Wer kurzfristig ein neues Auto braucht und nicht eben einen fünfstelligen Betrag übrig hat, kann über einen sog. Autokredit nachdenken. Autokredite gibt es bei vielen Banken, es muss keine Autobank wie die Volkswagen Bank sein. Wichtig ist, umfassend zu vergleichen und nicht den erstbesten Autokredit direkt im Autohaus abzuschließen.
Für einen ersten Überblick kannst Du unseren Rechner nutzen. Die Daten stammen vom Vergleichsportal Finanzcheck. Im Ratgeber gehen wir anschließend auf alle wichtigen Punkte ein, die Du kennen solltest, wenn Du über eine Autofinanzierung nachdenkst.
Was ist ein Autokredit?
Mit Autokredit meinen wir einen normalen Kredit bei einer Bank mit dem Finanzierungszweck „Auto“. Im Gegensatz zu üblichen Krediten zur „freien Verwendung“ bekommst Du einen Autokredit möglicherweise zu etwas günstigeren Zinsen. Denn das Fahrzeug dient der Bank als Sicherheit. Einfach ausgedrückt: Kannst Du Deinen Kredit nicht mehr bedienen, gehört der Bank das Auto. Das funktioniert in der Regel auch, wenn Du einen Gebrauchtwagen kaufen willst.
Der Autokredit-Vergleich
Möchtest Du Angebote für Autokredite vergleichen, eignet sich ein Vergleichsrechner. Wir nutzen den Rechner des Datenportals Financeads, der mit verbraucherfreundlichen Grundeinstellungen ausgestattet ist. Welche Kreditkonditionen für Dich infrage kommen, kannst Du aber nur herausfinden, wenn Du einige individuelle Angaben machst.
- Kreditsumme: Trage ein, wie viel Geld Du Dir von der Bank leihen willst.
- Laufzeit: Wähle den Zeitraum, in dem Du die geliehene Summe zurückzahlen möchtest. Üblich sind 24 bis 36 Monate beim Autokredit. Beachte: Je schneller Du Deine Schulden tilgst, umso weniger Zinskosten kommen auf Dich zu.
- Verwendungszweck: Gib im Feld Verwendung „Auto/Motorrad“ bzw. „Neufahrzeug“ oder „Gebrauchtfahrzeug“ ein.
- Klicke auf „Vergleichen“: Du erhältst eine Liste mehrerer Banken und deren möglicher Zinsspannen. Welchen Kreditzins Du persönlich erhältst, hängt von Deiner Kreditwürdigkeit ab. Dazu müssten Banken erst bei einer Auskunftei, beispielsweise der Schufa, anfragen.
- Prüfe Dein individuelles Kreditangebot: Du kannst nun auswählen, welche Banken eine Kreditanfrage für Dich starten sollen. Es handelt sich dabei um eine sog. Konditionsanfrage – Dein Schufa-Score verschlechtert sich dadurch nicht. Dazu musst Du weitere persönliche Angaben wie Name, Adresse, Beruf, Dauer Deiner Beschäftigung, Einkommen und laufende Ausgaben (Miete, andere Kreditraten, Versicherungen, Unterhalt etc.) machen.
- Achte auch auf den Zweidrittelzins: Wenn Du nicht weißt, bei welchen Banken Du alles anfragen sollst, achte auch auf den sog. Zweidrittelzins, der in der Bankenliste mit angegeben ist. Er steht meistens kleingedruckt unter der Zinsspanne und gibt Auskunft darüber, welche Konditionen zwei Drittel aller Kreditnehmer für eine repräsentative Darlehenssumme bekommen haben.
- Vergleich Kreditangebote: Es kann schon mal einen Tag dauern, bis alle Banken Deiner Wahl Dir einen sog. Finanzierungsvorschlag zugesandt haben. Du kannst dazu auch mit einem Mitarbeiter des Vergleichsportals telefonieren, musst dies aber nicht.
