Kfz-Versicherungen sind manchmal ganz schön teuer – besonders, wenn Versicherer zusätzlich zu Deinem regulären Beitrag noch einen sogenannten Prämienzuschlag verlangen.
Hier erfährst Du, was es damit auf sich hat, wer mit einem Prämienzuschlag rechnen muss und wie die Versicherer die Mehrkosten rechtfertigen.
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Das ist ein Prämienzuschlag
Eine Prämie ist der Betrag, den Du Deiner Kfz-Versicherung dafür bezahlst, dass Dein Auto versichert ist. Allgemein sprechen wir statt Prämie auch von Beitrag oder Preis für Deine Autoversicherung. Die Prämie kannst Du
- monatlich,
- einmal im Quartal,
- halbjährlich
- oder jährlich zahlen.
In manchen Fällen gibt es allerdings noch einen Prämienzuschlag – also zusätzliche Kosten, die auf Deinen Beitrag draufkommen.
Versicherungen verlangen dann einen Prämienzuschlag, wenn sie der Meinung sind, dass bei Dir ein statistisch höheres Risiko für Schäden besteht als im Mittel.
Diese Prämienzuschläge gibt es
Versicherungen verlangen oft einen Prämienzuschlag bei
- Fahranfängern,
- Senioren,
- einem großen oder unbegrenzten Fahrerkreis und
- Fahrzeugen in bestimmten Typ- oder Regionalklassen.
Das hat verschiedene Gründe. Diese erfährst Du in den nächsten Absätzen.
Prämienzuschlag bei Fahranfängern
Junge Fahrer bauen laut der Deutschen Verkehrswacht statistisch gesehen die meisten Unfälle. Das liegt daran, dass es ihnen oft noch an Fahrerfahrung mangelt und sie ihre eigenen Fähigkeiten bisweilen überschätzten.
Ein konkretes Alter, bis zu dem man bei Kfz-Versicherern als Fahranfänger gilt, gibt es in der Form nicht. Die meisten bezeichnen jedoch Personen unter 25 Jahren als Fahranfänger.
Um sich bei Fahranfängern vor höheren Kosten zu schützen, verlangen viele Versicherungen einen Prämienzuschlag. Mehr Infos und wie Du als junger Fahrer dennoch eine günstige Kfz-Versicherung bekommst, erfährst Du in unserem Artikel „Was Du als Fahranfänger über die Kfz-Versicherung wissen musst“.
Prämienzuschlag bei Senioren
Die Reaktionsfähigkeit („mentale Geschwindigkeit“) eines Menschen bleibt bis zu einem Alter von etwa 60 Jahren auf einem gleichbleibenden Niveau. Das haben Forscher des Instituts für Psychologie der Universität Heidelberg in einer Studie von 2022 herausgefunden. Erst danach lässt sie nach.
Laut der Deutschen Verkehrswacht verursachen Senioren zwar weniger Unfälle als Fahranfänger, allerdings sind die Unfälle dafür meist schwerwiegender. Bei Personen, die älter als 75 Jahre sind, ist das statistische Risiko besonders hoch.
Senioren zahlen daher bei vielen Versicherungen unabhängig von der Schadensvergangenheit und Schadenfreiheitsklasse einen höheren Beitrag.
Prämienzuschlag aufgrund des Fahrerkreises
Befindet sich in Deinem Fahrerkreis ein junger Fahrer, kann es sein, dass Du dafür einen Prämienzuschlag zahlen musst. Das liegt daran, dass zwar Du persönlich nicht unbedingt zur unfallgefährdeten Personengruppe gehörst, der Fahranfänger jedoch mit Deinem Auto eher etwas beschädigen kann, wenn er damit fährt.
Gleiches gilt bei einem großen oder unbegrenzten Fahrerkreis. Je mehr Personen das Fahrzeug fahren können, desto häufiger ist es auf der Straße – und damit einem höheren Unfallrisiko ausgesetzt. Versicherungen möchten sich in beiden Fällen zusätzlich absichern.
Prämienzuschlag aufgrund des Fahrzeugs
Die Kfz-Versicherer erheben jedes Jahr die statistischen Unfallwerte für verschiedene Fahrzeuge und unterteilen diese in Typ- und Regionalklassen.
