Die Waschmaschine ist kaputt, Du brauchst Möbel für die neue Wohnung oder der Blechschaden vom Auto muss repariert werden – und das Gehalt ist noch nicht auf dem Konto. Hast Du gerade nicht ausreichend Geld für akute Anschaffungen zur Verfügung, kannst Du über einen Kleinkredit nachdenken. In diesem Artikel erfährst Du, was Du über einen Kleinkredit wissen musst und wie der Antragsprozess funktioniert.
Das ist ein Kleinkredit
Ein Kleinkredit ist kein geschützter Begriff, sondern mehr die Beschreibung eines nicht ganz so hohen Kredits. Du brauchst in dem Fall nur eine „kleine“ beziehungsweise „kleinere“ Menge Geld von der Bank. Ansonsten unterscheidet sich der Kleinkredit nicht sonderlich von einem klassischen Ratenkredit.
Banken entscheiden selbst, ab welcher Summe sie einen Kredit anbieten. Nachfolgend haben wir Dir ein paar zur Veranschaulichung aufgelistet.
Mindestbetrag für einen Kredit bei diversen Banken
Bei vielen Banken beginnt der Kreditrahmen bei 1.000 Euro, bei manchen liegt er aber auch deutlich höher – beispielsweise bei der ING. Hier ist ein Kredit erst ab 5.000 Euro möglich.
Die typischen Merkmale eines Kleinkredits sind:
- eine kurze Laufzeit
- günstigere Zinsen
- ein geringer Kreditbetrag
- niedrigere Raten
Außerdem ist ein Kleinkredit nicht zweckgebunden. Das bedeutet, dass Du das Geld verwenden kannst, wofür Du möchtest. Anders sieht es zum Beispiel bei einem Autokredit oder einem Immobilienkredit aus. Hier ist der Verwendungszweck festgelegt.
Diese Voraussetzungen gelten
Grundsätzlich kann jeder einen Kleinkredit aufnehmen. Es gelten allerdings die gleichen Voraussetzungen wie für jeden anderen Kredit.
Du musst mindestens 18 Jahre alt sein, einen festen Wohnsitz in Deutschland und ein ausreichendes, regelmäßiges Einkommen nachweisen.
Deine Bonität spielt ebenfalls eine wichtige Rolle. Reicht die nicht aus, kann es schwierig werden, einen Kredit zu bekommen – oder die Zinsen werden teurer.
Kleinkredit beantragen: So geht’s
Bevor Du einen Kleinkredit beantragst, solltest Du Dich bei verschiedenen Banken umsehen und Dir Angebote einholen. Am besten geht das mit Vergleichsrechnern wie Verivox, Smava, Check24 oder Finanzcheck.
Beachte: Neuerdings musst Du bei Smava und Check24 zusätzliche persönliche Angaben (zum Beispiel Deinen Namen und Deine Mail-Adresse) machen, ehe Du den Kreditvergleich angezeigt bekommst. Das finden wir nicht ganz so transparent. Bei Verivox hingegen ist das derzeit – Stand Oktober 2023 – noch nicht der Fall.
Ein Kreditvergleich läuft etwa wie folgt ab:
Schritt 1: Zuerst musst Du Deine Rahmenbedingungen festlegen. Dazu gehören die Kreditsumme, die Laufzeit und der Verwendungszweck. Bei einem Kleinkredit handelt es sich um „freie Verwendung“.
Schritt 2: Bei Verivox bekommst Du danach eine lange Liste von Krediten angezeigt. Das sind jedoch keine individuellen Finanzierungsvorschläge, sondern nur mögliche Zinsspannen. Unter jeder Bank findest Du kleingedruckt den Zweidrittelzins. Diesen bekommen zwei Drittel aller Kreditnehmer einer repräsentativen Darlehenssumme. Daran kannst Du dich zumindest etwas orientieren.
Bei anderen Vergleichsanbietern musst Du im nächsten oder übernächsten Schritt erstmal eine ganze Reihe persönlicher Angaben machen. Nicht nur Name und Adresse werden abgefragt. Rechne auch mit Fragen zum Einkommen und zu Deinen Ausgaben.
Schritt 3: Diese Daten kannst Du anschließend an verschiedene Banken übermitteln (lassen) und auf Rückmeldung warten. Man nennt dies auch Konditionsanfrage: Die Banken prüfen schufa-neutral, ob und wenn zu welchen Konditionen sie Dir einen Kredit vermitteln würden. In der Regel erhältst Du eine Reihe von Finanzierungsvorschlägen zurück, von denen Du den besten auswählen kannst.
Schritt 4: Aus den individuellen Finanzierungsvorschlägen kannst Du wiederum den einen auswählen, der Dir am ehesten zusagt. In der Regel wird es der mit den günstigsten Konditionen sein. Unterschreibe diesen und sende ihn zusammen mit nötigen Unterlagen (zum Beispiel Gehaltsabrechnungen) an die Bank zurück.