- Beantrage den Kredit: Wähle aus den Finanzierungsvorschlägen denjenigen aus, der die besten Konditionen für Dich bereithält und beantrage diesen Kredit. Rechtlich unterbreitest Du der Bank nun ein Angebot, den Finanzierungsvorschlag anzunehmen. Die Bank prüft nun Deine Unterlagen und Deine Identität und bewertet, ob sie Dich wirklich als Kunden haben will. Stimmt die Bank zu, leitet sie in der Regel direkt die Auszahlung der Kreditsumme an Dich ein.
Wo findest Du einen guten Autokredit?
Einen Autokredit kannst Du direkt im Autohaus bekommen, möglicherweise bei Deiner Hausbank, oder Du suchst über einen Vergleichsrechner online nach einem Kredit mit Verwendungszweck Auto. Wo es das beste Angebot gibt, kannst Du jedoch nur wissen, wenn Du alle Optionen vergleichst.
Autohäuser
… ziehen meistens einen festen Finanzierungspartner für den Kredit hinzu; die großen Hersteller haben eigens Autobanken, etwa die Volkswagen Bank oder die Renault Bank. Das Problem ist, dass solche Kredite, die Dir am Point of Sale (also direkt im Autohaus) angeboten werden, tendenziell teurer sind, als Kredite, die Du online findest. Du solltest also unbedingt Konditionen vergleichen, bevor Du einen Kreditvertrag vor Ort unterschreibst.
Für Filialbanken
… sind Kredite das Brot- und Buttergeschäft. Und so stehen die Chancen hoch, dass Dir Deine Hausbank auch für einen vergleichsweise kleine Kreditsumme ein Finanzierungsangebot macht. Unserer Erfahrung nach lohnt Nachfragen immer. Wie günstig Dir die Hausbank gerade einen Kredit anbieten kann, hängt unter anderem auch davon ab, wie gut sie beim Kreditgeschäft im laufenden Monat oder Quartal bereits dabei ist.
Online-Vergleichsrechner
… haben den Vorteil, dass sie für eine bestimmte Kreditsumme und eine von Dir gewählte Laufzeit gleich mehrere Banken auflisten. Diese sind meist geordnet nach den niedrigsten möglichen Zinsen; diese würdest Du bekommen, wenn Du eine Top-Kreditwürdigkeit vorweisen kannst. Dazu fragen Banken gern Deine Bonität bei sog. Auskunfteien ab, die bekannteste ist die Schufa.
Der Nachteil eines solchen Vergleichs via Online-Rechner ist also, dass Du bei der Abfrage nicht genau weißt, welche Zinsen Du genau bekommst. Dazu musst Du erst das Vergleichsportal beauftragen, für Dich bei mehreren Banken die genauen Konditionen für Dich anzufragen. Das kann schon mal ein, zwei Tage dauern.
Und: Vergleichsrechner haben immer nur eine Auswahl Banken im Programm. Nämlich die, die eine Vereinbarung mit dem Portal geschlossen haben. So deckt auch der von uns eingebundene Rechner des Datenportals Financeads nur einen Teil des Marktes ab.
Welche Finanzierungsmöglichkeiten gibt es?
Bevor Du Dich an den konkreten Vergleich für Deinen Autokredit machst, nimm Dir kurz die Zeit und lies unser Kapitel über die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten. Damit meinen wir: die verschiedenen Arten, wie ein Autokredit aussehen kann. Denn Du solltest genau wissen, auf welche Kreditvereinbarung Du Dich einlässt.
Der Standardfall: Autokredit mit gleichbleibender Kreditrate
Normalerweise denken wir beim Begriff Kredit an einen Ratenkredit. Du leihst Dir von der Bank eine Kreditsumme und zahlst diese über eine vorab festgelegte Laufzeit samt Zinsen zurück.
Dabei ist die Kreditrate als Summe von Tilgung und Zinsen über die Laufzeit gleich hoch.
Das bedeutet: Während Du anfangs wenig tilgst und ein höherer Anteil Deiner Rate auf die Zinszahlungen entfällt, dreht sich das mit der Zeit um. Folgende Tabelle zeigt einen vereinfachten Tilgungsplan.
