Kredit ohne Schufa: So unterscheidest Du seriöse und unseriöse Angebote

Redakteurin

Veröffentlicht: 29. November 2022, 11:15 Uhr

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Bevor Dir eine Bank in Deutschland einen Kredit gewährt, will sie in der Regel wissen, wie es mit Deinem Zahlungsverhalten in der Vergangenheit aussah. Dafür schaut sie sich an, was die Auskunftei Schufa über Dich gespeichert hat.

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Hast Du einmal Kreditraten oder andere Zahlungsverpflichtungen nicht pünktlich bezahlt, kann Deine Schufa-Auskunft einen negativen Eintrag enthalten, der oft mehrere Jahre gespeichert bleibt.

Um in einem solchen Fall dennoch ein Darlehen zu erhalten, gibt es die Möglichkeit, einen sogenannten Kredit ohne Schufa zu erhalten oder besser gesagt: einen Kredit trotz (negativer) Schufa. Dabei kooperieren Kreditvermittler in der Regel mit ausländischen Banken, oft aus der Schweiz oder Liechtenstein. Jedoch sind nicht alle Angebote seriös. 

Worauf Du beim Kredit ohne Schufa achten solltest, erklären wir in diesem Artikel.

Wer kann einen Kredit ohne Schufa bekommen?

Ein Kredit ohne Schufa bedeutet nicht etwa, dass die (ausländische) Bank Dir auf jeden Fall einen Kredit gewährt. Ein seriöses Institut wird sich ein Bild darüber machen wollen, wie Du finanziell aufgestellt bist – und ob Du wahrscheinlich in der Lage bist, den Kredit zurückzuzahlen. Dafür ist eigentlich immer ein geregeltes Einkommen nötig (und der Nachweis darüber).

Keinen Kredit erhält in der Regel jemand, der

  • arbeitslos oder arbeitssuchend ist
  • ein zu geringes Einkommen (etwa nur wenige hundert Euro im Monat) hat oder
  • in einer Privatinsolvenz steckt.

Auch Jugendliche unter 18 oder Personen über 65, die von der gesetzlichen Rente leben, werden häufig als Kreditnehmer abgelehnt.

Welche Unterlagen und Angaben sind nötig?

Rechne damit, dass Du aktuelle Einkommensnachweise vorlegen musst und der Vermittler (bzw. die Bank selbst) auch Fragen zu Deiner persönlichen Situation stellen wird, darunter etwa, ob Du Kinder hast und ggf. Unterhalt bezahlen musst. Manche Anbieter fragen auch nach Deinen monatlichen Fixkosten wie Miete, Strom oder Versicherungen.

Nehmen wir zum Beispiel das Vergleichsportal Finanzcheck.de als Referenz. Um ein Angebot für einen Kredit ohne Schufa zu erhalten, musst Du unter anderem beantworten,

  • ob Du den Kredit allein oder zu zweit aufnimmst,
  • ob Du ledig, verheiratet, geschieden usw. bist,
  • wie viele Erwachsene und Kinder in Deinem Haushalt leben,
  • ob Du zur Miete wohnst oder Wohneigentum besitzt,
  • wie hoch Deine Miete ist,
  • wie Du krankenversichert bist,
  • ob Du ein Auto oder ein Motorrad besitzt,
  • ob Du eine Girocard (ehemals EC-Karte) und/oder eine Kreditkarte besitzt
  • ob Du angestellt bist,
  • wie viel Du monatlich netto verdienst,
  • ob Dein Einkommen in den vergangenen drei Monaten konstant war,
  • ob Du Nebentätigkeiten nachgehst bzw. ein weiteres Einkommen zur Verfügung steht

Wie erkennt man einen seriösen Anbieter?

Es gibt mehrere Kriterien, die darauf hinweisen, dass es sich um einen seriösen Anbieter handelt.

Ein Kredit ohne Schufa ist kein Schnäppchen
Sind die Konditionen „zu schön, um wahr zu sein“ – 10.000 Euro für 2% p.a. – , ist es wahrscheinlich, dass Betrüger hinter dem Kreditangebot stecken. Stattdessen sollte sich der Zins für einen Kredit ohne Schufa an einen normalen Ratenkredit anlehnen. 

Wie unsere Analyse der besten Ratenkredite zeigt, verlangen deutsche Banken bei Kunden mit einer geringeren Bonität effektive Jahreszinsen um die 8%. Ein Kredit ohne Schufa kostet also vermutlich etwas mehr. Denn viele ausländische Banken verlangen einen Risikoaufschlag – und auch die Vermittlergebühr kann den Kredit etwas teurer machen.

Als Referenz kann die Liechtensteiner Sigma Kreditbank dienen, mit der laut unserer Internetrecherche zahlreiche Kreditvermittler kooperieren. Die Bank verlangt einen effektiven Jahreszins von gut 11% für drei unterschiedliche Kredithöhen.

Feste Kredithöhen, Kreditsumme oft begrenzt
Ein normaler Ratenkredit kann schon mal eine fünfstellige Summe ausmachen, oft lässt sich der Kredit über mehrere Jahre – bis zu 10 – abschließen. Nicht bei Krediten ohne Schufa. Hier ist die Kreditsumme oft begrenzt, etwa auf 7.500 Euro. Auch die Laufzeiten sind festgelegt und kürzer: Bei der Sigma Kreditbank etwa laufen alle Kredite über 40 Monate. Eine Sondertilgung ist häufig nicht möglich.

