien abgefragt, gewichtet und regelmäßig aktualisiert.

Im August 2023 haben wir die Konditionen der besten 8 Ratenkredite nun erneut gecheckt. Alle Informationen (inkl. der Zinskonditionen) stammen aus der Erhebung und sind derzeit möglicherweise nicht verfügbar.

Folgende Kategorien haben wir angeschaut:

  • Kreditdetails und dabei besonders die maximale und minimale Darlehenssumme und die maximal mögliche Laufzeit eines Kredits. (20% Gewicht)
  • Kreditkosten und dabei besonders die angebotene Zinsspanne, den Zweidrittel-Zins für ein repräsentatives Darlehen über 12.000 Euro und 60 Monate, sowie die Kosten, die anfallen, wenn ein Kunde das Darlehen komplett oder mindestens zur Hälfte vorzeitig zurückzahlen will. (40% Gewicht)
  • Verfügbarkeit/Flexibilität und dabei insbesondere Kriterien, nach denen der angebotene Zinssatz variieren kann (Bonität, Laufzeit, Kredithöhe), die Möglichkeit und Bedingungen, den Kredit zu zweit aufzunehmen und die Optionen, die Kunden im Falle finanzieller Schwierigkeiten haben. (20% Gewicht)
  • Kundenservice/Antragsprozess und dabei insbesondere die Erreichbarkeit der Bank, die Kundenbewertungen auf Bewertungsportalen, die Möglichkeit eines voll digitalen Antrags und die Zeit für die Prüfung des Kredits. (20% Gewicht)

Darüber hinaus haben wir unter anderem Extrapunkte vergeben, wenn Banken eine besonders gute Kundenbewertung haben, Kredite für Selbstständige geprüft werden oder statt Lastschriftverfahren ein Dauerauftrag möglich ist.

Minuspunkte gab es für Banken, bei denen Kunden extra ein Konto eröffnen müssen, bei denen der Kredit nur über Vergleichsportale zu haben ist oder die uns nicht sagen wollten, bei welchen Auskunfteien sie die Kreditwürdigkeit der Antragsteller abfragen.

Das Forbes-Advisor-Ranking für Online-Ratenkredite


Platz Anbieter und Karte Punkte (von 5) Sterne
1 Deutsche Bank 4,4

2 Targobank 4,3

3 DKB 4,2

4 ING 4,1

5 BBBank 4,0

6 HVB 3,9

7 Norisbank 3,9

8 SWK Bank 3,6

Stand: August 2023

Forbes Advisor folgt strengen journalistischen Standards. Alle Angebote sind nach bestem Wissen so dargestellt, wie sie zum Stichtag der Analyse vorlagen. Möglicherweise sind manche Angebote nicht mehr verfügbar, wenn Du den Artikel später aufrufst. Für redaktionelle Inhalte sind ausschließlich die Autoren verantwortlich. Insbesondere wurden redaktionelle Inhalte nicht von Werbepartnern zur Verfügung gestellt, genehmigt oder anderweitig beeinflusst.

{{ showReadFullArticleContent ? 'Artikel verbergen' : 'Weiterlesen' }}

Wer bekommt einen Ratenkredit?

Wenn Du einen Kreditantrag stellst, schauen Banken normalerweise darauf, dass Du angestellt arbeitest, ein regelmäßiges Einkommen und eine gute Kreditwürdigkeit (Bonität) vorweisen kannst. Für Selbstständige mag es daher bisweilen schwer sein, ein Darlehen zu bekommen.

Wenn Du schon einmal Probleme hattest, Zahlungsverpflichtungen nachzukommen (z.B. mit Abos oder anderen Krediten), könnte es mit einem neuen Darlehen schwer werden. Denn Du hast dann vielleicht einen Negativeintrag bei der Schufa oder anderen Auskunfteien.

Bei einigen Banken steigen die Chancen auf einen Kredit, wenn Du das Darlehen mit einer zweiten Person aufnimmst. Achte darauf, in welcher Beziehung der zweite Darlehensnehmer zu Dir stehen muss.

Brauchst Du eine Kreditausfallversicherung?

Wonach richtet sich der Kreditzins?

Wofür kannst Du einen Ratenkredit nutzen?