Wir nehmen an, Du zahlst über 4 Jahre jährlich einen Kredit über 10.000 Euro zurück, wobei Dein Zinssatz 6,5 Prozent beträgt.
Tilgungsplan eines Ratenkredits, Werte in €
Im Beispiel beträgt Deine Rate jedes Jahr gleichbleibend 2.919,03 Euro. Zu 10.000 Euro Kreditsumme kommen 1.676,11 Euro Zinskosten.
Kaum mehr zu finden: Null-Prozent-Finanzierung
Aus Verbrauchersicht am besten wäre es natürlich, einen Kredit zu bekommen, ohne lästige Zinsen bezahlen zu müssen. Und für Güter des täglichen Gebrauchs, darunter auch Autos, eine sogenannte Null-Prozent-Finanzierung zu bekommen, war dies eine Zeitlang auch üblich.
Um ihren Verkauf anzukurbeln, warben Verkäufer (Warenhäuser oder eben Autohäuser) oft direkt im Point of Sale, also vor Ort, mit dem Ratenkauf ohne zusätzliche Zinskosten. Solche Angebote sind heute jedoch äußerst rar geworden.
Denn seit der Zinswende der Europäischen Zentralbank (EZB) vom Juli 2022 sind die Kreditzinsen deutlich angestiegen. So zahlt eine Bank, die einen Warenkauf vorfinanzieren will und sich die Mittel erst beschaffen muss, selbst positive Zinsen, die sie an Kunden weitergibt.
Vorsicht ist geboten: Ballonkredit (Drei-Wege-Finanzierung)
Vielleicht sind Dir die Begriffe Ballonkredit, Ballonfinanzierung und Drei-Wege-Finanzierung schon einmal untergekommen, etwa im Autohaus bei einem Leasingwagen. Auch hier handelt es sich um einen Autokredit, bei dem Du allerdings vorsichtig sein solltest.
Auf den ersten Blick erscheint der Ballonkredit nämlich extrem günstig. Dein neues Auto finanzierst Du über Monate zu betragsmäßig niedrigen Kreditraten. Doch wir erinnern uns: Die Kreditrate enthält Tilgung und Zinszahlungen.
Niedrige Kreditraten beim Ballonkredit heißen übersetzt: Du tilgst kaum und zahlst vor allem (hohe) Zinsen. Das dicke Ende – der Ballon – kommt zum Schluss, wenn Du die hohe Restschuld auf einmal begleichen musst.
Du hast schließlich drei Wege, die Schlussrate zu entrichten.
- Du zahlst sie bar aus Deinem Ersparten,
- Du nimmst einen weiteren Kredit auf oder
- Du gibst das von Dir genutzte Fahrzeug in Zahlung.
Von den drei Wegen ist nur der erste sicher, während die letzten beiden Varianten Risiken mit sich bringen. Ein neuer Kredit würde zu neuen, dann gültigen Konditionen abgeschlossen, die schlechter sein können als die alten. Du zahlst im schlimmsten Fall drauf.
Gibst Du Dein genutztes Fahrzeug in Zahlung, muss dieses noch genügend wert sein, um die Schlussrate zu decken. Insbesondere im Falle von Leasing hört man immer wieder, dass Autohändler Dein gebrauchtes bzw. geleastes Fahrzeug verhältnismäßig gering bewerten. Gleiches gilt bei Neuwagen. Diese verlieren in der Regel so schnell an Wert, dass Du riskierst, dass der Wiederverkaufswert die Schlussrate nicht mehr deckt.
Dabei sitzt der Händler normalerweise am längeren Hebel: Denn möchtest Du die Werteinschätzung des Autohändlers bestätigen bzw. revidieren, musst Du einen Gutachter bestellen. Und das kann teuer werden.
Beachte auch: Immer wieder liest man, dass Händler bei einem Ballonkredit einen günstigeren Zins ansetzen, als den, den Du beim regulären Auto-Ratenkredit zahlen würdest. Das mag auf den ersten Blick stimmen. Doch kein Rabatt ohne Gegenleistung. Neben der hohen Schlussrate musst Du häufig auch eine Anzahlung leisten. Und auch die musst Du erstmal haben.