In eine Typklasse wird jedes zugelassene Automodell eingeteilt. Dabei werden die Unfall- und Schadensbilanzen gemessen. Fahrzeuge mit einer hohen Typklasse sind zum Beispiel statistisch gesehen häufiger in Unfälle verwickelt.
Auch bei der Regionalklasse geht es um die Schadensbilanz. Allerdings liegt hier der Fokus auf den jeweiligen Regionen. Also: Wohnst Du in einer Region, in der statistisch gesehen viele Unfälle oder Diebstähle passieren?
Hast Du ein Auto mit einer hohen Typ- oder Regionalklasse, kann die Versicherung einen Prämienzuschlag verlangen.
Wenn Du herausfinden möchtest, in welcher Typklasse sich Dein Auto befindet, kannst Du das auf der Webseite des Gesamtverbands der Deutschen Versicherer (GDV) tun.
Wie hoch ist der Prämienzuschlag bei Fahranfängern und Senioren
Der GDV hat dazu eine fiktive Rechnung gemacht. Ausgangspunkt ist ein 45-Jahre-alter Fahrer, der in der Schadenfreiheitsklasse (SFK) 15 eingestuft ist und 246 Euro pro Jahr an seine Kfz-Versicherung bezahlt.
- Angenommen, der Fahrer wäre 30 Jahre älter (75 Jahre) und immer noch in SFK 15 eingestuft, würde er 216 Euro mehr pro Jahr bezahlen, insgesamt 462 Euro. Das wäre ein Prämienzuschlag von 88 Prozent.
- Realistischer ist es allerdings, davon auszugehen, dass der Fahrer 30 Jahre später in einer besseren SFK gelistet ist, nehmen wir an, in SFK 45 – nach 30 unfallfreien Jahren. In dem Fall würde er nur 16 Euro mehr bezahlen, 262 Euro. Der Prämienzuschlag läge bei geringen 6,5 Prozent.
- Umgekehrt, wäre der Fahrer nicht 45, sondern 25 Jahre alt und als Fahranfänger zum Beispiel in SFK ½ eingestuft, würde ihn das 358 Euro mehr kosten als in unserem Ausgangsfall, also 604 Euro. Das entspricht einem Prämienzuschlag von 145,5 Prozent.
Die Tabelle fasst die Informationen nochmal zusammen.
Prämienzuschläge je nach Alter (und SFK) des Fahrers
Das kannst Du aus dem Text mitnehmen
Mit einem Prämienzuschlag wollen sich Versicherungen vor Mehrkosten absichern. Beim Prämienzuschlag kommen auf Deinen regulären Beitrag, den Du für die Versicherung Deines Autos bezahlst, noch Kosten obendrauf. Für folgende Personen wird es häufig teurer:
- Fahranfänger, da sie am häufigsten Verkehrsunfälle verursachen und noch nicht so viel Fahrerfahrung vorweisen können.
- Senioren, da die Aufmerksamkeit und Reaktionszeit im Alter nachlässt und dadurch leichter Unfälle passieren.
- Personen mit großen oder unbegrenzten Fahrerkreisen, da das Risiko eines Unfalls steigt, je öfter das Auto auf der Straße fährt.
- Personen, die bestimmte Typ- oder Regionalklassen fahren, da Fahrzeuge in beispielsweise einer hohen Typklasse statistisch gesehen mehr Unfälle verursachen.
Da Versicherungen in der Regel nicht auf den Prämienzuschlag verzichten, kannst Du wenig tun, außer Dich nach einer möglichst günstigen Versicherung umzusehen.
Wie Du eine günstige Kfz-Versicherung findest, erfährst Du in unserem Artikel „So findest Du eine günstige Kfz-Versicherung“.
Häufige Fragen zum Prämienzuschlag
Was ist ein Prämienzuschlag?
Beim Prämienzuschlag verlangt Dein Versicherer einen höheren Beitrag für die Versicherung Deines Fahrzeugs als üblich. Damit wollen sie finanzielle Mehrkosten vermeiden. Denn statistisch gesehen besteht ein höheres Unfallrisiko