So erkennst Du unseriöse Angebote

Wenn Du über ein Angebot stolperst, auf das mehrere der folgenden Punkte zutreffen, solltest Du hingegen vorsichtig sein:

  • Du wirst nicht nach Einkommen oder Eigentum gefragt.
  • Du sollst vorab eine fixe Bearbeitungsgebühren bezahlen.
  • Du sollst einen weiteren Vertrag abschließen (z.B. ein Abonnement).
  • Du sollst einwilligen, dass der Anbieter nicht definierte Beträge von Deinem Konto einzieht.
  • Du musst zustimmen, dass Deine Daten zu Werbezwecken verwendet werden.
  • Dir wird versprochen, dass die Vertragsunterlagen persönlich bei Dir abgegeben werden.
  • Du musst verpflichtend eine sogenannte Restschuldversicherung abschließen – für den Fall, dass Du Deine Raten nicht mehr bedienen kannst.

Achtung bei auffälliger Werbung oder Vorabzahlungen
„Unseriösen Angebote werden auf den Websites als ‚fair‘, ‚transparent‘ oder ‚zuteilungssicher‘ beworben und sind häufig mit falschen Bewertungen und Gütesiegeln ausstaffiert“, warnt der Verbraucherzentrale Bundesverband. Bisweilen würden Kunden anstatt des Kredits eine Rechnung für eine Prepaid-Kreditkarte oder ein teures Abo erhalten. Ebenso unseriös ist, wenn Du gebeten wirst, bereits vor Abschluss des Kredits eine Zahlung zu leisten.

Alternativen zum Kredit ohne Schufa

Kredite trotz negativem Schufa-Eintrag sind in der Regel teurer als ein normaler Ratenkredit. Überlege daher, ob ein solcher Kredit wirklich die einzige Möglichkeit für Dich ist. Ganz wichtig: Nimm keinen teuren Kredit ohne Schufa auf, um ein anderes Darlehen zu tilgen – denn das könnte der Anfang einer Überschuldung sein.

Steckst Du also beispielsweise in der Situation, dass Du die Raten eines laufenden Konsumentenkredits nicht mehr stemmen kannst, wende Dich zuallererst an Deine Bank. Bisweilen gewährt diese einen kostenlosen Zahlungsaufschub. Alternativ lassen sich oft die Raten absenken. Du zahlst dann länger ab und trägst mehr Zinskosten – aber die monatlichen Raten sind geringer. Vielleicht kannst Du Deinen teuren Kredit auch auf einen günstigeren umschulden.

Manchmal kann es auch eine Möglichkeit sein, von Privat einen Kredit aufzunehmen – etwa von der Familie oder Bekannten. Wenn Du dies in Erwägung ziehst, schließ einen Vertrag mit der Person ab und vereinbare mit ihr regelmäßige Raten. Die Person mag Dir aber bei den Zinsen entgegenkommen.

Du kannst auch eine kostenlosen Termin bei einer Schuldnerberatung vereinbaren. Die Experten helfen Dir, Deine finanzielle Situation zu beurteilen und zeigen Wege auf, aus den Schulden zu kommen.

Allgemein wird empfohlen, nie einen Kredit zu Konsum- oder Spaßzwecken aufzunehmen, also beispielsweise für Unterhaltungselektronik oder ein schnelles Auto. Anders sieht es aus, wenn Du Dir zum Beispiel die dringend benötigte Waschmaschine oder Reparaturen am Familienauto nicht leisten kannst. In solchen Fällen kann ein Kredit notwendig sein.

Wann bekommt man einen negativen Schufa-Eintrag?

Einen negativen Eintrag bei der Schufa bekommst Du immer dann, wenn Du in der Vergangenheit Zahlungsverpflichtungen nicht nachgekommen bist, also zum Beispiel Kreditraten nicht bedient oder andere Rechnungen nicht bezahlt hast. Laut dem Kreditprüf-Unternehmen Bonify zählen zu den „weichen“ Negativmerkmalen

  • Fällige, angemahnte und unbeglichene Forderungen
  • Missbrauch eines Kontos nach Nutzungsverbot
  • Laufende Inkassoverfahren
  • Außergerichtliche Inkassoverfahren
  • Mahnbescheid
  • Vollstreckungsbescheid
  • Zwangsvollstreckung

Diese Merkmale werden normalerweise für einen gewisse Dauer bei der Schufa gespeichert. Du solltest Deine Schufa-Angaben überprüfen und falsche Einträge löschen lassen. Die Schufa ist verpflichtet, falsche Daten zu entfernen. Allerdings ist es nicht möglich, einen negativen Eintrag vor Ablauf der Frist, also vorzeitig löschen zu lassen.

Hast Du es also einmal versäumt, eine Rechnung zu begleichen, und dies dann nachgeholt, musst Du davon ausgehen, dass der Eintrag erstmal gespeichert bleibt – standardmäßig drei Jahre nachdem Du die Forderung beglichen hast.

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