Insgesamt raten wir bei der Autofinanzierung daher zum Standard-Ratenkredit.
Voraussetzungen für den Autokredit
Obwohl das Auto, das Du kaufen möchtest, der Bank als Sicherheit dient: Das allein reicht in der Regel nicht, um den Kredit auch wirklich zu bekommen. Die Bank muss stattdessen sorgfältig prüfen, ob Du auch in der Lage bist, Kreditraten regelmäßig zu tilgen.
- Es ist von Vorteil, wenn Du einen regelmäßigen Gehaltseingang nachweisen kannst, und dazu bestenfalls schon länger angestellt arbeitest.
- Deine Ausgaben sollten Deine Einnahmen nicht übersteigen. Die Bank wird also prüfen, welche regelmäßigen Zahlungen Du monatlich vornimmst und schaut auch, ob Du andere Kredite bedienst.
- Auch solltest Du keinen negativen Schufa-Eintrag haben, also keinem anderen Gläubiger Geld schuldig geblieben sein.
- Schließlich musst Du Dich vor Abschluss des Kredits auch legitimieren. Im Falle eines Online-Kredits geht das per Video-Ident-Verfahren am schnellsten. Dazu brauchst Du einen Laptop mit Kamera oder ein Smartphone sowie einen gültigen Personalausweis und Reisepass.
- Du kannst Dich in der Regel auch per Post-Ident legitimieren. Dafür musst Du zu einer Postfiliale gehen und Dich am Schalter ausweisen und eine Unterschrift dalassen; der Mitarbeiter schickt die Unterlagen dann an die Bank. Bis zur Auszahlung Deiner Kreditsumme können dann aber einige Tage vergehen.
Vorteile Autokredit
Wenn Du dringend ein Auto brauchst, aber keinen oft fünfstelligen Betrag auf der hohen Kante hast, kann ein Autokredit eine Lösung sein. Die wichtigsten Vorteile:
- Du kannst ein Fahrzeug in der Regel oft etwas günstiger finanzieren als andere Gebrauchsgüter, weil es der Bank als Sicherheit dient.
- Du kannst recht schnell finanzieren und oft zügig auf das Fahrzeug zugreifen.
- Du kannst Deine Raten so wählen, dass Du sie gut stemmen kannst. Hast Du spontan einmal etwas mehr Geld übrig, kannst Du möglicherweise auch eine Sondertilgung leisten.
Nachteile Autokredit
Auf der anderen Seite solltest Du Dir bewusst sein, dass Du mit einem Autokredit eine längerfristige finanzielle Verpflichtung eingehst, der Du auch gewachsen sein musst.
- Du musst die vereinbarte Rate monatlich begleichen können. Gerätst Du in Zahlungsschwierigkeiten, geht das Auto womöglich an die Bank.
- Bei der Ballonfinanzierung stehst Du vor einer oft hohen Schlussrate, die Du bezahlen können musst. Das geht nur mit Voraussicht und Planung.
- Nimmst Du einen Autokredit auf, wird das in Deiner Schufa vermerkt. Möglicherweise kannst Du zeitnah keinen weiteren Ratenkredit abschließen.
Wann ist ein Autokredit sinnvoll?
Du solltest nur dann einen Autokredit ins Auge fassen, wenn Du unbedingt ein Auto brauchst und es sich nicht anderweitig finanzieren lässt. Schließlich wird der Kredit in Deiner Schufa-Auskunft eingetragen und hindert Dich daran, möglicherweise andere (wichtigere) Darlehen aufzunehmen. Zudem musst Du Raten rechtzeitig zahlen, was eine nicht geringe finanzielle Verpflichtung darstellt.
Alternativen zum Autokredit
Überlege daher genau, ob es nicht doch Alternativen gibt. Davon gibt es einige. Zunächst einmal musst Du vielleicht gar nicht unbedingt ein neues Auto anschaffen, oder nicht sofort.