Schritt 5: Die Bank prüft Deinen Antrag inklusive Deiner Unterlagen nun final. Das kann von Bank zu Bank unterschiedlich lange dauern, bei Kleinkrediten kannst Du auf eine Antwort innerhalb von 24 Stunden hoffen.
Schritt 6: Gibt es grünes Licht, kümmert sich die Bank um die Auszahlung des Geldbetrags auf Dein Konto. Wie lange das dauert, lässt sich pauschal nicht beantworten. Die meisten Banken werben mit einer Auszahlung binnen ein bis zwei Werktagen.
Bonität beim Kleinkredit
Ganz gleich, wie niedrig die Kreditsumme ist, Deine Bonität spielt für die Bank immer eine wichtige Rolle. Denn: Nur wenn Deine Bank glaubt, dass Du das Geld wirklich zurückzahlen kannst, gewähren sie Dir den Kredit.
Deine Bonität entscheidet daher maßgeblich darüber, ob Du den Kredit
- überhaupt bekommst und
- wie hoch Deine Zinsen ausfallen.
Die Daten, die Du beim Kreditantrag angegeben hast, verschaffen der Bank dabei schon einen Überblick über Deine finanzielle Situation. Jedoch fragen sie in der Regel dennoch bei der Schufa an, um eine konkrete Bonitätsauskunft von Dir zu bekommen. Einen Kredit ohne Schufa gibt es in Deutschland eigentlich nicht.
Diese Vorteile hat ein Kleinkredit
Ein Kleinkredit hat einige Vorteile. Dazu gehören:
- Geringere Hürden und eine bessere Bewilligungsrate. Bei kleineren Summen gewähren Banken eher einen Kredit als bei hohen Summen. Schließlich ist das Risiko, dass der Schuldner ausfällt, für die Bank geringer.
- Niedrigere Raten. Bei einem Kleinkredit musst Du nicht so viel zurückzahlen wie bei einem regulären Ratenkredit.
- Freier Verwendungszweck. Du kannst das Geld verwenden, wofür Du möchtest und musst der Bank keinen Nachweis liefern.
Diese Alternativen gibt es
Möchtest Du keinen Kleinkredit beantragen, gibt es ein paar Alternativen. Beispielsweise
Kreditkarten. Bei einer Kreditkarte hast Du einen bestimmten Kreditrahmen, der erst am Ende des Monats beglichen werden muss. Solltest Du also nur kurzzeitig knapp bei Kasse sein und sicher wissen, dass im Laufe des Monats das benötigte Geld reinkommt, kannst Du die Anschaffung mit einer Kreditkarte bezahlen. Die Abrechnung erfolgt dann erst später. Lies mehr in unserem Test der besten kostenlosen Kreditkarten.
Ratenkauf. Online-Zahlungsplattformen wie Paypal bieten oft die Möglichkeit, größere Summen auf Raten zu kaufen. Manchmal gibt es dazu Angebote wie eine Null-Prozent-Finanzierung. Meist sind die Zinsen jedoch höher als bei einem Kleinkredit.
Dispositionskredit. Dein Girokonto hat in der Regel einen sogenannten Disporahmen. Beim Dispo kannst Du Dein Konto bis zu einem bestimmten Betrag überziehen. Allerdings musst Du auch dort gegebenenfalls mit hohen Zinsen rechnen. In unserem Dispo- und Überziehungszinsenartikel erfährst Du mehr zu dem Thema.
Häufige Fragen zum Kleinkredit
Bekomme ich als Selbstständiger oder Freiberufler einen Kleinkredit?
Das kommt ganz auf die Bank an. Die meisten Banken schließen Selbstständige und Freiberufler von der Kreditaufnahme aus. Als Hauptgrund nennen sie die finanzielle Unsicherheit durch das möglicherweise unregelmäßige Einkommen.
Bei einer niedrigen Kreditmenge kann sich eine Bank allerdings kulant zeigen – und Dir trotz Selbstständigkeit einen Kredit gewähren. Möglicherweise mit der Bedingung, einen zweiten Kreditnehmer hinzuzuziehen. Die Targobank wirbt beispielsweise mit ihrem Kreditangebot für Selbständige.
Bekomme ich als Arbeitsloser einen Kleinkredit?
Bist Du arbeitslos, wirst Du es bei der Kreditsuche schwer haben. Dennoch kannst Du bei verschiedenen Banken anfragen und es zumindest versuchen. Alternativ könnte sich ein P2P-Kredit (Peer-to-Peer-Kredit) für Dich lohnen.
Ist ein Kleinkredit per se schlecht für meine Schufa?
Nein. Ein Kleinkredit ist nicht zwangsläufig schlecht für Deine Schufa. Negativ wirkt er sich erst aus, wenn Du Deine Raten nicht bezahlst und in Verzug gerätst. Begleichst Du Deine Schulden jedoch immer pünktlich, kann sich ein Kredit sogar positiv auf Deine Bonität auswirken, da Du Dich als kreditwürdig und zuverlässig zeigst.