- Lebst Du in der Stadt, kannst Du recht problemlos auf Carsharing zurückgreifen. Du zahlst nur dann für ein Auto, wenn Du es wirklich benutzt. Und auch sonst ist Carsharing ziemlich praktisch: Du kannst Autos stunden, tage- oder wochenendweise ausleihen, zwischen verschiedenen Modellen wählen, sie – je nach Anbieter – flexibel oder an einer Station abstellen.
- Ebenfalls vorwiegend in der Stadt sieht man hin und wieder Nachbarn, die sich bei der Nutzung des Autos zusammenschließen; etwa Familien, die sich wochenweise bei der Autonutzung abwechseln. Dabei reicht es, wenn das Auto auf eine Familie zugelassen ist und die andere Familie bei der Versicherung als Zweitfahrer fest eingetragen ist.
- Mit dem Deutschlandticket (Teil des Entlastungspakets der Bundesregierung) kannst Du bundesweit beliebige öffentliche Nahverkehrsmittel für monatlich 49 Euro nutzen. Neben den regionalen Verkehrsverbünden sind auch S-Bahnen und Regionalbahnen inbegriffen.
- Musst Du vor allem kurze Strecken zurücklegen, kannst Du womöglich auch auf ein E-Bike zurückgreifen. Die elektrischen Räder sind ohne große Kraftanstrengung zu fahren, so lässt sich auch mal ein Einkauf bequem transportieren.
In der Zeit, in der Du Alternativen zum Auto nutzt, kannst Du auf einem Tagesgeld– oder Festgeldkonto überschüssiges Geld ansparen und momentan bis zu 4 Prozent Zinsen pro Jahr verdienen. Bei 2.000 Euro sind das immerhin 80 Euro im Jahr, Tendenz steigend.
Muss das Auto sofort her, hast Du neben den Bankkrediten schließlich die Alternative, privat bei Familie oder Freunden Geld zu leihen. Das muss nicht ganz umsonst sein, und ihr solltet auch unbedingt die Rückzahlung vertraglich vereinbaren, um Streit von Vornherein auszuschließen.
Häufige Fragen zum Autokredit
Ist die Ballonfinanzierung günstiger als ein herkömmlicher Ratenkredit?
Auf den ersten Blick nein, auf den zweiten häufig aber ja. Gegen eine Anzahlung bekommst Du vom Autohändler manchmal einen etwas geringeren Zinssatz über die Laufzeit bereitgestellt. Wegen der hohen Schlussrate ist der zu finanzierende Betrag außerdem geringer. So kommst Du auf eine monatlich recht geringe Rate zu einem auf dem Papier günstigeren Zins. Doch der Teufel steckt im Detail. Denn weil Du so wenig tilgst, ist Deine Restschuld anhaltend hoch – und entsprechend hoch Deine Zinslast. Die Tabelle zeigt die Kosten eines Ratenkredits und eines Ballonkredits.
Vergleich Ratenkredit und Ballonkredit
Bei gleicher Ausgangslage führt die hohe Restschuld beim Ballonkredit dazu, dass die Zinskosten über die 36 Monate Laufzeit hoch bleiben. Insgesamt ist der Ballonkredit im Beispiel knapp 700 Euro teurer als ein regulärer Ratenkredit.
Kann ich mit einem Autokredit nur Neuwagen kaufen oder auch Gebrauchtwagen?
Mit einem Autokredit kannst Du beides finanzieren, einen Neu- oder einen Gebrauchtwagen. Unterschiedlich sein dürfte die Kreditsumme, die Du anfragen musst. Möglicherweise musst Du für einen Neuwagen mehr Geld aufnehmen und höhere Raten tilgen. Wir empfehlen speziell bei einer Neuwagenfinanzierung, den Kredit eher schneller zu tilgen. Denn der Neuwagen verliert schnell an Wert. Musst oder willst Du den Neuwagen nach kurzer Zeit verkaufen, kann es sein, dass der Wiederverkaufswert Deine Restschuld nicht mehr ganz abdeckt und Du draufzahlen musst.
Soll ich für meinen Autokredit eine Restschuldversicherung abschließen?
Klare Antwort: Nein. Eine Restschuldversicherung schützt Dich offiziell, falls Du aufgrund von Arbeitslosigkeit oder Krankheit Deine Kreditraten nicht mehr bedienen kannst. Allerdings kostet die Restschuldversicherung bisweilen genauso viel wie der Kredit selbst, erhöht also Deine Finanzierungskosten erheblich. In der Regel lohnt eine Finanzierung dann überhaupt nicht mehr. Statt einer Restschuldversicherung solltest Du selbstständig regelmäßig etwas Geld zurücklegen und zum Beispiel auf einem Tagesgeldkonto gut verzinst anlegen. So hast Du im Zweifel einen Notgroschen bereit.
Kann ich trotz negativem Schufa-Eintrag einen Autokredit aufnehmen?
Mit einem negativen Schufa-Eintrag vergibt die Bank normalerweise keinen Kredit, auch keinen Autokredit.
Ist ein Autokredit volldigital möglich?
Mittlerweile ja. Einen Autokredit kannst Du bei manchen Banken volldigital, also ohne jegliches Papier abwickeln. Wie bei einem regulären Online-Kredit auch musst Du Dich in dem Fall per Video-Ident legitimieren und der Bank Einsicht in Deine Kontoauszüge geben. Den Kreditvertrag kannst Du abschließend elektronisch signieren.
Wie hoch sollten die Raten für einen Autokredit sein?
Beim Autokredit gilt wie bei allen Krediten: Die Rate sollte so hoch wie möglich und so niedrig wie nötig sein. Eine zu niedrige Rate verlängert den Kredit unnötig und macht ihn damit teurer. Doch lieber läuft der Kredit etwas länger und Du zahlst vergleichsweise etwas höhere Zinsen auf die Restschuld, als dass Du in Zahlungsnot gerätst. Du solltest sicherstellen, dass Du Deine Kreditrate stets gut bedienen kannst. Wenn Du Dir nicht sicher bist, wie viel Rate Du Dir leisten kannst, stell eine Haushaltsrechnung auf. Wie viel Geld kommt monatlich sicher rein, wie viel geht sicher raus? Wie viel bleibt in der Regel übrig?
Gibt es Autokredite als Sofortkredit mit Sofortzusage?
Ein Sofortkredit ist ein Begriff aus der Werbung. Gemeint ist ein normaler Ratenkredit, bei dem die Kreditprüfung schnell funktioniert, vielleicht weil sie volldigital ist, und Du so verhältnismäßig schnell an die Kreditsumme kommst. Eine Sofortzusage kann es nur unter Vorbehalt geben, denn die Bank ist verpflichtet, Deine Kreditwürdigkeit, Deine Einkommensnachweise und Deine Identität zunächst zu prüfen.
Was ist der effektive Jahreszins?
Der effektive Jahreszins ist der Zinssatz, den Du aufs Jahr gerechnet wirklich bezahlst. Er bestimmt also den Zinsbetrag, der auf Deine jeweilige Restschuld anfällt. Effektiv bedeutet, dass der Zins jegliche Gebühr, die die Bank im Zusammenhang mit Deinem Kredit erhebt, enthält, zum Beispiel den Verwaltungsaufwand. Der Effektivzins ist somit immer leicht höher als der sogenannte Sollzins. Banken müssen Effektivzinsen aufweisen, um es Verbrauchern zu erleichtern, verschiedene Zinsangebote zu vergleichen.
Welche Laufzeit ist für meinen Autokredit empfehlenswert?
Die Laufzeit sollte so kurz wie möglich und so lang wie nötig sein. Eine zu lange Laufzeit verteuert den Kredit unnötig: Du zahlst niedriegere Raten, als Du könntest, und somit unnötige Zinskosten. Dennoch sollte die Laufzeit nicht zu kurz und damit die Rate unerschwinglich hoch sein. Überschlage auch hier Deine Einkünfte und Ausgaben und schließe von der Rate auf die Laufzeit. Üblich bei Autokrediten sind Laufzeiten zwischen 24 und 48 Monaten.
